страхование рисков компании
Медицинское страхование. Оно может быть как добровольным, так и обязательным. Каждый гражданин знает, что такое ОМС. Данный полис должен быть у каждого, в противном случае гражданин рискует оказаться без базовой медицинской помощи. Полис ОМС выдается бесплатно, по нему не предусмотрено ограниченного срока.По полису ДМС гражданин получает широкий спектр медицинских услуг. В него входит современная диагностика, терапия, уход, реабилитация, лечение в частных клиниках, посещение санаториев, курортов. Все услуги отличаются повышенным качеством.
Страхование жизни. Это долгосрочный договор, согласно которому может быть предусмотрена накопительная функция. Этот вид предусматривает стандартные страховые случаи: смерть, инвалидность или потеря трудоспособности страхователя. При необходимости каждый страхователь может добавить в качестве страхового случая что-либо на свое усмотрение. Обычно добавляют бракосочетание, поступление в ВУЗ или выход на пенсию. По таким договорам оплачиваются крупные страховые взносы.
Основные особенности личного страхования
При составлении договора страхования лицо, которое в нем указывается, должно обязательно присутствовать.
Быстро и объективно проверять знания учащихся.
Оформляя соглашение на страховку, гражданин вносит определенные суммы (создает обеспечение) в указанные договором сроки.
свою жизнь и трудоспособность;
Постороннее лицо, которое просто указано в качестве выгодоприобретателя. Оно при этом может не являться ни страхователем, ни застрахованным. Компенсация будет получена указанным лицом в случае смерти страхователя и при условии, что это лицо указано в договоре страхования выгодоприобретателем. В противном случае, компенсация будет положена наследникам страхователя.
Создайте Ваш сайт учителя
образ жизни застрахованного лица.
Тратить минимум сил на подготовку и проведение уроков.
срок (на более длительный срок полис обойдется дороже);
При личном страховании договор может быть составлен только на физическое лицо, а вот выгодоприобретателем может быть указан совсем иной субъект:
компании алматы
Личная страховка от болезней и несчастных случаев стоит около 2-3 тысяч рублей. На ее стоимость влияет:
Риски, которые невозможно застраховать. Это самые непредсказуемые риски, с которыми страховщики предпочитают не работать. К таким рискам относятся факторы, которые связаны с экономикой и правительственными акциями, а также все рыночные и производственные риски. В эту же категорию входят некоторые личные риски: безработица, развод, недостаток образования, невозможность трудоустроиться.
Если наступает страховой случай, личное страхование допускает аннуитеты — регулярные выплаты, а не единовременную, как во всех других видах страхования.
Личное страхование исключает страховую оценку (объект не имеет стоимости). Следовательно, страховая сумма может зависеть от двух факторов: возможностей страхователя и согласия страховщика.
Под ЛС принято понимать совокупность видов страхования, объектом которых является имущественный интерес клиента, его жизнь и здоровье. Застраховавшись таким образом, можно не только рассчитывать на компенсацию при страховом случае, но и на создание определенных накоплений.
пенсионные накопления;
страховая сумма (деньги, которые будут выплачены при наступлении страхового случая);
Если вы хотите увидеть все свои работы, то вам необходимо войти или зарегистрироваться
Страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховую сумму. При других видах страхования должны возместить убытки.
Обязательный и добровольный тип страховки
Наладить дисциплину на своих уроках.
Презентация по теме: "Страхование рисков"
Личное страхование сочетает в себе одновременно нескольких функций: инвестиционную, социальную и рисковую. Все эти функции реализуются для обеих сторон по-разному: для страховщика —в инвестициях, для страхователя — в капитализации взносов.
страхование рисков компании-аналога
Избавить себя от подбора заданий и их проверки после уроков.
Получить возможность работать творчески.
Номер свидетельства: 540095
Участники индивидуального страхования
Пожалуйста, введите ваш Email.
Вы уже знаете о суперспособностях современного учителя?
Благоприятные риски.
Многие сайты страховых компаний содержат онлайн-калькуляторы личного страхования. С их помощью можно рассчитать страховку по любым параметрам.
Обязательное страхование предполагает внесение страховых взносов, установленных на законодательном уровне. Такое страхование может распространяться только на те случаи, когда помимо интересов частных лиц, затронуты и общественные интересы. Разновидность ОС — страхование государственное, когда взносы выплачиваются из средств бюджета.
Просмотр содержимого документа
Автор: Подобина Анна Игоревна
< Пред СОДЕРЖАНИЕ ОРИГИНАЛ След >Закономерности и проблемы управления процессами страхования промышленных объектов. Сложность социально-экономической ситуации в России, для которой характерны: - резкий спад инвестиционных вложений в производственный сектор экономики (в 2011 г. существенно возрос отток капитала, превысив 85 млрд долл.)[1]; - увеличение числа техногенных катастроф (за вторую половину XX века потери от техногенных катастроф на Земле возросли примерно в 10 раз - с 60 до 700млрд долларов в год)[2][3], - стремление улучшить экономические и политические позиции в мировом хозяйстве " , - рост социальной напряженности (индекс социальной напряженности в России в достиг 40% и вернулся на уровень 90-х гг.) и т.д. накладывает свою специфику и предъявляет свои требования ко всем сферам человеческой деятельности, связанным с производством, распределением и потреблением. Преодоление данных проблем для РФ означает необходимость эффективного 123 следующих задач : 1) радикального совершенствования инвестиционного климата и использование целевых инвестиций для привлечения отечественных и иностранных инвестиций в обрабатывающие отрасли промышленности и высокотехнологичные отрасли сферы услуг; 2) поддержка разработки и внедрения российскими промышленными предприятиями новых технологических решений с первоочередным акцентом на эффективное использование ресурсов и создание инновационных продуктов в перспективных нишах внутреннего российского и внешних мировых рынков; 3) повышение доходов населения РФ и осуществление социальных преобразований, направленных на повышение жизненного уровня и привлекательности России для высококвалифицированных работников (как граждан России, так и граждан других государств). Тем не менее, любой вид производственной деятельности всегда связан с непредвиденными обстоятельствами, которые могут привести к авариям или краху предприятия. По опубликованным статистическим данным[4][5][6][7], ущерб от последствий чрезвычайных ситуаций приводят к банкротству 46% российских промышленных предприятий