страхование предпринимательского риска по законодательству рф

НАПРАВЛЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЭКСАР При реализации политического риска При реализации предпринимательского риска 95% 90% Лимит страховой ответственности: 300 МЛРД. РУБ. СОВОКУПНАЯ СТРАХОВАЯ ЕМКОСТЬ, ОБЕСПЕЧЕНАЯ ГОС. ГАРАНТИЕЙ РФ ОАО «Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций» 2 - Уставный капитал - 30 млрд. рублей; - Функционирует с конца 2011 года; - Деятельность регулируется Постановлением Правительства РФ от 22 ноября 2011 г. 964

Рис. 1.8. Классификация источников вторичной информации

Таблица 1.2 Возможные типы контрактов по передаче рисков

Основными недостатками вторичной информации являются возможная несогласованность единиц измерения, использование различных определений и систем классификаций, трудность оценки достоверности. Использование такой информации возможно, только если удается преобразовать ее так, чтобы она удовлетворяла предъявленным к ней требованиям.

Рис. 1.6. Категории финансового риска Может показаться вполне очевидным тот факт, что предприниматели осозна­ют существование всевозможных рисков, особенно таких, которые оказывают влияние непосредственно на их предпринимательскую деятельность. И тем не менее предприниматели часто игнорируют риск, особенно такого рода, который не кажется очевидным, поэтому предприниматели просто обязаны подвергать всестороннему анализу все мыслимые возможности потерь.

Элементы договора страхования Договор страхования- это соглашение между страхователем и страховщиком. По договору страхования страхователь вносит страховщику страховую премию, а страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму. Стороны договора Предмет договора Форма договора Страховщик Страхователь 3-е лица: - Застрахованное лицо - Выгодоприобретатель Услуга, оказываемая страховщиком, страхователю, состоящая в том, что страховщик несет страховой риск в пределах страховой суммы письменная Один документ Страховой полис

Страховий платіж - це плата за страхування згідно з договором страхування.

Признание нестабильности поможет снизить риски и привести к рождению новых предпринимательских идей.

НАШИ КЛИЕНТЫ ОАО «Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций» 13

С экономической точки зрения предпринимательский риск представляет со­бой событие, которое может произойти с некоторой вероятностью, при этом воз­можны три экономических результата (оцениваемых в экономических, чаще все­го финансовых, показателях):

- у ризикову - полягає в передачі страховикові відповідальності за наслідки ризику за плату;

В количественном отношении нестабильность и неопределенность подразуме­вают возможность отклонения результата от ожидаемого (или среднего) значе­ния как в меньшую, так и в большую сторону. Соответственно под риском в дан­ном контексте понимается вероятность потери части своих ресурсов, недополучения доходов или появления дополнительных расходов и (или) обратное — невозмож­ность получения значительной выгоды (дохода) в результате осуществления опре­деленной целенаправленной деятельности. Поэтому эти три категории, влия­ющие на предпринимательскую деятельность и реализацию предпринимательской идеи, должны анализироваться и оцениваться совместно.

Взамен за определенное вознаграждение, называемое премией, страховая ком­пания соглашается выплатить обусловленную сумму для покрытия убытков при обстоятельствах, указанных в тексте договора, который называется страховым полисом. Страховые компании считают, что риск может быть застрахован, если он отве­чает следующим четырем критериям:

риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск граждан­ской ответственности; • риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения сво­их обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

За рубежом достаточно распространенной практикой является формирование величины страхового фонда в размере:

Таким образом, предпринимательская деятельность проходит в условиях не­стабильности, неопределенности и рисков, и эти категории взаимосвязаны.

Стра­хование предпринимательского риска предполагает заключение договора имуще­ственного страхования, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении пред­усмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой сторо­не (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгод ­приобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхова­теля (выплатить страховое возмещение) в пределах установленной договором суммы (страховой суммы).

РЕЗУЛЬТАТЫ РАБОТЫ АГЕНТСТВА 89 МЛРД. РУБ. * ОБЩАЯ СТОИМОСТЬ ЗАСТРАХОВАННОГО ЭКСПОРТА* - 74 контракта (Европа, Азия, СНГ, Латинская Америка) - 66 компаний-экспортеров - 9 компаний-экспортеров МСП *Данные по состоянию на г. Инициировали внесение поправок в налоговое и банковское законодательство Внедрили классические продукты мировых ЭКА, специализированные продукты для МСП Сформировали организационную структуру ОАО «Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций» 3

В общем случае нестабильность предполагает переход к неизвестному состоянию, затрагивающему устойчивость какой-либо системы, в нашем случае — предприни­мательской. Шкала колебаний нестабильности достаточно велика: от изменений, результат которых можно предвидеть, до изменений, совершенно непредсказу­емых.

