страховая организация виды операций
наличии разрешительной документации – лицензий, допусков СРО и т.д. Например,
страховании имущественных активов – изучение правоустанавливающей и технической
Остальные виды страхования доступны юридическим лицам по их усмотрению и считаются добровольными.
возможность воспользоваться медицинскими услугами в пределах суммы страхового
страхование гражданской ответственности в сфере туристической деятельности;страхование
характер правоотношений – деятельность юридических лиц сопровождается
неправомерных или необоснованных действий;страхование
сотрудников позволяет исключить их из-под оплаты НДФЛ. Наличие полиса ДМС в
строительно-монтажных работ.
учредительных документах или положениях саморегулируемой организации.
только отдельные виды страхования предприятий будут совпадать с аналогичным
страхователя и контрагента, наличие положительной истории предпринимательской
сделок с участием граждан.
медицинское страхование сотрудников компании – каждый работник получает
относительно новых и востребованных видов страхования для юридических лиц можно
законность осуществления строительной деятельности подтверждается членством в
страховая организация виды операций
< Пред СОДЕРЖАНИЕ ОРИГИНАЛ След >На этой странице: ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА Общая характеристика страхового рынкаОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛАОбщая характеристика страхового рынка Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Рис. 2. Страховой рынок Экономические законы функционирования страхового рынка: закон стоимости, закон спроса и предложения. Страховой рынок предполагает: — самостоятельность субъектов рыночных отношений; — равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги; — развитую систему горизонтальных и вертикальных связей. В структурном плане страховой рынок может рассматриваться в двух аспектах: 1. Организационно-правовой аспект. Страховой рынок представлен акционерными, взаимными, частными и государственными страховыми организациями. 2. Территориальный аспект. Страховой рынок представлен местным (внутренним), национальным (внешним) и мировым (глобальным); например, общеевропейский страховой рынок стран-членов ЕС. Внутренний страховой рынок — местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, удовлетворяемый конкретными страховщиками. Основные составляющие: материальные и финансовые ресурсы страховой организации. Главные задачи: формирование спроса на страховые услуги (маркетинг и реклама); заключение договоров и продажа страховых полисов (сертификатов); проведение целесообразной и гибкой тарифной политики; регулирование собственной инфраструктуры. Рис. 3. Структура страхового рынка (организационно-правовой аспект) Внешний страховой рынок — находится за пределами внутреннего рынка и тяготеет к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами. Мировой страховой рынок — предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства. Кроме того, страховой рынок представляет собой диалектическое единство двух систем: внутренней системы и внешнего окружения. Они взаимодействуют друг с другом и оказывают взаимное влияние. Внутренняя система является полностью управляемой со стороны страховщика. К ней относятся: Внешнее окружение рынка — это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие (экономическая политика государства, инфляционное состояние финансов, курс валюты и др.) Рынок как система, в которой взаимодействуют внутренние и внешние силы, может быть представлен в виде спирали, которая раскручивается вокруг потенциальных потребителей страховых услуг и отражает динамику внешних и внутренних сил в их взаимодействии. Эта система не является замкнутой, так как мировой страховой рынок практически неограничен. В качестве товара страхового рынка выступает страховая услуга. Ее потребительской стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм. Верхняя граница — потребностями страховщика. Ассортиментом страхового рынка являртся перечень видов страхования. Рыночный спрос на страховые услуги имеет экономический и гуманитарный аспекты. Экономический аспект включает в себя: численность населения, его возрастные группы, сезонные миграции, доходы населения и его покупательную способность, а также вероятностные расходы на страхование, которые могут себе позволить люди с определенным уровнем доходов. Деятельность страховщика обязательно включает в себя анализ этих экономических аспектов. Характеристика различных возрастных групп представлена в табл. 1. Таблица 1 Анализ возрастных групп Возрастные группы Виды страховании 1 2 Дети, подростки и юноши (до 12 лет, 13-16 лет и 17-19 лет соответственно) От несчастных случаев; накопительные виды, связанные с получением образования Молодые люди (20-35 