в течение первого года и еще 23% в течение последующих двух лет с момента их возникновения. По мере развития производства непрерывно растет доля затрат на обеспечение его безопасности и достижение приемлемого уровня риска. Однако всегда имеется остаточный риск нежелательных событий, наносящих ущерб и убытки предприятию и нарушающих сбалансированность его бюджета. Зачастую имущественные ущербы промышленных предприятий связаны с чрезвычайными ситуациями, причиной которых являются катастрофы . Обычно чрезвычайные ситуации подразделяют на две группы: 1) чрезвычайные ситуации, обусловленные стихийными бедствиями; 2) чрезвычайные ситуации, обусловленные техногенными авариями. На рис. 1.25 представлена средняя мировая статистика по экономическим последствиям крупных катастроф 1950-2011 гг., которая в последние годы обнаруживает существенную тенденцию к увеличению[8]. Рис.?.25. Средняя мировая статистика крупных катастроф 1950-2011 гг.12 12 Поданным: ТИс ЕросЬ Тнпсб 19.01.2012 http://www.epochtimes.ru/content/vicw/57172/2/ В последние годы виден почти экспоненциальный рост числа катастрофических событий и ущерба от них несмотря на сильное варьирование по годам.[9][10][11] Среди наиболее масштабных чрезвычайных ситуаций техногенного характера в мире до 2/3 приходится на аварии и катастрофы на транспорте. Еще 1/3 составляют крупные пожары на промышленных и энергетических объектах. Согласно информации Национального союза страховщиков ответственности (НССО) мировая статистика регистрирует 2-3 крупные аварии на предприятиях 130 ежегодно . Крупные аварии, где линейные размеры зон действия поражающих факторов достигают нескольких сотен или тысяч метров, к счастью, события достаточно редкие, тем не менее, в мире в среднем в год происходит около 2-3 подобных аварий, регистрируемых в The Major Hazard Incident Data Service (MHIDAS), a аварии с гибелью более 25 человек и более 100 раненых регистрируются в MHIDAS в среднем раз в 2,5 года.[12] По данным РАН[13][14], в России ежегодно в авариях и катастрофах различного вида гибнет более 50 тыс. и получает травмы более 250 тыс. человек. За период, например 2008-2011 гг., в РФ зарегистрировано около 3500 чрезвычайных ситуаций техногенного характера. На их ликвидацию в 1994-2010 годах объем затрат федерального бюджета составил около 10 млрд, рублей (в ценах соответствующих лет с учетом деноминации). Кроме того, были привлечены средства 133 бюджетов субъектов Российской Федерации общим объемом около 1,9 млрд, рублей. На рис. 1.26. отражена структура крупнейших бизнес-рисков, оцененных страховыми экспертами в 2012 г. Рис.1.26. Структура крупнейших бизнес-рисков 2012 г.134 По данным Международной ассоциации страховщиков технических рисков, размер убытков предприятий в сфере строительства, энергетики и промышленности в мире составил более 4,5 млрд долл. Согласно данным статистики перестраховочной компании Swiss Re, в мире ежегодно происходит более 60 крупных промышленных аварий, крупных пожаров и взрывов, каждый из которых наносит ущерб более чем на 80 млн долл. А менее масштабные аварии происходят в мире практически ежедневно. При этом уровень убыточности по страхованию технических рисков (в том числе страхованию строительно-монтажных рисков, машин и механизмов от поломок, электронного оборудования, послепусковых гарантийных обязательств, потери прибыли) достиг 44,5%. Среди основных причин страховых случаев, нанесших наибольший ущерб, самыми значительными являются дефекты материалов и нарушение правил работ, пожары, наводнения[15][16]. По данным проведенных исследований, примерная структура ежегодных страховых случаев на российских предприятиях наукоемкого региона представлена на рис. 1.27. Рис. 1.27.Примерная структура ежегодных страховых случаев на российских производственных предприятиях136 По статистике, форс-мажорные обстоятельства происходят с каждым производственным предприятием в России, по крайней мере, раз в 5 лет. В результате возникновения существенных материальных потерь более 40 % организаций 137 вынуждены уходить с рынка . Наиболее часто аварии происходят в больших наукоемких технологических 138 системах, что вызвано следующими возможными причинами : 1) увеличением числа, сложности, мощности агрегатов; 2) изношенностью части основных фондов и падением технологической и производственной дисциплины; 3) устойчивости функционирования, ремонтопригодности и долговечности технических систем и оборудования объекта; 4) вероятностного процесса в технологической цепи производственной и логистической системы, некомпетентности персонала; 5) случайными факторами внешней среды. Ь6 Романов И. Совершенство взаимного доверия./Эксперт, №48, 16.12.96., стр.47. 1' Как страховые инструменты могут помочь бизнесу в новой экономической ситуации? / «Эксперт Юг» №15 (54) 27.04.09. http://expert.ru/south/2009/15/konrercnciya/ Ь8 Мурин С. У нашего предприятия нет потребности в страховании. / Золотое правило, №2, 1997, стр.З. Анализ ряда литературных источников показал, что производственые предприятия наукоемких регионов подвержены целому ряду рисков ’ Классификация факторов риска промышленного предприятия представлена на рис. 1.28. В современных экономических исследованиях к наукоемким предприятиям традиционно могут быть отнесены организации, у которых при производстве основной продукции доля затрат на НИОКР в общих издержках составляет не менее 3,5-4%. [17][18][19][20][21][22] Рис. ?.28. Классификация факторов риска промышленного предприятия Все риски производственного наукоемкого предприятия делятся на две группы. В первую группу входят внешние факторы риска, т.е. факторы извне во многом предопределяют степень и скорость развития производственной, хозяйственной, финансовой, логистической и других сторон функционирования предприятия. Кроме того, в процессе создания и развития фирмы могут проявиться факторы, назвать которые на начальной стадии анализа риска предприятия не представляется возможным. Данные непредвидимые факторы традиционно относят к иной группе - внутренних факторов риска. Автор данного исследования, выбрав в качестве объекта анализа риска предприятие производственного типа, одной из важнейших задач является разработка по возможности стандартного механизма оценки факторов риска и сокращение множества факторов второй группы с тем, чтобы ослабить влияние неожиданных помех. Причины рисков, рисковые ситуации, объекты рисков и их последствия для наукоемких производственных предприятий могут быть систематизированы и обобщены в таблице 1.15. Наукоемкие производства на сегодняшний день можно назвать «локомотивом» экономики страны.