Рис. 1.7. Методы снижения рисков Суть метода разделения рисков заключается в сокращении максимально воз­можных потерь за одно событие путем разделения активов фирмы при одновре­менном возрастании числа рисков, за которыми необходимо следить.

Страховий випадок - це подія, передбачена договором страхування або зако­нодавством, яка відбулася і з настанням якої викликає обов'язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі.

Поэтому и величина принимаемого им на себя риска напрямую зависит от вероятного увеличения дохода. Коммерческий риск отличается еще и тем, что он основывается на трезвом расчете и учете возможных отрицательных последствий. Стремление к успеху здесь всегда уравновешивается хозяйственной ответствен­ностью, степень которой в значительной мере определяет приемлемый для пред­принимателя уровень риска — недополучение дохода, несение убытков, потеря собственности.

Страхувальниками Законом визначаються юридичні особи та дієздатні гро­мадяни, які уклали із страховиками договір страхування або є страхувальниками відповідно до законодавства України (обов'язкове страхування). їх обов'язки надані Законом.

Самострахование — это слишком дорогостоящее дело для большинства пред­принимателей. Лишь немногие могут уменьшить риск с помощью избыточных финансовых ресурсов и специально образованного страхового резервного фонда, так как он не вовлекается в оборот и является «мертвым», неработающим капита­лом, не приносящим прибыли.

- заощадження засобів - дозволяє страховикові за рахунок страхових внесків накопичити певну суму коштів за рахунок відсутності страхових випадків;

Суттєвим елементом страхування є страховий платіж, страховий тариф.

Об'єктами страхування можуть бути майнові інтереси, що не суперечать зако­нодавству України, пов'язані:

Перестрахування - це вторинне страхування з передачею частини ризику від одного страховика іншому страховику.

ПРИМЕРЫ СДЕЛОК В СЕГМЕНТЕ МСП Абхазия Геодезические услуги, (Кредит поставщика) Абхазия Геодезические услуги, (Кредит поставщика) Испания, Турция, Армения Продукты растительного происхождения, (Комплексное страхование) Испания, Турция, Армения Продукты растительного происхождения, (Комплексное страхование) Эстония, Германия Детские спортивно-игровые Комплексы, (Кредит поставщика) Эстония, Германия Детские спортивно-игровые Комплексы, (Кредит поставщика) Монголия Изделия для железнодорожного транспорта (Кредит поставщика) Монголия Изделия для железнодорожного транспорта (Кредит поставщика) Литва Мебель, (Экспортный факторинг) Литва Мебель, (Экспортный факторинг) Украина Лако-красочные материалы, (Комплексное страхование) Украина Лако-красочные материалы, (Комплексное страхование) *Данные по состоянию на г. 1,9 МЛРД. РУБ. * ОБЩАЯ СТОИМОСТЬ ЗАСТРАХОВАННОГО ЭКСПОРТА В СЕГМЕНТЕ МСП * ОАО «Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций» 6

Прогнозы по видам страхования на 2016 год

- компенсаційна - передбачує відшкодування збитків страхувальникові при на­станні страхового випадку.

Наиболее распространенным путем снижения риска является полная или ча­стичная передача (трансферт)1 риска другой стороне, что позволяет учесть инте­ресы сторон, участвующих в предпринимательской деятельности.

2. Определение «страховой суммы» в пункте 1 статьи 10 Закона о страховании не соответствует определению, данному в статье 947 ГК. Предлагается пункт 1 статьи 10 Закона о страховании изложить в следующей редакции: «1. Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма определяется по соглашению сторон или устанавливается федеральным законом».

Договір страхування є основним інструментом страхування. Це письмова угода між страхувальником і страховиком, згідно з якою страховик бере на себе зобов'я­зання у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страху­вальнику або іншій особі, визначеній у договорі страхування страхувальником, на користь якої укладено договір страхування, а страхувальник зобов'язаний спла­чувати страхові платежі у визначені строки та виконувати інші умови договору.

