страховой рисковая надбавка

< Пред  СОДЕРЖАНИЕ    След >Страхование технических рисков Страхование технических рисков – сравнительно молодая область страхования, возникшая благодаря достижениям научно-технической революции, когда стали появляться сложные и дорогостоящие промышленные технологии, создание и использование которых сопряжены с риском возникновения аварий, катастроф, грозящих значительными убытками их владельцам. Первый страховой полис по страхованию технических рисков был выдан в 20-х гг. XX в. в Лондоне. Предметом страхования явилось строительство железнодорожного моста. Широко же страхование технических рисков стало проводиться на мировом рынке только в 50-х гг. прошлого столетия. Страхование технических рисков в настоящее время особенно развито в Великобритании, США, Японии и ряде других стран, входящих в Международную ассоциацию страховщиков технических рисков. Постепенно развивается страхование технических рисков и в России, однако при наличии разнообразных видов технических рисков в нашей стране сейчас широкое распространение получило лишь страхование строительномонтажных работ. К страхованию технических рисков относятся перечисленные на рис. 6.5 виды страхования. Рис. 6.5.Основные виды страхования технических рисков При страховании технических рисков не подлежат возмещению убытки, которые прямо или косвенно произошли в результате: • военных действий или военных мероприятий и их последствий; • ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; • умышленного действия или грубой небрежности страхователя; • ошибок, недостатков или дефектов, которые были известны страхователю; • частичного или полного прекращения работ; • коррозии, гниения, естественного износа, самовозгорания или других естественных свойств отдельных предметов. Имеется в виду, что возмещению подлежат убытки от повреждения других застрахованных предметов в результате несчастных случаев, вызванных этими явлениями; • экспериментальных и исследовательских работ; • повреждения строительной техники и транспортных средств вследствие их внутренних поломок, т.е. таких, которые не вызваны внешними факторами. Страхование строительно-монтажных рисков – это высокоспециализированный вид страхования, поскольку не может быть единого подхода к оценке риска по разнородным объектам. В большинстве развитых стран этот вид страхования имеет обязательный характер, в России же страхование строительных рисков осуществляется на добровольной основе. При сооружении объектов на условиях "под ключ" ответственность как за строительную часть контракта, так и за поставленное оборудование лежит на подрядчике до завершения строительно-монтажных и пусконаладочных работ, проведения испытаний и приемки объекта заказчиком. В связи с тем что строительство объектов обычно продолжается длительное время, то вероятность наступления рисков и, следовательно, возникновения убытков становится весьма реальной. При этом страховая защита является фактором, стабилизирующим финансовое состояние подрядчика. Стоимость страхования должна включаться в общую стоимость подряда и в результате относиться на расходы заказчика. Объектами строительно-монтажного страхования являются здания, сооружения, машины, запасные части к ним, материалы и другое имущество, предназначенные для строительства и монтажа и находящиеся на строительной площадки, указанной в договоре страхования. Согласно условиям строительно-монтажного страхования страховая компания возмещает прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, возникшие в результате: • ошибки при проведении строительных и монтажных работ; • небрежности рабочих, техников, инженеров, служащих, а также небрежности или умысла третьих лиц; • воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, атмосферных разрядов и др.; • разрыва тросов и цепей, падения деталей и других предметов; • пожара, взрыва, землетрясения, вулканических извержений, горных обвалов, оползней, наводнений, бурь, вихрей и других стихийных бедствий; • любых других внезапных и непредвиденных событий на строительной площадке, не исключенных условиями договора страхования. Обычно договором строительно-монтажного страхования охватывается большое количество отдельных рисков, включение каждого из которых в объем страхового покрытия существенно увеличивает вероятность наступления страхового случая. Поэтому вполне объяснимо, что в международной