[23][24] Затраты на производство новых и воспроизводство существующих производственных технологий имеют тенденцию к увеличению. Данные аспекты выражается в непрерывном росте наукоемкости производства и расходов на науку и образование. Однако низкая доля российских предприятий на рынках инновационной продукции (по оценкам она составляет 0,3% мирового рынка) определяется слабой сбытовой системой большинства предприятий[25]. По мнению автора, важно отметить тот факт, что стоимость и сложность современных наукоемких производств чрезвычайно высока, и их дальнейшее развитие требует огромных инвестиций. Объем капиталовложений в развитие инновационных производственных предприятий в 2010-2011 гг. существенно возрос. На протяжении 2000-х гг. внутренние затраты на исследования и разработки в РФ в абсолютных цифрах неуклонно возрастали, и увеличились с 48 млрд, рублей в 1999 году до 485,8 млрд рублей в 2009 году. В итоге Россия входит в первую десятку ведущих стран мира по общему объему таких затрат, хотя и существенно отстает от лидеров по такому показателю как доля затрат исследования и разработки в ВВП (1,24% по сравнению с 2,77% в США, 2,64% в Германии и 4,86% в Израиле)[26]. Таблица 1.15. Риски наукоемких промышленных предприятий. Причины Эндогенные: человек / техника / организация Экзогенные: природные катастрофы / криминальность / экономика / политика Рисковые Воздействие на собственный потенциал Воздействие на ситуации предприятия окружение Имущественные риски Риск потери дохода Персональ ные риски Другие риски Риски услуги Экологические риски Объекты риска Огонь Природные катастрофы Косвенные опасности Транспорт Монтаж Перерывы в производстве Потеря оборота Дополнительные расходы Несчастные случаи Профессиональные болезни Жизнь Пенсия Растрата Кредит Г аран- тии Политические риски Ответственность за услугу Защита услуги Профессион альная ответственность Ответственность на транспорте Выбросы Постепенное длительное воздействие Отходы Захоронения Последст -ВИЯ рисков Персональные ущербы, имущественные ущербы, потеря дохода Возмещение ущерба, уменьшение риска Нарушение производственной мощности, обязанностей по поставке, потеря клиентов, конкурентоспособности, ухудшение финансового положения и социальных обязательств В РФ наблюдается и региональная специфика распределения рисков предприятий. Региональный аспект может быть исследован на основе инвестиционной привлекательности регионов, отраженных в Инновационном рейтинге России и рейтинге инвестиционной привлекательности регионов . По данным рейтинга инвестиционной привлекательности регионов, было выявлено распределение рисков предприятий (рис. 1.29). [27][28] Рис. 1.29.Распределение рисков наукоемкого промышленного предприятия Сравнивая полученные результаты, можно сделать вывод, что наиболее высоким риском был и остается управленческий: его значения почти в 1,5 раза выше интегрального риска инвестирования и выше прочих видов риска. Среди факторов, определяющих инвестиционный климат предприятий в регионах, наряду с федеральными средствами финансирования и государственными программами все более существенную роль играет аппарат менеджмента. Однако, темп, с которым происходит выстраивание экономико-правовых отношений высшего управленческого состава с крупным бизнесом свидетельствует о том, что управленческий риск в будущем продолжит оставаться главным при инвестировании производственных предприятий в РФ. По данным большого количества литературных источников1'^2, |53, |54, |55, микроэлектроника относится к числу приоритетных, определяющих развитие многих [29][30][31][32] других, наукоемких отраслей промышленности и во всех развитых странах является важнейшим направлением научно-технического прогресса. Причем основные полупроводниковые фирмы вкладывают в свое развитие от одного до трех с лишним млрд, долларов ежегодно. Предполагается комплексная поставка оборудования, лицензионных технологий (а одна лицензия на технологию со всеми опциями стоит 10-20 млн. долл.)1'16. Сегодня наблюдается стремительный рост продаж изделий электроники (прогноз российских экспертов на 2012 г. - 197 млрд руб.) , чему будут способствовать развитие всех направлений электронной промышленности - от мобильных компьютерных средств до глобальной телекоммуникационной сети. Мировой объем рынка потребительской электроники достиг 190 млрд долл.|1К Основными двигателями отрасли в странах Европы признаются системы связи и автомобильная электроника. Для эффективного управления риском чрезвычайных ситуаций в наукоемких отраслях промышленности, повышения и поддержания конкурентоспособности российских наукоемких предприятий в условиях неопределенности используются различные методы борьбы с рисками. Анализ литературных источников|59, 160, |61, 162, 163 показал, что для минимизации риска в настоящее время предприятиями используются следующие средства управления рисковыми ситуациями: избежание, удержание, передача и снижение степени риска. В рамках данных средств применяются различные приемы управления риском (риск-менеджмента) (таблица 1.16), сущность основных из которых состоит в следующем: [33][34][35][36][37][38][39][40][41] Таблица 1.16. Взаимосвязь средств и приемов управления риском. Средства управления риском Приемы реализации средств управления риском Изменение степени риска Побочные эффекты Итоговая результа тивность приемов Избежание риска Анализ риска и принятие решение об отказе от риска Полная ликвидация риска Сложность точной оценки риска и полный отказ от возможной прибыли Низкая Удержание риска Лимитирование Самострахование Представление внешних источников средств Договорные приемы Сохранение величины риска Сложность и неточность оценки риска и расчета резервов, потеря прибыльности Средняя Снижение степени риска Анализ риска Диверсификация Остаточная величина риска Сложность расчетов и снижение прибыльности Средняя Передача и перераспределение риска Страхование Полная ликвидация риска Снижение прибыльности Высокая 1) анализ риска (поиск и изучение дополнительной информации о возможных рисковых ситуациях)[42][43]; 2) диверсификация (распределение риска по нескольким объектам)163; 3) лимитирование (установление предельных сумм расходов, продаж и т.п.); 4) самострахование (создание фондов и дополнительное резервирование средств на покрытие непредвиденных расходов)[44]; 5) привлечение внешних источников средств (дотации, льготы и т.п.)[45]; 6) страхование (использование части доходов для снижение степени риска)[46][29][48][49][50][51]; 7) другие приемы (договорные, юридические и т.