В настоящее время существуют различные методики формирования резервных (страховых) фондов. Все они исходят, как правило, из средневзвешенной величи­ны различных компонентов: ресурсов, текущих активов, основного капитала.

Так как риск — постоянный спутник предпринимательской деятельности, это заставляет предпринимателя не только анализировать варианты возможных аль­тернатив, но и искать пути его снижения. Методы снижения рисков приведены на рис. 1.7.

лучше умеет просчитывать риски, знает лучшие способы и имеет больше возможностей для сокращения возможных потерь;контролирует возможные риски и находится в преимущественной по отно­шению к передающей стороне позиции для сокращения возможных потерь, обусловленных рисковой ситуацией;потери для второй стороны могут быть незначительными, в то же время для предпринимательства они настолько существенны, что могут привести к по­тере финансовой самостоятельности и банкротству организации. Основной способ передачи риска — это заключение контрактов, варианты ко­торых рассмотрены в табл. 1.2.

Предпринимательский риск имеет объективную основу из-за нестабильности внешней среды и неопределенности ее воздействия по отношению к предприни­мателю.

При заключении договора страхования предпринимательского риска страхов­щик вправе произвести анализ рисков, а при необходимости — назначить экспер­тизу. Оценка страхового риска страховщиком не обязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

распределение риска между сторонами должно иметь четкий характер;принимающая сторона имеет возможность своевременно выполнить все взя­тые на себя обязательства;решение о передаче риска принимается по критерию эффективности в сравнении с аналогичными по надежности методами снижения риска;риск передается по обоюдовыгодной цене. Страхование рисков как метод минимизации представляет собой сделку о пе­редаче локального (чистого) риска путем заключения двустороннего договора. Страхование рисков представляет собой отношения по защите имущественных интересов предпринимателя при наступлении определенных событий (страхова­ние случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими стра­ховых взносов (страховых премий).

Страхування покликане виконувати ряд функцій:

Вимоги до структури страхового договору, правил страхування, зобов'язань страховика, страхувальника надані Законом.

СПАСИБО ЗА ВНИМАНИЕ! Тел. +7 (495) Факс: +7 (495) ОАО «Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций» Поляков Андрей Сергеевич Управляющий директор по региональному развитию и поддержке МСП Тел.: +7 (985)

Формализованный анализ позволяет избавиться от субъективности за счет при­менения количественных методов. Однако ввиду того, что не вся информация в документах может быть измерена количественно, данный метод имеет ограни­ченный характер использования.

Предпринимательская деятельность осуществляется в условиях наличия той или иной меры неопределенности, проявляющейся следующими факторами:

Если в договоре страхования предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхово­го случая обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

1 Договор страхования по гражданскому законодательству РФ Выполнил студент гр. ЗЛС-205 Камнев В.Е. Научный руководитель Евлампьева Т.Б.

Страховий ринок - це сфера економічних відносин, де об'єктом купівлі-продажу є страховий захист; це середовище, в якому функціонують страхові компанії.

Цель Предмет Объект Объектом исследования является российское гражданское законодательство, закрепляющее положения о договоре страхования. Цель дипломной работы является выявление особенностей правового регулирования договора страхования, порядка его заключения, исполнения и прекращения обязательств страхования, а также сопутствующих вопросов правового регулирования страховой деятельности путем комплексного исследования Предметом исследования выступает договор страхования.

Саме в підприємництві ймовірність ризику значна.

Родовым признаком предпринимательства является рисковая деятельность, т. е. риск — постоянный спутник предпринимателя. И не потому, что предпринима­тель склонен к риску, а в силу его нацеленности на обращение рыночной неста­бильности и неопределенности в свою пользу в форме вознаграждения. Последнее и выступает решающим фактором, вынуждающим предпринимателя идти на риск.

- з володінням, користуванням і розпорядженням майна (майнове страхування);

- превентивну - забезпечує фінансування заходів для попередження настання страхового випадку;

Закон установлює, що страхування може бути добровільним або обов'язко­вим. Класифікація страхування за формою проведення надана на рисунку 7.10.