практике отсутствуют жесткие тарифы, а ставки страховой премии устанавливаются индивидуально по каждому риску, исходя из собственного опыта страховой компании. Тем не менее в качестве ориентировочных для российского рынка являются следующие ставки страховой премии по строительно-монтажному страхованию при строительстве: • жилищных и административных комплексов – 0,2– 0,3% от стоимости контракта на весь период строительства, указанный в контракте; • лечебных учреждений, гостиниц – 0,3–0,4%; • объектов машиностроительной и обрабатывающей промышленности – 0,35–0,45%; • объектов нефтеперерабатывающей и нефтехимической промышленности – от 0,4%; • объектов энергетики – от 0,5%. При страховании строительно-монтажных рисков, как правило, применяется франшиза. Ее величина по каждому риску указывается в конкретном договоре страхования. Страхование механизмов, машин и оборудования, используемых в отраслях промышленности, – один из видов страхования технических рисков. Этот вид страхования продолжает оставаться редким для российского рынка, его часто путают со стандартным огневым страхованием или страхованием автомашин. Между тем в ряде стран, таких как Германия, Франция, этот вид страхования преобладает в страховании технических рисков. Как правило, промышленные предприятия защищены огневым страхованием, однако в отношении сложного промышленного оборудования существует еще одна категория опасностей, не охватываемых огневым страхованием. Это различного рода механические поломки, произошедшие по самым различным причинам, в том числе технологического свойства, Для защиты оборудования от подобных убытков применяется специальный вид страхования, который называется страхованием машин от поломок. Оборудование и машины принимаются на страхование при условии, что они были предварительно тщательно проверены и готовы к использованию по прямому назначению. Такие полисы стоят обычно дороже огневых, так как они заключаются в отношении отдельных видов особо ценного оборудования, чьи сбои в работе могут привести к остановке всего технологического процесса. В договоре страхования указывается полный перечень заявленных к страхованию объектов. Ими могут быть как отдельные станки и механизмы, так и весь комплекс оборудования. Страховым покрытием может быть охвачена также защита запасных частей и фундаментов для машин. Страховая компания при страховании машин возмещает прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, возникшие в результате рисков, изображенных на рис. 6.6. Страховое покрытие нс распространяется на ущерб, возникший в результате гибели или повреждения предметов и механизмов, подлежащих периодической замене, таких как аккумуляторы, сверла, ремни, лампы. Дополнительно по желанию страхователя страховое покрытие может быть распространено и на косвенный финансовый ущерб, вызванный простоем машин и механизмов из-за поломок. Страховая сумма в договоре страхования машин от поломок определяется аналогично договорам страхования имущества от огня. При наступлении страхового события убытки возмещаются в соответствии с правилами, предусмотренными для каждого из двух классификационных признаков ущерба: тотальный или частичный. Тотальным ущербом называется ситуация, когда сумма затрат на восстановление и стоимость уцелевших частей оборудования в совокупности превышают оценочную стоимость имущества. В этом случае компенсационная выплата Рис. 6.6.Основные риски, принимаемые на страхование в страховании технических рисков определяется на уровне стоимости имущества на момент страхового события с учетом износа. Частичный ущерб признается в случаях, когда поврежденное оборудование может быть восстановлено и приведено в состояние, пригодное для дальнейшего использования. В этой ситуации возмещение рассчитывается исходя из суммы, необходимой на ремонт, включая расходы на фрахт, за вычетом стоимости вторсырья. Ставки страхового взноса при страховании промышленных машин и оборудования обычно колеблются в пределах 0,5-3,0% в год от стоимости страхуемого имущества, но иногда достигают 5–8%. При расчете тарифных ставок страховщики, как правило, ориентируются на тарифы, рекомендуемые союзом имущественных страховщиков. Однако каждая страховая компания имеет полную свободу в определении тарифа по страхованию машин от поломок в зависимости от реальных факторов, влияющих на вероятность осуществления страхового события.