п.). На развитых рынках используются все перечисленные механизмы управления рисками, каждый - в конкретных условиях. Однако в результате рассмотрения способов и приемов при управлении риском ряд авторов ’ ’ ’ выделяют страхование как особый и основной прием управления риском. Основными причинами данного факта являются: - факт того, что на рынке мало организаций, способных самостоятельно противостоять серьезным рискам; - наличие в большинстве организаций частых и дорогостоящих рисков, чье альтернативное финансовое покрытие обеспечить сложно. В развитых промышленных странах роль страхования в возмещении убытков предприятий, связанных с последствиями техногенных аварий и природных катастроф, является значительной. Более 90% всех возможных рисков в России не имеют страховой защиты . Причины этому, согласно маркетинговым исследованиям производственных предприятий, следующие: - многие руководители предприятий не чувствуют угрозы, которую представляют убытки от аварий для нормального функционирования производств; - крупные аварии являются достаточно редкими событиями; - возникают сомнения (или недоверие) в том, что можно получить страховой возмещение в случае крупной аварии, пожара; - финансовые трудности (часто более целесообразным видится вложить финансовые средства в производство, а не застраховать то, что без этих вложений работать не будет). Особенностью промышленного страхования является опасный характер деятельности страхователей, высокая стоимость их имущества и, как правило, значительный размер и разброс абсолютных значений страховых сумм[52]. Его сущность заключается в перераспределении ущерба между всеми участниками страхования. Это своего рода кооперация по борьбе с последствиями стихийных бедствий и противоречиями, возникающими внутри общества из-за различия имущественных интересов субъектов, вступивших в производственные 175 отношения . Развитую систему страхования, по мнению Е. В. Коломина, можно представить как трехуровневую модель, обеспечивающую трехуровневую защиту субъектов производственного процесса (рис. 1.30)176. Рис. 1.30.Трехуровневая модель страховой защиты субъектов производственною процесса Тем не менее, ряд российских и зарубежных ученых отмечают, что страхование позволяет уменьшить зависимость общественного производства и отдельного товаропроизводителя от непредвиденных неблагоприятных событий. В настоящее время, в основном, на российских промышленных предприятиях используется модель защиты промышленных объектов и производственного персонала «post-disaster funding» |77, то есть восстановление после произошедших страховых случаев, финансируемое государственными структурами и фондами. Модель защиты производственных предприятий «pre-disaster funding», основанная на страховых принципах развита недостаточно. Прежде всего, это может быть объяснено низким охватом страхованием промышленных объектов страны. В тех случаях, когда юридические лица решают приобрести страховой полис на случай риска природных бедствий и катастроф, производственных аварий, пожаров и другие, страховые организации, как правило, предоставляют полное покрытие рисков и не «пакетируют» их, что финансово является чрезвычайно затратным для большинства производственных организаций. Кроме того, в силу непрерывно растущей конкуренции на рынке корпоративного имущественного страхования реальная структура предоставляемых тарифов не отражает возможное наступление рисков природных катастроф и вся собираемая премия направляется страховщиками для компенсирования заниженных огневых тарифов. 1 5 Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. / М.: Финансы и статистика, 1996, с. 23. 1 6 Коломин Е.В. Раздумья о страховании. - М.: Издательский Дом «Страховое Ревю», 2006. 384 с. 1 Форд И. Как компенсировать ущерб от катастрофических рисков / Страхование промышленных и коммерческих предприятий, №3-4, 2011. с.45. Таким образом, страхование является одним из элементов производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь, что служит основой для непрерывности и бесперебойности процесса воспроизводства1 8. Функциями экономической категории страхования являются[53][54][55]: • формирование специализированного страхового фонда денежных средств; • возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан; • предупреждение страхового случая и минимизация ущерба. Для наукоемких производственных предприятий они конкретизируются следующим образом (таблица 1.17) . Таблица 1.17. Функции страховании для наукоемких производственных предприятий. Функции экономической категории страхования Функции для наукоемких производственных предприятий Формирование специализированного страхового фонда денежных средств Инвестиционные вложения Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан Предоставление страховой защиты Сберегательная и накопительная функции Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба Минимизация рисков предприятия Характерной особенностью страхового бизнеса является и то, что с одной стороны, страхование как основной вид услуг страховой компании выступает одним из методов управления риском, а с другой стороны, страховая компания как субъект рынка сама потенциально подвержена целому ряду рисков. Таким образом, страховая компания, выступая элементом системы управления риском, в значительной степени сама нуждается в механизмах управления собственными рисками. Традиционный схематический подход к классификации рисков, которым потенциально подвержена страховая компания, представлен на рис. 1.31 в виде «дерева» (иерархии) рисков. На основе данного подхода можно сформировать карту рисков страховой компании (рис. 1.32.), возникающих при взаимодействии компании и других субъектов экономической среда. Рис. 1.31.Иерархия рисков страховой компании Наиболее значимые риски, свойственные российским страховым компаниям, можно разделить на 7 групп: страховые риски, риски ликвидности, инвестиционные риски, прочие финансовые риски (кредитные риски, внебалансовые риски, валютные риски по обязательствам), риски потери рыночных позиций, риски регулирования и риски собственников ‘ . Управление риском в страховом бизнесе является многофункциональным процессом, затрагивающим как внутреннюю, так и внешнюю среду. Страховая компания должна эффективно и качественно управлять как своими собственными рисками, возникающими в процессе хозяйственной деятельности, так и обеспечивать 182 защиту рискам, принимаемым на себя по договорам страхования [56][57] Рис.1.32. Карта рисков российской страховой компании |!" |!up> Самисв О. Карта рисков страховых компаний/ Рейтинговое агентство Эксперт РА http://www.amr.ru/upload/iblock/bro/vqlvw%20cqigcv%20hcgkpqhcw%20apnrsinc ippgga.pdf 184 185 186 187 Изучение литературных источников ’ ’ ’ ' по данному вопросу показало, что конкретные механизмы управления данными рисками можно представить в виде следующей таблицы (таблица 1.18). Наглядное представление роли страховой компании для наукоемкого производственного предприятия представлено на рис. 1.33. На данном рисунке определены задачи страховой компании и ее функции при взаимодействии с наукоемким производственным предприятием. Выделенные функции детализированы по видам и отраслям страхования, согласно основам ведения страхового дела в РФ. В данном исследовании автором предложены анализ и систематизация взаимодействия страховой компании и наукоемкого производственного предприятия по элементам производственного процесса: НИР, ОКР и разработка проектов; производство; человеческие ресурсы; финансы; логистика и сбыт. В рамках решения задач, поставленных перед каждой функциональной сферой промышленного предприятия, построена матрица взаимодействия «производственное предприятие - страховые продукты» (таблица 1.19), которая отражает наличие спроса предприятия на управление конкретным производственным риском и предложение страховой компании соответствующего данному риску страхового продукта. Успешность взаимодействия страховой компании и производственного предприятия определяется тремя параметрами (рис. 1.34): 1) возможностью взаимодействия; 2) целесообразностью взаимодействия; 3) экономической эффективностью страховой защиты. 