лет) Связанные с началом профес-сиональной карьеры, семейной жизни, получением ссуды под жилищное строительство Люди средних лет: младший средний возраст (35-50 лет) На обеспечение в старости, на туристические поездки, владение автомобилями, на предпри-нимательскую деятельность Старший средний возраст (50-60 лет) Имущественное страхование Пожилые люди (старше 60 лет) На туристические поездки, благотворительную деятельность Анализ доходов населения и их распределения. В практике страховой работы различают номинальный и реальный доход. Номинальный доход — это сумма денег, которую получает лицо или семья: заработная плата, дивиденды, рента, прибыль, личное подсобное хозяйство и др. Реальный доход — это фактический доход с учетом инфляции, роста цен и налогов. Реальный доход может быть исчислен на душу населения — это средний реальный доход, отнесенный на численность населения в исследуемом регионе. Кроме того, определяют также покупательную способность населения. Из номинального дохода вычитают расходы первой необходимости — на питание, жилье, транспорт, выплату налогов, одежду, отчисления на соцстрахование. Оставшийся так называемый свободный личный доход и определяет покупательную способность человека. К гуманитарным аспектам изучения рыночного спроса на страховые услуги относят психологические, социальные и антропологические факторы. Страховой рынок изучается с точки зрения национальных особенностей населения региона, его культурных традиций, демографической ситуации, группового национального поведения и сознания. Мотивировка принятия решений потенциальным страхователем основывается на следующих экономических и психологических предпосылках: • человек всегда стремится максимально удовлетворить свои страховые интересы при минимальных финансовых затратах; • страхователь всегда действует рационально; • человек всегда идет на компромисс, находя оптимальный баланс между своими желаниями и финансовыми возможностями. Процесс принятия решений потенциальным страхователем можно представить в виде пяти ступеней: 1. Осознание необходимости. 2. Изучение возможностей. 3. Анализ альтернатив. 4. Принятие решения. 5. Оценка степени удовлетворения страховых интересов и дальнейшее поведение.
из указанных программ страхования доступны отдельные виды страховых услуг.
может позволить себе оформить добровольную страховку. Государству удается
Особенности заключения договора страхования с юридическими лицами
от несчастных случаев – условия фактической деятельности, в том числе характер
проблемой на рынке страхования юридических лиц остается чрезмерно высокий
ответственности руководящего состава юридического лица за ущерб от их
Правила страхования юридических лиц
составом услуг для физических лиц (например, страхование в рамках договора
компаниям, имеющим право оказывать услуги по страхованию гражданской
страхования рисков при совершении сделок – проверка финансового состояния
повышение ответственности юридических лиц перед третьими лицами, на
Например, может осуществляться страхование различных видов имущества, а условия
компаний. Например, в 2015 году были ужесточены требования к страховым
страхование имущества организаций;страхование убытков при совершении сделок и контрактов;страхование рисков при осуществлении специальных видов деятельности (например, страхование рисков при выполнении строительно-монтажных работ);страхование экспортных кредитов для субъектов внешнеэкономической деятельности;страхование ответственности перед третьими лицами за ущерб, причиненный имуществу, здоровью или жизни;страхование от несчастных случаев.добровольные виды страхования.
социальном пакете предприятия является весовым преимуществом на рынке труда.
операций
страхования автогражданской ответственности на условиях ОСАГО;страхование
программ страхования зависит от направления деятельности организации, состава
обязательных видов страхования законодательство включает:
потерь, за вред, причиненный имуществу, здоровью и жизни третьих лиц.
гражданской ответственности застройщика при осуществлении долевого
Развитие страхового дела в России позволяет постоянно расширять перечень видов защиты, доступных для юридических лиц. Этому способствует и государство, устанавливая требования об обязательных видах страхования для отдельных видов деятельности.
строительства с привлечением средств граждан;обязательное
страхования отдельных направлений деятельности юридических лиц связана с
деятельности юридического лица.
сделок юридических лиц – существенно превышает суммы бытовых или гражданских
правила регулирования напрямую сказываются и на деятельности страховых
предоставление налоговых льгот и преимуществ при осуществлении добровольных
профильной строительной СРО. При отсутствии такого условия ни одна страховая
устанавливается законом.