Риск — потенциальная, численно измеримая возможность неблагоприятных си­туаций и связанных с ними последствий в виде потерь, ущерба, убытков, вплоть до банкротства и ликвидации предпринимательской единицы. Риск связан с не­стабильностью и неопределенностью, т. е. с отдельными элементами предприни­мательской среды, неблагоприятными обстоятельствами экономической деятель­ности, получением непредсказуемого результата в зависимости от принятого хозяйственного решения, действия.

Предложения по теме исследования 1. Представляется необходимым следовать единому пониманию страхового случая. В статье 942 ГК«страховой случай» определяется так же, как «страховой риск» в статье 9 Закона о страховании, что дает основание для отождествления этих несовпадающих понятий. Для устранения неопределенности предлагается подпункт 2 пункта 1 статьи 942 ГК о страховом случае изложить в следующей редакции: «2) о перечне событий, с наступлением которых возникает обязанность произвести выплату страхового возмещения (страховых случаев)».

Закон України "Про страхування" від 4 жовтня 2001 р. № 2745-ІП (надалі За­кон) регулює відносини у сфері страхування і спрямований на створення ринку страхових послуг.

Конституция Российской Федерации Гражданский кодекс Российской Федерации Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Иные акты правового регулирования страховой деятельности в Российской Федерации

Спекулятивный риск. При локальном (чистом) риске предприниматель может терпеть убытки или остаться без прибыли. В случае же спекулятивного риска предприниматель или выигрывает, или проигрывает. Например, предприниматель решает вложить капитал в земельный участок в надежде на то, что земля поднимет­ся в цене, но в зоне влияния начато строительство экологически вредного объекта (алюминиевый завод), поэтому стоимость земельного участка понижается.

- з життям, здоров'ям, працездатністю та додатковою пенсією страхуваль­ника або застрахованої особи (особисте страхування);

Рис. 1.5. Взаимосвязь категорий: нестабильность—неопределенность—риски—потериПодобные инвестиции можно квалифицировать как спекулятивные, так как именно предприниматель, а не слепой случай подвергает его риску потерь. Точно так же инвестиции на приобретение обыкновенных акций могут принести или прибыль, или убыток.

Как правило, другая сторона:

СТРАХОВЫЕ ПРОДУКТЫ ЭКСАР КЛАССИЧЕСКИЕ (ДЛЯ КРУПНОГО БИЗНЕСА И МСП) ПродуктРискиСтраховательВыгодоприобретатель Комплексное страхование экспортных кредитов Риск не исполнения иностранным контрагентом контрактных обязательств ЭкспортерЭкспортер / Банк Страхование кредита поставщика ЭкспортерЭкспортер / Банк Страхование кредита покупателю Банк Страхование подтвержденного аккредитива Банк Страхование гарантийЭкспортерЭкспортер / Банк Страхование инвестиций Политический риск Инвестор СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ ДЛЯ МСП Страхование экспортного факторинга Банки, факторинговые компании Страхование кредита на пополнение оборотных средств экспортера Банк ОАО «Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций» 8

- з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особі або її майну, а також шкоди, заподіяної юридичній особі (страхування відповідальності).

Самострахование (резервирование) — создание предпринимателем специаль­ного резервного фонда за счет отчислений из прибыли сумм на покрытие непред­виденных расходов при наступлении рисковых событий.

В законодательстве РФ введено понятие предпринимательского риска.

Локальный (чистый) риск — когда результатом является прямая потеря и нет возможности выигрыша.

Страховий ризик - це певна подія, на випадок якої проводиться страхування і яка має ознаки ймовірності та випадковості настання.

Данный способ предусматривает установление соотношения между потенци­альными рисками, влияющими на стоимость того или иного проекта, и размером расходов, необходимых для преодоления сбоев в выполнении проекта. Основной проблемой при создании резерва на покрытие непредвиденных расходов являет­ся оценка потенциальных последствий иска.

Виды договоров страхования Обязательное и добровольное страхование (ст. 927 ГК) Имущественн ое страхование (ст. 929 ГК) Личное страхование (ст. 934 ГК) Инициатор обязательного страх.- государство, которое в форме закона обязывает юр. и физ. лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. (ОСАГО) Инициатор добровольного страх.- хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица. Возникает на основе добровольно заключенного договора между страхователем и страховщиком.(КАСКО) Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Выделяют: Страхование имущества; Страхование ответственности; Страхование предпринимательских рисков; Страхование финансовых рисков. В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. Выделяют: Страхование жизни. Страхование от несчастных случаев и болезней. Медицинское страхование

1% от стоимости активов;1-5% от стоимости продаж;3-5% от годового фонда выплат акционерам и т. п. Одним из способов определения величины средств, направляемых на создание резервного фонда, может быть следующий: среднюю сумму потерь за прошедшие три года необходимо разделить на среднегодовые суммы, скорректировав их на среднегодовые темпы инфляции.