1X4 Уткин Э.А., Фролов Д.А. Управление рисками предприятия. Учебно-практическое пособие/ М.: ТЕИС, 2003. - 247с. 1X3 Романов В.В, Бутуханов А.В. Риски предприятия как составная часть рисков. / Сборник «Моделирование и анализ безопасности, риска и качества в сложных системах, СПб.: НПО «Омега», 2001, с. 140-142. 1X6 Цветкова Л.И. Практика страхового предпринимательства / Р.Т. Юлдашев, Л.И. Цветкова. - М.: Анкил, 2010. - 144 с. 1Х Шихов А.К. Страхование: Учеб, пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. - 431 с. Таблица 1.18. Существующие механизмы управлении рисками на рынке страховых услуг. Наименование труппы рисков Принадлежность к страховой деятельности Отношение к страховой компании Механизмы управления Природные риски - Внешние Страхование Политические риски “ Внешние Диверсификация, страхование Экономические риски Внешние Планирование инвестиций, форвардинг, хеджирование, страхование финансовых рисков Риски системы функционировани я и безопасности Внутренние Внутреннее нормирование деятельности и доступа к информации, кадровая политика У правленческие риски Внутренние Нормирование функций, кадровая политика, оптимизация организационной структуры, планирование нововведений Технологические риски “ Внутренние Диверсификация риска Риски личного страхования + Входящие Актуарное оценивание риска, кон троль, финансирование, перестрахование риска Риски имущественного страхования + Входящие Актуарное оценивание риска, контроль за заключением договоров, предупредительные мероприятия, финансирование, перестрахование риска Риски страхования ответственности + Входящие Актуарное оценивание риска, контроль за заключением договоров, предупредительные мероприятия, финансирование, перестрахование риска Риски андеррайтинга + Исходящие Экспертное оценивание риска, кадровая политика Риск неэффективного перестрахования + Исходящие Диверсификация, анализ статистических данных Риск управления страховым портфелем + Исходящие Актуарное оценивание, диверсификация Риск формирования и инвестирования страховых резервов + Исходящие Оценка и анализ инвестиционной дея тельнос ти, планирование финансовой политики, хеджирование, форвардинг Рис. 1.33.Роль страховой компании для наукоемкого промышленного предприятия Таблица 1.19. Матрица взаимодействия «производственное предприятие - страховые продукты». Элементы производственного процесса НИР, ОКРи разра ботка проек тов Произ водство Фи нансы Чело- вечес -кие ресур -сы Логистика и сбыт Виды страхо вания Страховые продукты Личное страхо- вание 1) Страхование от несчастных случаев на производстве + + + 2) Медицинское страхование + + + + 3) Страхование жизни + + + + 4) Страхование профессиональных болезней + + + + 5) Пенсионное страхование + Имущее твенное страхо- вание 6) Страхование от стихийных бедствий + + + + + 7) Огневое страхование + + + + 8) Страхование имущества юридических лиц + + + 9) Страхование основных и оборотных фондов предприятия + + + + 10) Страхование строительно-монтажных рисков + + 11) Страхование инвестиционных проектов + + + 12) Страхование финансовых рисков + + + + 13) Страхование политических рисков + + + + 14) Страхование грузов + + 15) Страхование средств транспорта + + + + 16) Страхование дополнительных расходов + + + + Страхование ответст- венное- ти 17) Страхование ответственности предприятий-источников повышенной опасности + + + 18) Страхование ответственности владельцев транспортных средств + + + + 19) Страхование ответственности за неиогашение кредита + + + 20) Страхование экологической ответственности + + 21) Страхование от убытков вследствие перерывов в производстве + + + Рис. 1.34.Параметры определения успешности взаимодействия страховой компании и производственного предприятия Взаимодействие возможно при наличии спроса предприятия и предложения страховой компании на управление данными рисками. При этом необходимо отметить, что страхование распространяется только на риски, для которых можно измерить величину возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая. 1. Риск должен быть возможным. 2. Риск должен носить случайных характер. 3. Факт наступления страхового случая неизвестен во времени и пространстве. Случайное проявление конкретного риска соотносится с однородной совокупностью схожих рисков, так что по отношению к нему может быть применим закон больших чисел. 4. Последствия рисков должны быть объективно измеримы и иметь финансовое (денежное) выражение. 5. Наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно находится в причинной связи с действиями страховвателяи иного заинтересованного лица. 6. Риск должен быть чистым, т.е. иметь потенциальную возможность принести убыток. 7. Риск преимущественно должен быть субъективным (конкретным), т.е. носить личный характер как в отношении своего источника, так и последствий. 8. Страховое событие не должно принимать размеры катастрофического бедствия. 9. Страховая защита рисков должна проводится в общественных интересах. Целесообразность взаимодействия страховой компании наукоемкого производственного предприятия определяется на основании проведения качественного и количественного анализа возможных убытков предприятия (таблица 1.20). Качественный и количественный анализ возможных убытков наукоемкою предприятия. Таблица 1.20. Тин убытка Частот ность Серьез ность Предска зуемость Воздействие Решение Незначительный Весьма высокая Весьма низкая Весьма высокая Несущественное Не страховать Малый Высокая Низкая Возможен раз в год Несильное Самострахование Средний Низкая Средняя Возможен раз в 10 лет Серьезное Самострахование, страхование Крупный Весьма низкая Высокая Минимальная Катастрофическое Страхование Согласно таблице 1.20, накопление собственных резервов наиболее подходит для ликвидации последствий частных мелких ущербов. Для ликвидации последствий средних и крупных относительно редких ущербов защита имущественных интересов предприятия посредством заключения договоров страхования более выгодна, чем накопление собственных резервных фондов[58][59]. Отсюда следует сделать вывод о целесообразности многоуровневого подхода к страховой защите предприятия. Рис. 1.35.