< Пред  СОДЕРЖАНИЕ Скачать  След >Методы и принципы расчета страховой премии Страховая премия - это цена страховой услуги, суть в снятии финансовых последствий риска и в обязательстве выплатить страховое возмещение в случае наступления страхового случая. Страховая премия устанавливается при подписании страхового договора и остаётся неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора страхования, размер страховой премии должен быть достаточен чтобы: ѕ покрывать ожидаемые претензии в течении страхового периода; ѕ покрывать издержки страховых компаний на ведение дела; ѕ обеспечить размер прибыли. Страховая премия состоит из четырёх элементов: чистая НЕТТО-премия рисковая надбавка нагрузка на покрытие расходов страховой компании надбавка на прибыль НЕТТО-ставка - это финансирование платежей при наступлении страховых случаев и формирования страховых резервов. Нагрузка - это оплата расходов страховщика, включая заработную плату, аренду, комиссионные и т.д. Надбавка на прибыль нужна для формирования прибыли. Вычисляется стоимость определённой базы. В имущественном страховании - стоимость страхования имущества, в страховании жизни - страховая сумма. Основная задача страховой компании правильно рассчитать НЕТТО-премию, при этом использовать данные теории вероятности и статистики, а сами расчёты называются актуарными. Человек, занимающийся актуарными расчётами, называется - Актуарий. Исполнение договора личного страхования. Исполнение обязательства по личному страхованию заключается в выплате страховщиком единовременно или периодически обусловленной договором суммы (страховой суммы) страхователю (выгодоприобретателю). Страховая сумма выплачивается независимо от сумм по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда, что обусловливается обеспечительной сущностью (природой) личного страхования. Данное правило исключает возможность применения суброгации в обязательствах по личному страхованию. Наступление страхового случая обязывает страховщика предоставить исполнение страхователю (выгодоприобретателю) всякий раз, если отсутствуют предусмотренные законом или договором основания освобождения от данной обязанности. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, предусмотренные в гл. 48 ГК, различны по своему характеру и связываются, с одной стороны, с поведением заинтересованных участников страхового обязательства - страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, а с другой - с определенными обстоятельствами или принудительными действиями органов публичной власти. Умысел в действиях страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, вызвавший наступление страхового случая, является безусловным основанием отказа в предоставлении страховщиком страховых выплат. Освобождение страховщика от такой обязанности может быть предусмотрено законом в имущественном страховании и при установлении грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (п. 1 ст. 963 ГК). Вместе с тем страховщик обязан произвести страховое возмещение по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью и при причинении вреда по вине страхователя или застрахованного лица (п. 2 ст. 963 ГК), что обусловлено самим характером ответственности в деликтных обязательствах (концепция риска, лежащая в основе построения внедоговорной ответственности) и целью данного договора (обеспечение имущественных интересов потерпевшего - выгодоприобретателя). Не допускается освобождение страховщика от выплаты страховой суммы по договору личного страхования в случаях смерти застрахованного лица вследствие его самоубийства при условии действия договора страхования к этому времени не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК), так как за этот срок данное лицо частично внесло страховщику плату за страхование. Страховщик обязан произвести страховую выплату и в случаях нарушения страхователем своей основной обязанности по периодической уплате страховых взносов, если такой порядок внесения страховой премии предусмотрен в договоре страхования и в период просрочки наступил страховой случай, произведя зачет соответствующих сумм (п. 3 и 4 ст. 954 ГК). К основаниям освобождения страховщика от исполнения обязанности по производству страховых выплат ст. 964 ГК относит наступление страхового случая вследствие обстоятельств, отвечающих признакам непреодолимой силы (п. 1 ст. 202, п. 3 ст. 401 ГК), чрезвычайный и непредотвратимый характер которых не может быть подвергнут рисковой оценке (ядерные взрывы, радиация, военные действия, гражданские войны, забастовки и т. п.). Страховщик подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения также за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, т. е. в результате применения мер публичного порядка. Тем не менее в обоих случаях ГК допускает принятие такого рода рисков на страхование по специальному закону или договору, тем самым позволяя удовлетворить любой связанный со страхованием имущественный интерес. Характеристика ООО "Росгосстрах". Росгосстрах - крупнейшая в России страховая компания, которая оказывает существенное влияние на формирование страхового рынка. Росгосстрах становится самым узнаваемым брендом из российских страховых компаний. Группа компаний "Росгосстрах" представляет собой вертикально интегрированный холдинг. Он состоит из ОАО "Росгосстрах", 3 региональных, 7 межрегиональных универсальных страховых компаний, ООО