В обов'язковому страхуванні - інша справа. Тут страхові відносини виника­ють згідно із законом, а страхування здійснюється на підставі відповідних зако­нодавчих актів, якими передбачено перелік об'єктів, що підлягають страхуванню; перелік страхових подій, винятки з них; максимальні страхові тарифи і мінімальні страхові суми; рівень страхового забезпечення та інші суттєві моменти.

неполным знанием всех параметров, обстоятельств, ситуации для выбора оптимального решения, а также невозможностью адекватного и точного уче­та всей, даже доступной, информации и наличием вероятностных характе­ристик поведения среды;наличием случайности, т. е. реализации факторов, которые невозможно пред­усмотреть и спрогнозировать даже в условиях вероятностной реализации;имеющимся субъективным противодействием, когда принятие решений идет с позиции игры партнеров с разнонаправленными или несовпадающимиинтересами. Неопределенность — неполнота или неточность информации об условиях осу­ществления предпринимательской деятельности, включая связанные с ними за­траты и результаты. Неопределенность предполагает наличие нестабильности, при которой результаты действий не обусловлены, а степень возможного влия­ния факторов на результаты непредсказуема.

Техника формирования базы данных о критических точках среды, достижение которых может привести систему в состояние неустойчивости, включает в себя работу со средой:

Одним из видов имущественного страхования является страхование предпри­нимательского риска, когда может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя, причем только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющего­ся страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

страхование предпринимательского риска по законодательству рф могут быть

^ подразделяют на официально опубликованную и син­дикативную (информацию, которую специальные информационно-консульские организации собирают, обрабатывают и продают своим подписчикам).

РАСПРЕДЕЛЕНИЕ ПОРТФЕЛЯ ПО НАПРАВЛЕНИЯМ ЭКСПОРТА ОАО «Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций» 4 Планируемое и фактическое распределение страховой емкости по регионам, %

Окончание табл. 1.2

физически, т. е. хранить свободные денежные средства в различных банках;по собственности, например собственность фирмы записывается на имяуправляющих компанией, выбранных для этих целей. Под объединением риска понимается метод его снижения, когда риск делится между несколькими субъектами экономики, что делает потери более предсказу­емыми. В данном случае возрастает число единиц, подверженных риску, находя­щихся под контролем предпринимателя. Например, горизонтальная или верти­кальная интеграция фирм с целью расширения рынка и т. д.

Финансовые риски можно объединить в три главные категории: риск локаль­ный (чистый), спекулятивный и глобальный (рис. 1.6).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахо­ваны следующие имущественные интересы:

Как правило, сбор вторичной информации предшествует сбору первичной и повышает ее эффективность.

Разнообразие источников получения вторичной информации и ее значительные объемы выдвигают необходимость тщательного анализа документов, содержащих информацию. На практике используются два основных типа анализа: традиционный (классический) и формализованный (количественный).

^ Страхування - це вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів громадян та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхо­вих випадків), визначених договором страхування або чинним законодавством, за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати громадянами та юридичними особами страхових коштів.

Закон передбачає співстрахування і перестрахування, які здійснюються у ви­падках, коли вартість деяких об'єктів страхування буває настільки велика, що одна страхова компанія не в змозі здійснити страховку. В цьому випадку об'єкт страхування може бути застрахований за одним договором страхування та за угодою страхування кількома страховиками, які беруть на себе відповідальність за ризик - співстрахування.

Вероятность рисков — это вероятность того, что в результате принятия реше­ния предприниматель понесет потери. Вероятность при этом означает возмож­ность получения определенного результата. Существуют два метода определения вероятности нежелательных событий: объективный и субъективный. Объектив­ный метод основан на вычислении частоты, с которой тот или иной результат обычно получен в аналогичных условиях. Субъективная вероятность является предположением относительно какого-то результата. Этот метод определения ве­роятности нежелательного исхода основан на суждении, личном опыте и инфор­мированности предпринимателя.