Зависимость некомпенсированных страхованием потерь и стоимости страховой защиты от ее полноты189 Страхование является инструментом обеспечения устойчивого функционирования наукоемких промышленных предприятий, в то же время его осуществление приводит к отвлечению средств из производственной деятельности. В связи с этим экономическая эффективность страховой защиты исследуемого взаимодействия определяется на основе требования оптимальности. Согласно работам А.А. Зернова и А.Н. Зубца в данной области190, |91, 192, 193, 194, основной проблемой оценки эффективности страховой защиты является соотнесение стоимости и качества страховой защиты и положительного эффекта от страхования, выражающегося в повышении устойчивости функционирования предприятия и росте его доходности, обеспечиваемой страховой защитой. Исследования и опыт работы промышленных предприятий показывают, что прямые и особенно косвенные потери сильно зависят от уровня страховой защиты. Договоры страхования, которые предусматривают определенный перечень превентивных мероприятий, а также обеспечивают предпринимателям быстрый доступ к денежным средствам (страховому возмещению), позволяют снизить прямые и избежать косвенных потерь, или, по крайней мере, сильно снизить их. Эффективно построенная страховая защита позволят существенно снизить (в 4-6 раз) общий размер ущерба, наносимого предприятию[60][61][62][63][64][65]. На рис. 1.35 представлены качественные зависимости среднегодовых величин некомпенсированных страхованием прямых и косвенных потерь /7 от полноты страховой защиты П(С) зависимость затрат на страхование 3 от ее полноты 3(С); а также результирующая зависимость стоимости страховой защиты Ст(С), представляющей сумму затрат на страхование и размера некомпенсированного ущерба. Минимальное значение стоимости страховой защиты в первом приближении соответствует наиболее оптимальной с точки зрения минимизации финансовых затрат страховой защите интересов страхователя[66][67]. По мнению автора, важно отметить, что оптимальный уровень страховой защиты не одинаков для различных производственных предприятий. Не одинаков и характер зависимости некомпенсированных потерь от полноты страховой защиты. В связи с этим оптимизация страховой защиты должна осуществляться индивидуально для каждого предприятия. Страхование обладает еще одной важной ролью для наукоемкого производственного процесса, которое вытекает из наличия перераспределительных отношений между участниками страхового договора по поводу создания за счет денежных взносов целевого страхового фонда, является инвестиционная функция ~ 197, 198 страховой компании Страховая компания, являясь финансовым институтом, выступает поставщиком капитала, в то время как производственное предприятие - его потребителем. Согласно мировой статистике, страховой бизнес является крупнейшим генератором институциональных сбережений (таблица 1.21) Совокупные прямые инвестиции в мире активно растут: в середине 1980-х гг. общий годовой объем не превышал 450 млрд, долл., к середине 1990-х - более 2 200, 201 трлн. долл. По данным МсКлпБеу, в 2007 г. общий объем мировых финансовых активов достигал 167 трлн долл., но существенно снизился к 2011 г. [68][69][70][71][72]. Таблица 1.21. Институциональные финансовые активы в США, млрд, долл 203 1950 1970 1990 2010 Частные пенсионные фонды 7 112 470 1140 Пенсионные фонды штатов и графств 5 60 198 610 Страховые компании по страхованию жизни 63 201 464 1113 Прочие страховые компании 12 50 174 434 Закрытые инвестиционные фонды 3 47 62 478 Иностранный сектор 17 99 405 1297 Все институциональные активы 107 569 1773 5073 Все финансовые активы 1274 4635 12996 27142 Институциональные активы в % ко всем финансовым 8,4 12,3 13,6 18,7 Инвестиции определяют развитие отрасли. Особенно важен данный факт для наукоемких отраслей промышленности. Это объясняется наличием особенности современной высокотехнологичной экономики: возможность развития отрасли определяется средней долей отчислений на исследования и разработки в структуре ВНП. На рис. 1.36 представлена тенденция к постепенному росту данных затрат в современной российский экономике за 1990-2010 гг.[73]. Наиболее высок данный показатель именно у электронной промышленности (далее следует автомобилестроение). Однако, в период 2012-2013 гг. предполагается сокращение доли финансирования инновационного развития в ВВП страны. В частности, отчисления на развитие фундаментальной и прикладной науки составят в 2012 году - 0,2-0,3%, в 2013 году - не выше 0,2%[74]. Рис. 1.36.Доля затрат на исследования и разработки в ВВП РФ за 1990-2011 гг. Поэтому организация финансирования и управление инвестиционными проектами финансирования производственных предприятий, а также научных разработок и подготовки кадров является чрезвычайно важным для развития наукоемкого региона. [1] Российская экономика в 2011 году. Тенденции и перспективы. Авторский коллектив Институтаэкономической политики им. Е.Т. Гайдара. (Выпуск 33) / М.: Институт Гайдара, 2012. 612 с.http://www.finansv.rU/t/pagc obz O.html [2] Гликман А.Г. О причинах роста техногенных катастроф. / СПб.: НТФ "ГЕОФИЗПРОГНОЗ", 2010.http://www.newgconhvs.spb.ru/ru/article/rost tchnogcnnih katastrof/ [3] Стенограмма заседания экспертной группы №20 но доработке "Стратегии-2020" от 26.04.2011http://strategv2020.rian.ru/g20 events/20110607/366086076.html [4] Малыхин М. Социально-экономическая напряженность в России выросла до уровня 90-х.Ведомости. Карьера, 23.03.2012 hUp://www.vedomosti.ru/career/news/1557160/gallup [5] Дынкин А.А., Афонцев С.А., Кузнецов А.В. Внешний контекст развития экономики РФ. РИАНовости 03.07.2012. hltp://stralegy2020.rian.ru/g20 docs/20110601/366078847.html [6] Крутик А.Б., Никитина Т.