ответственности застройщика по долевому строительству. Страховщики, у которых
тарифов на страховые услуги, в результате чего далеко малый или средний бизнес не
< Пред СОДЕРЖАНИЕ След >Страхование внешнеэкономической деятельностиОрганизация страхования внешнеэкономической деятельности предприятияСтруктура страхования внешнеэкономической деятельности Страхование внешнеэкономических рисков можно охарактеризовать как комплекс видов страхования, обеспечивающих защиту имущественных интересов отечественных и зарубежных участников ВЭД. Оно включает виды страхования имущества, страхования предпринимательских рисков, страхования ответственности и личного страхования (рис. 14.1). Таким образом, современное страхование предлагает широкий набор услуг, связанных с ВЭД. Однако практика показывает, что участники ВЭД используют чаще всего те виды страхования, которые являются обязательными для осуществления ВЭД. Довольно часто применяются виды страхования, являющиеся частью международных торговых обычаев. Рис. 14.1. Виды страхования внешнеэкономических рисковСтрахование и внешнеторговый контракт В большинстве случаев договор страхования является неотъемлемой частью торговой сделки. Вопрос о том, кто и за чей счет производит страхование, решается при заключении этих сделок. В условиях рыночных отношений внешнеторговые сделки осуществляются в договорной форме. Договоры оформляются в виде внешнеторгового контракта, определяющего права и обязанности сторон, а также их ответственность. Внешнеторговый контракт имеет ряд разделов, в том числе "Страхование". Существенными условиями раздела "Страхование" являются объект страхования, страховые риски, объем страховой ответственности. Комплекс основных положений контракта, обязанностей импортеров и экспортеров, вытекающих из него, получил название базисных условий контракта, или базисных условий поставки. Возможные риски при осуществлении внешнеторговых сделок отражены в базисных условиях поставки товаров Инкотермс 2010. Использование Инкотермс 2010 зависит от согласия участников контракта. Если условия сделки не совпадают с условиями Инкотермс 2010, предпочтение отдается положениям, зафиксированным в контракте. Чтобы исключить возможные споры и претензии, правила Инкотермс 2010 фиксируют переход риска от продавца к покупателю. Обязательства относительно страхования содержатся при поставке грузов на условиях С1Р и С1Р, которые требуют от продавца обеспечить страхование в пользу покупателя (табл. 14.1). Таблица 14.1. Сопоставление базисных условий поставки С1Р и С1Р Базис поставки по Инкотермс 2010 Условное обозначение Переход риска с продавца на покупателя Переход затрат с продавца на покупателя Стоимость, страхование и фрахт (в поименованном порту назначения) ОТ В момент пересечения товара поручней судна в порту погрузки Продавец несет все расходы по доставке товара в поименованный порт назначения, включая страхование Базис поставки ПО Инкотермс 2010 Условное обозначение Переход риска с продавца на покупателя Переход затрат с продавца на покупателя Перевозка и страхование оплачены до (указанного места назначения) С1Р В момент передачи товара первому перевозчику Продавец несет все расходы по транспортировке и страхованию товара до указанного места назначения Согласно данным условиям продавец должен застраховать товар и нести расходы по страхованию. В других случаях стороны сами решают, хотят ли они обеспечить страховое покрытие и в каком размере. Согласно оговоркам Института лондонских страховщиков страхование осуществляется с "минимальным покрытием" (условие С), со "средним покрытием" (согласно условию В) и с "наибольшим покрытием" (по условию А). По условию CIP (Carriage and Insurance Paid) - "Перевозка и страхование оплачены до..." продавец обязан оплатить расходы, связанные с перевозкой товара до названного места назначения. Это значит, что на покупателя возлагаются все риски и любые дополнительные расходы, возникающие с момента такой поставки. Продавец заключает договор страхования и оплачивает страховую премию. От продавца требуется обеспечение страхования с минимальным покрытием в соответствии с правилами Инкотермс 2010. При желании покупателя иметь страхование с большим покрытием он должен либо специально договориться об этом с продавцом, либо сам принять меры по заключению дополнительного страхования. В соответствии с Международными правилами Инкотермс 2010 страхование должно быть произведено у страховщика, пользующегося хорошей репутацией. При заключении внешнеторгового контракта стороны выбирают условия страхования в зависимости от способа транспортировки и вида товара с учетом распределения риска. Раздел контракта "Страхование" включает четыре основных условия страхования: 1) что страхуется; 2) от каких рисков; 3) кто страхует; 4) в чью пользу производится страхование. В международных сделках страхуются товары от рисков повреждения или утраты при транспортировке. При перемещении товара от производителя (экспортера) к потребителю (импортеру) с использованием транспортных услуг он может быть подвержен риску полной или частичной утраты или порчи (повреждения), что принесет отправителю-экспортеру материальный ущерб. Практика