Вторичные данные — это данные, собранные ранее из внутренних и внешних источников для целей, отличных от целей данного исследования. Вторичные данные являются наиболее доступным и дешевым способом получения информации о возможных рисках, которые можно почерпнуть из различных источников ка1( внешних, так и внутренних (рис. 1.8).

Страховиками Законом визнаються фінансові установи, які створені у формі акціонерних, повних, командитних товариств або товариств з додатковою відпо­відальністю, які одержали у встановленому порядку ліцензію на здійснення стра­хової діяльності. Страхова діяльність в Україні здійснюється виключно страхо­виками - резидентами України.

ОАО «Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций» Екатеринбург. Апрель 2014 года.

Предпринимательская среда потенциально содержит в себе нестабильность и неопределенность в отношении будущих событий и соответственно риск. Пер­вопричиной такого потенциала является нестабильность.

ПРЕДПОЛАГАЕМЫЕ БАНКИ – ПАРТНЕРЫ ПО СПЕЦ. ПРОДУКТУ Нашими партнерами уже стали: ПромСвязьБанк, Союзный, Пробизнесбанк, Транскапиталбанк, РИАБАНК, Банк Европейский, Кольцо Урала, Банк «Санкт-Петербург» ОАО «Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций» 10

Обзор судебной практики по договору страхования Арбитражного суда Нижегородской области График 1. Соотношение рассмотренных и удовлетворенных дел График 2. Соотношение суммы заявленных и взысканных денежных средств в тыс. руб.

проектировать свое производство, офис, магазин или склад таким образом, чтобы минимизировать вероятность пожара и несчастных случаев с работ­никами:проводить обучение работников технике безопасности и охране труда;содержать в исправном состоянии пожарно-охранную сигнализацию;охранять имущество, нанимая для этого специалистов, улучшая охранную сигнализацию и тщательно проверяя всех вновь поступающих на работу. Подобные практические мероприятия могут предотвратить или хотя бы умень­шить потери.

Актуальность темы исследования В настоящее время, страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей предпринимательской деятельности. Несомненную актуальность приобретает исследование договора страхования, как основного инструмента, определяющего взаимоотношения сторон по оказанию страховых у слуг.

отрицательный, т. е. ущерб, убыток, проигрыш;положительный, т. е. выгода, прибыль, выигрыш;нулевой (ни ущерба, ни выгоды). Природа нестабильности, неопределенности, рисков и потерь (рис. 1.5) при осуществлении предпринимательской деятельности связана с финансовыми убытками предпринимателя.

Оценивая риски, которые предприниматель в состоянии принять, он прежде всего исходит из специфики предпринимательской идеи и важности проекта, из наличия необходимых ресурсов для ее реализации и возможностей финансиро­вания вероятных последствий рисков. Степень допустимых рисков определяется с учетом таких параметров, как размер и надежность инвестиций в предпринима­тельский проект, запланированный уровень рентабельности и др.

^ также практикуется предпринимателями, хотя и не в такой степени, как методы снижения риска. Для того чтобы свести к минимуму вероятность риска, предприниматели могут:

СТРАХОВОЕ ПОКРЫТИЕ ПО ПРОДУКТАМ В 2013 ГОДУ Распределение страхового покрытия в целом по компании Распределение страхового покрытия в сегменте МСП Страхование экспортного факторинга 9% Страховние экспортного факторинга 7% ОАО «Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций» 9

Добровільне страхування передбачає, що всі істотні моменти договору стра­хування визначаються виключно за згодою сторін.

Здійснення підприємницької діяльності у всіх його видах пов'язане з ризиком, який називають господарським або підприємницьким.

Активы можно разделить следующим образом:

Закон передбачає, що на страховому ринку суб'єктами страхування виступа­ють страховики, страхувальники, посередники, об'єднання страховиків (рис. 7.9).

Информация состоит из всех объективных факторов и предположений, влия­ющих на восприятие предпринимателем, принимающим решение, сущности и степени неопределенности, связанной с риском. Следовательно, все, что потен­циально снижает степень неопределенности, будь то факты, оценки или прогно­зы, считается информацией, которая может быть получена с использованием пер­вичных и вторичных данных.

^ — цепь логистических построений, направленных на выявление сути анализируемого метода. Основной недостаток — субъективизм.