В. Организация страхового дела: Учеб, пособие./ СПб.: Изд. дом"Бизнес-пресса", 1999. - с. 304. [7] Пастухов Б. Имущественное страхование./ Финансовый бизнес, №1, 1997, стр.22-25. [8] По данным: Munchener Ruckversicherungs-Gesellschaft. Geo Risks Reasearch. NatCatSERVICE, 2011.hUp://wwvv.munichre.com/en/ir/annual-report-2011/delault.aspx [9] Природные катастрофы за последние полвека. / Всероссийская общественная организация«Русское географическое общество». http://www.rgo.ru/2010/12/prirodnye-katastrof y-za-poslednic-polveka/ [10] Форд И. Как компенсировать ущерб от катастрофических рисков / Страхование промышленных икоммерческих предприятий, №3-4, 2011. с.45. [11] Информация сайта Национального союза страховщиков ответственности (НССО).hltp://nsso.ru/chroniclc/ [12] ы По данным: The Major Hazard Incident Data Service (MHIDAS) Additional Disaster Data Resources,2006. http://www.em-dat.net/links/disasterdbs.html [13] 1,2 По данным материалов «Государственного доклада о состоянии защиты населения на терри торииРоссии от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера». Страхованиепромышленных рисков в электроэнергетике http://nacep.ru/pubIikacii/straxovanie-promvshlcnnvx-riskov-v-clektrocnergetike.html [14] 1" МЧС России - 20 лет на службе Родине: современный портрет в сознании россиян и актуальныезадачи позиционирования тематики безопасности жизнедеятельности. / М.: ООО «ИПЦ «Маска»,2010- 124 с. (с.44-45). [15] 1,4 По данным: Allianz Risk Pulse: Focus Business Risks. December-January 2011-2012, P.l.hUp://ratc.ua/risks/allianz-opublikoval-dobalnoe-issledovanic-krupncishix-biznes-riskov-2012-goda/ [16] Миллерман А. Нужно ли экономить на страховании? / Страхование промышленных икоммерческих предприятий, №3-4, 2011. с. 12-15. [17] Panjer Н.Н., Willmol G.E. Insurance Risk Models. — Schaumburg. Illinois: The Society of Actuaries,1992. P.304. [18] Уткин Э.А. Риск-менеджмент. / M.: Ассоциация авторов и издателей "ТАНДЕМ". ИздательствоЭКМОС, 1998. с. 145. [19] Овчаров, А.О. Механизм управления финансами и рисками на предприятии / Д.В. Суходосв, А.О. [20] Овчаров. - Н.Новгород: Изд-во ВВАГС, 2004. с.52-53. [21] Грабовый П.Г., Петрова С.Н., Полтавцев С.И., Романова К.С., Хрусталев Б.Б.. Яровенко С.М.Риски в современном бизнесе. / М.: Алане, 1994,- с. 200. 143 Исаева Н.А. Управление рисками предприятия с учетом требований современной экономики. /Экономика и управление. №5(54), 2009. с. 45-48. [22] Емельянов Е. Теоретико-методические подходы к определению и оценке наукоемкой продукции/Консультант директора. №4, 2006, c rp.2-11. [23] Стратегии бизнеса: Аналитический справочник. Айвазян С.А., Балкинд О.Я.. Баснина Т.Д. и др. /Под ред. Г.Б. Клейнера. - М.: КОНСЭКО, 1998. с. 246-247. [24] Богданова О.Л. Проблемы продвижения наукоемкой продукции российских предприятий нарынок. / Экономические науки, №4, 2012. http://research-ioumal.org/featured/ [25] 14 Шепелев Г. В. Проблемы выхода на рынки наукоемкой продукции. / Материалы VIВсероссийской конференции представителей малых предприятий «Малый бизнес - экономическаяоснова развития местного самоуправления» 26.04.2005http://www.smb.ги/апа1Щс5.1Пт1?1б=б вЬереку У1к тр [26] По данным проекта Инновационная Россия - 2020 (Стратегия инновационного развитияРоссийской Федерации на период до 2020 года). http://www.economv.gov.ru/mincc/activitv/sections/innovations/doc20101231 016 [27] Инновационный рейтинг России. Фонд «Петербургская политика» Российская академия народногохозяйства и государственной службы при Президенте РФ Газета «РБК-ОаПу» 07.03.2012. 1Шр://ууууу. fpp.spb.ru/ [28] Рейтинг инвестиционной привлекательности регионов 2010-2011 гг.: Риск, с которым трудноуправиться. / Рейтинговое агентство «Экснер РЛ», 2012. http://yyyyyv.raexpert.ru/ratings/rcgions/20121 [29] Там же. [30] Гаршин В.В., Разоренов А.Г. Маша задача - из затрат сделать инвестиции. / Электроника: наука,технология, бизнес. №3, 2011. с.8-14. [31] Рудяк Б. Обожаю конкуренцию во всех ее проявлениях. / Электроника: наука, технология, бизнес.№6, 2011. с.8-18. [32] Курляндский А., Орлов С. Взгляд на российский рынок электроники. / 09.0120111Щр:/Аууу.1у8е1ес1гогнс8.сот/е1е11(/160-2009-01 -02-125818 [33] Стратегия развития электронной промышленности России на период до 2025 г. Приказ Министрапромышленности и энергетики Российской Федерации от 07 августа 2007 г. № 311. [34] Дшхунян В.Л. Электроника необходимо общественное внимание./ Электроника: наука,технология, бизнес. №1,2006. с.7 [35] |5; Кондрашова И. Многолетняя выдержка. / Бизнес и выставки, №2(56), 2012. hltp://www.biz-expo. ru/php/contenl.php?id=605 [36] Исследовательский отчет Ассоциации бытовой электроники. / Consumer Electronics Association,CEA, 2012. с.34 [37] Аленичев В.В., Аленичева Т.Д. Страхование валютных рисков, банковских и экспортныхкоммерческих кредитов. / М.: ИСТ-Сервис, 1994. - с. 115. [38] Глущенко В.В. Управление рисками. Страхование. / г. Железнодорожный Моек, обл.: ТОО НПЦ"Крылья", 1999. с. 335. [39] Морозов Д.С. Проектное финансирование: управление рисками и страхование. Под ред.Катасонова В.Ю. / М.: АНКИЛ, 1999. с. 120. [40] 1,0 Шахов В.В. Теория управления рисками в страховании. / В.В.Шахов, В.Г. Медведев, А.С.Миллерман. М.: Финансы и статистика, 2002. с. 224. [41] ,6j Вяткин В.II. Управление рисками фирмы. Про1рамма интегративного риск-менеджмента. / М.:Финансы и статистика, 2006, с.400. [42] Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. / М.: Финансы и статистика, 1996, с. 192. [43] 1,0 Марченко А. Методы борьбы с рисками. / Рынок ценных бумаг, №23, 1995, стр.45-47. [44] Грабовый П.Г., Петрова С.Н., Полтавцев С.И., Романова К.Г., Хрусталев В.Б.. Яровенко С.М. Риски в современном бизнесе. / М.: Издательство Алане, 1994, с.200. [45] 1(1 Плюта С.Н. Субсидирование предприятий как инструмент бюджетного регулирования в регионе. /Материалы IV Международной научно-практической конференции «Проблемы совершенствования [46] Шахов В.В., Ахвледиани Ю.Т. Страхование. / М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. с. 18. [47] Там же. [48] 1 0 Гомелля В.Б. Страхование: университетский учебни. / М.: 2010, с.13. [49] 1 1 Федорова Т.А. Страхование: Учебник. / М.: Экономистъ, 2004, с. 75. [50] 1 : Касаткин Б. Снижение экономического риска при диверсификации производства. / Страхованиесегодня, 29.08.2008. 1щп:/Муул1т1г-шГ».ги/рг1^ 27647/ [51] 1 ’ По данным материалов «Государственного доклада о состоянии защиты населения на терри торииРоссии от чрезвычайных ситуаций природною и техногенного характера». Страхованиепромышленных рисков в электроэнергетике http://nacep.ru/piibIikacii/straxovanie-promvshlcnnyx-riskov-v-clektrocnergetike.html [52] 1 4 Миллерман А. Нужно ли экономить на страховании? / Страхование промышленных икоммерческих предприятий, №3-4, 2011. с. 12-15. [53] Миляков Н.В. Финансы: учебник. / М.: ИНФРА-М, 2004, с. 543. [54] 1 '9 Шахов В.В., Ахвледиани Ю.Т. Страхование. / М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. с. 18. [55] Самсонова И.А. Страхование. / Владивосток, издательство ВГУЭС, 2007, с. 148. [56] |М По данным исследований «Эксперт РА»http://www.raexpert.ru/researches/insurance/bsr risk map/partl/ [57] Слепухина Ю.Э. Комплексное управление рисками в страховых организациях. Авторефератдиссертации на соискание учен. степ. докт. экон. наук / М.: 2011., c.l 1. [58] Зернов А. Ущерб можно свести к минимуму./ Экономика и жизнь. №5, февраль, 1997, стр. 8. [59] Зернов А.А., Зубец А.Н., Третьякова Е.И. Управление ценовой политикой страховой компании. /Финансы, №6,1997, сгр.53-56. [60] Зернов А.А., Зубец А.Н., Третьякова Е.