внешнеэкономической деятельности по экспорту-импорту товаров и услуг опирается на систему договоров страхования, которые предоставляют определенные гарантии экспортерам и импортерам при возникновении различных непредвиденных обстоятельств. Основные условия страхования устанавливаются в кон тракте, в нем фиксируются: o обязанности продавца и покупателя по страхованию груза; o длительность и объем страховой гарантии; o условия страхования. Страхование может производиться любым из партнеров либо в свою пользу, либо в пользу другой стороны, или же в пользу третьего лица (им обычно является грузополучатель). При продаже товара на базисном условии С1Р и С1Р страхование входит в обязанность экспортера. Договор страхования - страховой полис (или сертификат) входит в комплект документов для получения платежа. Страхование товара должно быть произведено в пользу покупателя у пользующихся хорошей репутацией страховщиков или страховых компаний в валюте контракта до порта (пункта) назначения на минимальных условиях страхования, если иное не указано в контракте. Длительность страховой гарантии, устанавливаемая в контракте, определяется тем, на какой срок с момента отгрузки товара с завода поставщика до момента доставки его на склад покупателя распространяется гарантия. Объем страхования обычно составляет 110% стоимости товара СН (С1Р), где 10% - рассчитанная прибыль от потребления купленного товара. Страхованием внешнеэкономической деятельности, а также страхованием совместных предприятий с долей иностранного капитала, иностранных инвестиций, вкладываемых в российскую экономику, занимаются такие компании, как "Ингосстрах", "Согаз", "Ресо-Гарантия", "Альфа-страхование" и др. В подавляющем большинстве внешняя торговля обслуживается морским транспортом. Поэтому вопросы страхования внешнеэкономической деятельности рассматриваются через систему договоров морского страхования. Морское страхование наиболее древний и разработанный вид страхования, его основные положения используются при других видах перевозок: воздушным, железнодорожным и автомобильным транспортом. В круг вопросов страхования внешнеэкономического контракта входят наряду со страхованием "карго" (перевозимых грузов), страхование "каско" (транспортных средств), страхование ответственности перевозчиков. Широкое развитие в последние годы контейнерных перевозок привело к выделению в самостоятельный вид страхования контейнеров. Финансовые расчеты между экспортером и импортером и связанные с этим риски обусловливают необходимость страхования экспортных коммерческих кредитов.
полиса для недвижимости или транспортных средств будут существенно различаться.
которое распространяется практически на все организации.
имущественных и личных неимущественных интересов третьих лиц. Как правило, это
опасных и вредных производственных факторов для застрахованных сотрудников.
покрытия;страхование
и степени возможной угрозы для интересов третьих лиц;страхование
страховании гражданской ответственности – анализ разрешительной документации на
связано с высоким уровнем риска причинения ущерба даже от правомерной
компания не заключит договор на защиту от рисков при выполнении
гражданской ответственности членов СРО, если подобное требование установлено в
размер уставного капитала не превышает 1 миллиарда рублей, не имеют право оказывать
видов страхования. В частности, выделение средств на добровольное страхование
Виды страховых программ для юридических лиц
контролировать страховые тарифы только на рынке обязательного страхования,
Особенности страхования организаций обусловлены следующими факторами:
которым может осуществляться страхование юридических лиц:
совершением сделок и заключением контрактов, которые влекут особый характер
правовой статус – юридические лица регистрируются налоговыми органами в ЕГРЮЛ,
страхования правила оформления полисов и порядок формирования страховых тарифов
проверку по нескольким направлениям:
услуги по данному направлению страхования.
выполнение определенных видов деятельности, условия проведения работ, характер
документации на объекты, оценка рыночной стоимости, а в ряде случаев и фактический
юридических лиц предусматривает защиту от рисков имущественных и финансовых
опасных производственных объектов;страхование
осмотр предмета страхования;для
государственном уровне регулярно проводится комплекс мер, направленных на
оформления договора на юридическое лицо страховщику придется осуществлять
ответственности на нарушение сроков сдачи проектов.
после чего могут осуществлять свою деятельность;особый
Юридические лица вправе осуществлять коммерческую и некоммерческую деятельность, не запрещенную законом. В рамках текущей деятельности юрлица неизбежно сталкиваются с различными рисками, которые можно предусмотреть условиями страхования. Закон предусматривает обязательное и добровольное страхование, а об их видах расскажем в этом обзоре.
специальные виды страховых услуг будут доступны юридическим лицам только при
возможных рисков. В настоящее время предусмотрены следующие виды договоров, по
повышенными требованиями безопасности, которые предъявляются к защите
уровень риска страховых случаев. Это приводит к необоснованному завышению