Исследовательские задачи Дать общую характеристику нормативных актов, регулирующих страховую деятельность в России; Охарактеризовать понятия «страхование» и «договор страхования»; Провести квалификацию договора страхования; Изучить содержание договора страхования; Рассмотреть порядок возникновения, изменения и прекращения страховых правоотношений; Выявить особенности видов договора страхования; Проанализировать судебную практику; Дать прогноз развития страхового ранка в 2016 году.

^ связаны с проведением разного рода, измерений и опросов. Характерными особенностями таких исследований являются: четко определенные формы данных и источники их получения, обработка собранных данных с помощью упорядоченных количественных процедур.

Самострахование целесообразно в том случае, когда стоимость страхуемого имущества по сравнению с имущественными и финансовыми критериями всего бизнеса невелика, а также когда вероятность убытков чрезвычайно мала.

Глобальный риск отличается как от чистого, так и от спекулятивного риска сво­им безличностным характером. Иными словами, глобальный риск не имеет фаво­ритов. Судьба не выделяет какого-то предпринимателя и обходит своим внима­нием всех остальных. Напротив, глобальный риск в одинаковой мере затрагивает всех участников предпринимательской деятельности. Как правило, он связан с экономическими, политическими, социальными и природными силами, воздей­ствию которых подвержено человеческое общество.

риск связан с угрозой большому числу клиентов;убытки должны быть делом случая и не должны быть подвластны воле пред­принимателя;убытки должны поддаваться точному измерению;вероятные убытки должны быть столь серьезными, что предприниматель не сможет их восполнить. В отечественной предпринимательской практике наблюдается активизация страхования профессиональной ответственности. Так, например, в сфере недви­жимости популярно страхование: профессиональной ответственности: риэлтеров, оценщиков, водителей и т. д.;строительно-монтажных рисков;банковских ипотечных кредитов под покупку уже построенного жилья;инвесторов-дольщиков. Страхование профессиональной ответственности получило развитие и при осуществлении предпринимательской деятельности по антикризисному управ­лению.

сканирование — изучение потока информации, существующей в ретроспек­тиве (позволяет выявить аналогичные риски и оценить их последствия для системы);мониторинг — отслеживание текущей и вновь появляющейся информации с целью недопущения возникновения критической ситуации и потери устой­чивости системы;прогнозирование — создание информации о будущем среды, ее прогнозных критических точках (точках риска). Методы сбора первичной информации, в свою очередь, подразделяются на ко­личественные и качественные.

ПРЕИМУЩЕСТВА ДЛЯ ЭКСПОРТЕРОВ И БАНКОВ ВНЕСЕННЫЕ ИЗМЕНЕНИЯ В НОРМАТИВНЫЕ АКТЫ* БАНКИЭКСПОРТЕРЫ Положение Банка России 254-П Минимальные резервы Договор страхования ЭКСАР – обеспечение 1-й категории Доступ к финансированию с пониженной процентной ставкой Инструкция Банка России 139-И Снижение влияния на капитал в рублях коэффициент 0,2 в валюте коэффициент 0,5 Федеральный закон от ФЗ Снятие административной ответственности и санкций за непоступление валютной выручки в РФ Федеральный закон от ФЗ Страховая премия относится на расходы Страхователя и не облагается НДС *Планируется внести изменение в Положение Банка России от П. Включение кредитных договоров, обеспеченных договорами страхования ЭКСАР, в список обеспечения по рефинансированию Банком России, предоставляемому кредитным организациям. ОАО «Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций» 12

^ получают в результате исследований, специально проведенных для решения конкретной проблемы. Сбор данных в этом случае осуществляется путем наблюдений, изменений, опросов, интервью, экспериментов.

страхування за згодою сторін при добровільному страхуванні. При обов'язковому страхуванні-згідно зі законодавством. Структура страхового тарифу така (рис. 7.12).

Условия нестабильности являются дестабилизирующими по отношению к пред­принимательской деятельности. Причинами нестабильности являются непривыч­ное поведение и/или изменение отдельных элементов предпринимательской среды.

- створення і використання страхових фондів і резервів - вирішує завдання на­копичення певних економічних ресурсів;

приводит к потере устойчивости предпринимательской единицы, соответ­ственно ухудшает количественные значения показателей, ее характеризу­ющих;изменяет структуру и качественный состав предпринимательской единицы;ухудшает показатели управляемости предпринимательской единицы;преобразует предпринимательскую организацию в новую предприниматель­скую структуру (делит или ликвидирует ее) согласно принципам самоорганизации. Нестабильность для предпринимательской организации предполагает как не­гативные тенденции и рисковые ситуации, так и возможности для новых уни­кальных событий, которые, в свою очередь, могут расширить спектр возможных предпринимательских решений.