СК "РГС-Жизнь", занимающейся страхованием жизни и негосударственным пенсионным обеспечением, а также ООО "РГС-Медицина", осуществляющей операции по обязательному медицинскому страхованию. Росгосстрах - единственная страховая компания, которая располагает филиальной сетью, сравнимой по охвату с Почтой РФ и Сбербанком России. В компании Группы входит порядка 3000 агентств, страховых отделов и центров урегулирования убытков. Общая численность работников системы Росгосстраха превышает 97 тыс. человек, в том числе более 60 тыс. агентов. Управление Группой, разработку стратегии и методологии осуществляет Холдинговая компания "Росгосстрах". Российская государственная страховая компания имеет богатую историю и многолетний успешный опыт работы. Образованная в феврале 1992 года, она стала правопреемником Госстраха РСФСР, который был создан в 1921 году. Развитие российского рынка страховых услуг в значительной степени определялось деятельностью Госстраха, а затем Росгосстраха. В июле 2009 года после поэтапной приватизации пакет в 75 процентов минус одна акция ОАО "Росгосстрах" приобрели отечественные инвесторы. Государство по-прежнему сохраняет блокирующий пакет акций, что обеспечивает компании дополнительную надежность. Кроме того, через участие в деятельности Росгосстраха как системообразующей компании государство воздействует на формирование целой отрасли экономики страны. Управление Группой компаний "Росгосстрах" осуществляется Холдинговой компанией "Росгосстрах". Она определяет направления стратегического развития как всей компании в целом, так и отдельных подразделений. Вся система работает по единым корпоративным стандартам управления, применяет универсальные страховые технологии. На сегодняшний день ОАО "Росгосстрах" является финансово устойчивой компанией. Об этом свидетельствуют ее финансовые показатели. Сопровождение договоров личного страхования. Для каждого вида страхования разрабатываются разные виды полюсов.Создание системы сопровождения договоров страхования подчинено той же самой логике, что и создание других подразделений: ѕ описание бизнес-процесса; ѕ формирование подразделения, осуществляющего подготовку, оформление, хранение, учет и пролонгацию договоров страхования; ѕ обучение персонала, работающего в создаваемом подразделении; ѕ распределение функций между продавцами и обслуживающими их сотрудниками, определение норм, процедур и правил обслуживания клиентов. Сам бизнес-процесс "сопровождение договоров страхования" можно представить следующим образом: ѕ Получение заявления и анкеты -- Оформление договора страхования -- Ввод в базу данных -- Согласование договора с андеррайтером и юристом -- Вручение договора клиенту -- Пролонгация договора страхования и заключение дополнительных соглашений. Необходимо отметить, что согласование договора страхование с андеррайтером и юристом происходит, в случае если заключаемый договор является нетиповым. На основании описанного бизнес-процесса определяются функции подразделения сопровождения договоров страхования, которые обычно включают: подготовку типовых договоров страхования и присвоения кодов полисов по заявкам; инструкция заключения договоров: При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: ѕ о застрахованном лице; ѕ о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); ѕ о размере страховой суммы; Документы необходимые для заключения договоров личного страхования. 1. Страхование жизни: ѕ заявление на страхование (юридическое лицо) ѕ список сотрудников ѕ заявление на страхование (физическое лицо) - вариант 1 ѕ заявление на страхование (физическое лицо) - вариант 2 ѕ справка - извещение о факте страхового случая (юридическое лицо) ѕ справка - извещение о факте страхового случая (физическое лицо) ѕ заявление на выплату страхового обеспечения по травме 2. Страхование от несчастных случаев: ѕ заявление на страхование (юридическое лицо) ѕ список сотрудников ѕ заявление на страхование (физическое лицо) - вариант 1 ѕ заявление на страхование (физическое лицо) - вариант 2 ѕ справка - извещение о факте страхового случая (юридическое лицо) ѕ справка - извещение о факте страхового случая (физическое лицо) ѕ заявление на выплату страхового обеспечения по травме 3. Страхование жизни с условием выплаты ренты ѕ заявление на страхование (юридическое лицо) ѕ список сотрудников ѕ заявление о страховой выплате (физическое лицо) ѕ заявление о страховой выплате (юридическое лицо) 4. Страхование квартир, принадлежащих физическим лицам: ѕ заявление на страхование ѕ заявление о страховом случае и выплате страхового возмещения 5. Страхование строений и домашнего имущества граждан: ѕ заявление на страхование домашнего имущества ѕ заявление на страхование строения ѕ заявление о страховом случае и выплате страхового возмещения (домашнее имущество) ѕ заявление о страховом случае и выплате страхового возмещения (строения) ѕ Акт о повреждении (уничтожении, хищении) домашнего имущества ѕ Акт о повреждении (уничтожении) строения Какие документы необходимо предоставить Страховщику для получения страховой выплаты? 1. При наступлении страхового случая в число документов всегда должны входить следующие документы, (общие для всех страховых случаев): ѕ заявление о выплате (форма утверждена отделом страховых выплат и предоставляется для заполнения сотрудником филиала или начальником отдела выплат ЦО) ѕ договор страхования ( копия, если Договор продолжает свое действие) ѕ документы, удостоверяющие личность (паспорт) ѕ идентификационный код налогоплательщика - получателя выплаты; банковские реквизиты получателя ( при получении выплаты через банк). 