И. Управление ценовой политикой страховой компании. /Финансы. №6, 1997, стр.53-56. [61] Зернов А., Зубец А. К вопросу построения оптимальной структуры страховой компании. /Финансы, №2, 1997, стр. 43-45. [62] 19' Зернов А., Зубец А. Мощный фактор притяжения или причина бегства./ Страховое ревю, февраль, 1997,стр. 29-32. [63] Зернов А., Зубец А. Системные исследования в страховании. / Страховое ревю, ноябрь, 1996, стр.15-19. [64] Зернов А., Зубец А. Требование оптимальности./“Страховое ревю”, сентябрь, 1996, сгр. 16-21. [65] Зернов А. Ущерб можно свести к минимуму./ Экономика и жизнь, №5, февраль, 1997, стр.8. [66] Зернов А.А., Зубец А.Н., Третьякова Е.И. Экономическая эффективность страхования. / Финансы, [67] №10, 1997, стр.42-43. [68] 14 Ковалев В.В., Ковалев Вит.В. Корпоративные финансы и учет. / М.: КниРус, 2010. с.768. |ЧК Финансовое управление компанией / Под общ. ред. Е.В. Кузнецовой. - М.: Фонд «Правоваякультура», 1996. - 384 с. 25. 144 Галанов В.А., Басов А.И. Рынок ценных бумаг. / Москва, Издательство: Финансы и статистика,2004. с.448. [69] Харрасов Г.З., Леонова В.П. Инвестиции и их роль в повышении конкурентоспособностинациональной экономики. / Проблемы современной экономики, N 1/2 (13/14), 2005. с.55-56. [70] Проблема глобальных дисбалансов в мировой экономике. / Экономический портал. 03.07.2012http://inslitutiones.com/general/1029-problcma-globalnih-disbalansov-v-mirovoi-ekonomike.html [71] Mapping the Global Capital Market: Third Annual Report / McKinsey Global Institute, 2008-2012. [72] Statistical Abstract of the United States 2009. Pp.716, 737. [73] Глазьев С.Ю. Нанотехнологии как ключевой фактор нового технлогического уклада в экономике.Монография / Под ред. С.Ю. Глазьева и В.В. Харитонова, М.: "Тровант", 2009. с. 145. [74] Прогноз социально-экономического развития Российской Федерации на 2012 год и на плановыйпериод 2013-2014 гг. с. 69.
Добровольное страхование — это полис, оформляемый только по личной инициативе гражданина. В отличие от предыдущего вида, практически весь регламент такого страхования зависит от страховщика, законом определяются лишь основные условия.
компании одежды
В России для защиты имущественных интересов физлиц и юрлиц разработана особая система. Она подразумевает заключение договора между двумя сторонами и возмещение убытков потерпевшей стороне за счет денежных фондов страховой компании. Страховое дело включает в себя разные виды личного страхования.
Человек, который заключил договор страхования. Он также должен являться и застрахованным. Если в договоре страхования не указан какой-то другой выгодоприобретателем, компенсацию получает то же лицо, что и заключало договор.
Неблагоприятные риски.
Застрахованное лицо (оно же будет и выгодоприобретателем), на которое договор страхование заключил кто-то другой.
Как оформить страховку
К особенностям личного страхования относят:
Страхование от болезней и несчастных случаев. При этом подразумевается, что страховой случай вызван внешней кратковременной причиной. Это может быть авария, бытовая травма, увечье, отравление или другой фактор, нарушивший здоровье гражданина. При страховом случае страхователь получит определенную компенсацию.
Основная цель личного страхования — обеспечение защиты жизни и работоспособность человека, его благосостояния и прочих интересов.Пик развития личного страхования пришелся в России на тот момент, когда начало набирать обороты ипотечное кредитование.
количество указанных рисков;
Полис ДС выдается на определенный конкретный срок, продлевают его только после пролонгации договора (возможно и автопродление). Если гражданин прекращает платить взносы, договор прекращает свое действие. На добровольных основаниях гражданин может застраховать:
Страхование личного имущества. Застрахованным может быть все, чем владеет гражданин. Договор может составляться как на какой-то определенный объект, так и на все имущество.
Сделать изучение нового материала максимально понятным.
возраст застрахованного лица (есть две возрастные категории: 2-18 лет, 18-65 лет);
страхование рисков компании
Есть много страховых компаний, которые предлагают самые разные виды страхования. При оформлении полиса всегда составляется письменное соглашение, которое подписывается обеими сторонами. После этого страхователь должен внести оплату, получить документ об оплате и сам договор (полис). Сразу же с этого момента договор вступает в законную силу.
Сумма страхования может быть увеличена по инициативе страхователя, к тому же может быть заключен второй договор — двойное страхование.
Разновидности страховки
Личное страхование делится на такие виды:
От обязательного страхования ни один гражданин не имеет права отказаться. Примером ОС является ОСАГО или ОМС — это виды страхования, которые следует оформлять самостоятельно. Все прочие виды ОС, такиекак пенсионное, медицинское, от несчастных случаев на производстве и социальное действуют автоматически.
Страховой риск — это событие, которое нельзя с точностью рассчитать. Риск не может быть постоянной величиной, он всегда изменчив.
Сюда же относится и добровольное медицинское страхование, позволяющее получать расширенный спектр медицинских услуг. К основным принципам ДС относятся: добровольность, срочность, зависимость от внесения страховых выплат.
Выделяют такие группы рисков:
Риски, которые можно застраховать. Это самая обширная группа. Все риски этой группы определяются на возможность к страхованию по таким критериям: наступление страхового случая не должно зависеть от воли страхователя, время наступления страхового случая — неизвестно, страховой случай не должен по масштабу быть приравнен к катастрофическому бедствию.
Страховщик перед заключением договора с гражданином должен произвести оценку риска. Это делается на основании статистического учета, анализа, обработки получаемых сведений. При оценке риска должны быть учтены все рисковые обстоятельства. Своеобразной мерой и критериями оценки служат группы рисков, принятые в страховании. Поэтому, в первую очередь, страховщик определяет, к какой группе относится риск — по каждой из них предусмотрен свой тариф.
Принципами ОС являются: обязательность, независимость от внесения выплат, бессрочность, фиксированный размер страхового покрытия.
аудитория: Прочее. Урок соответствует ФГОС
Вебинары для учителей
компании поставщики
Все аспекты, касающиеся обязательного страхования, регламентируются ст. 927 ГК РФ. В этом же законе есть упоминание об объектах, подлежащих ОС, нормы обеспечения, тарифы. Также указан объем ответственности, права и обязанности сторон соглашения, периодичность внесения взносов.
Стоимость личной страховки
«Презентация по теме: "Страхование рисков"»
Презентация предназначена для методического сопровождения при проведении занятия, касающегося темы страхование. В презентации фигурируют: основные понятия в области стразования, виды страхования, объекты страхования.