Только с помощью такого анализа предприниматель может оградить свою дея­тельность от потерь, связанных с локальным (чистым) риском. Хотя эту цель — оградить себя от возможных потерь — нетрудно осознать и поставить перед со­бой, достичь ее.довольно трудно. Главная причина кроется в том, что управление предпринимательской деятельностью с учетом риска относится к области скорее искусства, чем науки, и во многих случаях с трудом поддается точному анализу.

Класифікація страхування за об'єктами надана на рисунку 7.11.

Оценивая информацию, необходимую для принятия надежного решения, сле­дует учитывать ее своевременность, труднодоступность и зачастую слишком вы­сокую стоимость. Перед предпринимателем всегда стоит вопрос определения оптимального объема информации в зависимости от затрат на нее и времени, по­траченного на сбор.

ПРОЦЕДУРА РАССМОТРЕНИЯ ЗАЯВКИ НА СТРАХОВАНИЕ Страна поставки Реквизиты покупателя ИНОСТРАННЫЙ КОНТРАГЕНТ Копия/проект контракта Предмет контракта: вид товара/услуги, стоимость, условия поставки и расчетов ЭКСПОРТНЫЙ КОНТРАКТ ДЛЯ ПРЕДВАРИТЕЛЬНОЙ ОЦЕНКИ ОАО «Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций» 11

СДЕЛКИ С УЧАСТИЕМ БАНКОВ Украина Куба Таджикистан Казахстан Китай Литва Индонезия Белоруссия Индия Словакия ЗАО АКБ "НОВИКОМБАНК" ОАО "Россельхозбанк" ООО "Первый Чешско- Российский Банк" ЗАО Банк НФК ОАО "Альфа-Банк" ОАО "Промсвязьбанк" ОАО "Сбербанк России" ОАО «Банк ВТБ» Летательные аппараты, космические аппараты, оружие и боеприпасы Энергетическое машиностроение и электротехника Средства наземного транспорта Прочие отрасли, работы, услуги ГК "Внешэкономбанк" Одним из наиболее значимых каналов продаж услуг ЭКСАР на сегодняшний день являются финансовые институты ОАО «Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций» 5

Локальные риски возникают на уровне предпринимательской единицы. Пред­приниматель мало что может сделать для того, чтобы избежать локального (чис­того) риска. Так, предприниматель, имеющий грузовик, должен считаться с рис­ком аварии, а объект недвижимости — с риском пожара.

При страховании предпринимательского риска, если договором страхова­ния не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действи­тельную стоимость. Страховой стоимостью для предпринимательского риска считаются убытки, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.

При передаче риска необходимо учитывать следующее:

Страховий тариф - ставка страхового внеску з одиниці страхової суми за виз­начений період страхування. Конкретний розмір тарифу визначається в договорі

Различные методы борьбы с возможными убытками основаны на работе с инфор­мацией. Недостоверность информации о партнерах (заказчиках, поставщиках и др.), особенно об их деловом имидже и финансовом состоянии, грозит предпринима­телю риском быть обманутым («кинутым»). Неполная информация о конкурен­тах при вхождении в новый рынок также может стать источником потерь для предпринимателя. Таким образом, успех применения тех или иных методов зави­сит от степени достоверности и полноты информации.

^ включают сбор, анализ и интерпретацию данные путем наблюдений, осуществляемых в нестандартной форме. Качеств о информации во многом определяется объемом выборки, для определения которой может использоваться вероятностный метод либо метод экспертной оценки.

БИЗНЕС – МОДЕЛИ ДЛЯ КРУПНЫХ ЭКСПОРТЕРОВ И МСП Элементы предложения Типичные требования клиентов Крупный экспортерМСП Основная цель страхования Снижение рисковДоступ к финансам Страхуемая сторона сделки ИмпортерЭкспортер Срок страхования ДолгосрочныйКраткосрочный Предложение продукта Индивидуальное решениеБыстрое решение Основной канал продаж Прямое взаимодействие Банки, Центры поддержки экспорта ОАО «Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций» 7