2. При наступлении смерти Застрахованного лица необходимо также предоставить документы: ѕ нотариально заверенную копию Свидетельства о смерти Застрахованного лица; ѕ врачебное заключение о причинах наступления смерти, результаты вскрытия ( если есть); ѕ справку о ДТП ( если смерть наступила в результате ДТП). 3. При наступлении инвалидности Застрахованного лица необходимо также предоставить: ѕ заверенную копию справки ВТЭК об установлении Застрахованному лицу группы инвалидности ѕ документы, подтверждающие наступление несчастного случая (если инвалидность установлена в результате несчастного случая) 4. При несчастном случае с Застрахованным лицом необходимо также предоставить документы, позволяющие определить размер страховой выплаты: ѕ документы медицинского учреждения с указанием последствий страхового случая для здоровья и трудоспособности Застрахованного лица ѕ документы, подтверждающие факт и обстоятельства наступления несчастного случая, выданные официальным государственным органом ( милиция, в т.ч. ГАИ, пожарная охрана). Договор должен быть заключен письменно. Несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность договора страхования (за исключением договоров обязательного государственного страхования); он может быть заключен путем составления соответствующего документа, подписанного сторонами, либо вручения страхователю страхового полиса или страхового свидетельства (сертификата), подписанного страховщиком. В ООО "Росгосстрах" сопровождение договоров осуществляется в следующем порядке. Согласование проектов договоров страхования в центре андеррайтинга, в "Росгосстрахе" такой центр существует; Передачу (при необходимости) договоров страхования в центр андеррайтинга. Вручение полностью оформленных договоров страхования продавцам для передачи клиенту; после заключения договоров операционисты вносят проверенные договора в базу данных. База данных единая для всей компании, в ней показывается сколько и кем было заключено договоров. Разработка нормативной базы (положение о прядке заключения договоров страхования, положение об изготовлении, учете и хранении страховых полисов, инструкция по кодификации договоров страхования). Очень важным в процессе сопровождение становится создание системы кодификации и нумерации договоров страхования - все договоры должны быть привязаны к конкретному продавцу, подразделению, филиалу и т.д. Например, регистрационный номер договора страхования может содержать: порядковый номер, год заключения, номер правил страхования, код заключившего договор сотрудника. В данной компании существуют внутрифирменные стандарты о порядке заключения и сопровождения договоров. Единая база данных по договорам страхования вносится двумя операционистами по Минусинску и Минусинскому району. Договоры проверяются менеджером агентской группы вместе с квитанцией об оплате, в базу заносятся только проверенные оплаченные договора. Хранение всех договоров страхования осуществляется в электронном и бумажном видах общей базы. На дела, срок хранения которых истек, составляется документ, на основании которого дела будут переданы в архив для включения в акт выделения к уничтожению документов. Этим документом, как правило, является упрощенная форма утвержденного правилами акта. Акт подписывается делопроизводителем, его составившим, и утверждается руководителем структурного подразделения. Архивариусом просматриваются описи дел, переданных на хранение в архив организации, выделяются дела, срок хранения которых истекает. Выделенные таким образом дела изымаются из хранилищ или других мест хранения. Еще раз хотелось бы отметить, что выделение к уничтожению документов проводится только после утверждения описей дел постоянного и долговременного срока хранения! Если принято решение о полной утилизации, то проводятся работы по разброшюровке дел, извлечению скрепок и других видов крепежа. Например, если документы, скрепленные скобами, попадут в шредер, то они могут испортить аппарат. Чаще документы складываются в тару- мешки или или коробки. Документы могут уничтожаться на территории компании или транспортироваться с погрузкой. Для исключения утери документов они должны быть упакованы. Три основных варианта их уничтожения: промышленное шредирование, химическое уничтожение и сжигание (в больших объемах оно производится на специальных площадях и оборудовании). Электронные документы можно уничтожить электромагнитным излучением, путем физического уничтожения носителя (сделать это можно химическими средствами, с помощью очень высоких температур или разрушить ударами). Обязательное напоминание клиентам о сроках действия договоров страхования и необходимости их перезаключения на новый срок. Ведение страховой отчетности ООО "Росгосстрах" по формам: ѕ отчёт агента (сшитый с квитанцией) ѕ отчетность по общей базе (производится ежемесячно, ежеквартально, и на любую дату, когда понадобится) В Генеральном агентстве в г. Минусинске филиала ООО "Росгосстрах" в Красноярском крае работаю два офиса, Тимирязева 8 и Гоголя 60. Сотрудники: Начальник страхового отдела (НССО) Менеджер агентской группы (МАГ) Менеджер офисных продаж (МОП) 2 операциониста 14 агентов.