отрасли страхования в законе об организации страхового дела
Классификация страхования в зависимости от объекта страхования
Классификация страхования в зависимости от объекта страхования
в страховании жизни - выплата застрахованному или назначенному правопреемнику обусловленной суммы при наступлении страхового события.
• Третий уровень – это нормативные акты
принцип объединения экономического риска. Каждый из участников страхования свою ответственность по несению риска передает в страховую организацию, где эти риски объединяются;
страховой случай (подп. 2 пп. 1 и 2 ст. 942 ГК РФ);
срок действия договора страхования (подп. 4 пп. 1 и 2 ст. 942 ГК РФ).
В страховании имущества это правило очень часто не соблюдается (при этом стороны договора страхования не выражают в нем намерение установить страховую сумму выше страховой стоимости). Что касается убытков от предпринимательской деятельности, то спрогнозировать их размер крайне сложно.
страхование предпринимательских рисков.
Таким образом, имел место объективный подход к исчислению исковой давности.
недействительность договора страхования, за исключением
«данная норма, предоставляя сторонам возможность в договорном порядке самостоятельно определить дополнительные основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, направлена на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора и также не может рассматриваться как нарушающая права и свободы заявителя, указанные в жалобе».
Банк России - функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности;
Замечания по страхованию договорной ответственности
осуществления им страхового надзора (за
Вопрос о наличии страхового интереса у залогодержателя…
получение, обработка и анализ отчетности, представляемой субъектами страхового дела;
Например, Постановление Правительства РФ «Об
Таким образом, страхование финансовых рисков так и осталось «корзиной»!!!
Субъекты страхового дела обязаны:
• Второй уровень – специальное (отраслевое)
в договорах личного страхования - физическое лицо, в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора;
законодательства, подготовка нормативных и иных
обществом взаимного страхования на основании
• о сроке действия договора.
должно быть достигнуто соглашение:
форме. Несоблюдение письменной формы влечет
договора обязательного государственного страхования
Вопрос о наличии у единственного участника общества с ограниченной ответственностью (единственного акционера) интереса в сохранении имущества этого общества – такой участник не имеет на имущество общества никаких прав (п. 2 ст. 48, п. 1 ст. 66 ГК РФ), однако в случае уменьшения наличного имущества общества рыночная стоимость доли этого участника также уменьшается. Суд, рассматривая подобное дело не согласился с доводами об отсутствии у единственного участника указанного интереса (Постановление ФАС ВВО от 11.09.2006 г. по делу № А82-7664/2005-11).
В связи с этим возникает вопрос о том, возможно ли в качестве действительной стоимости недавно приобретенного имущества принимать его цену, установленную в договоре купли-продажи, или такой стоимостью следует считать цену, за которую его можно продать (например, приобретение нового автомобиля – выехав из автосалона, он теряет до 20% своей стоимости).
помощью социальных кнопок и добавьте наш сайт презентаций в закладки!
При заключении договора имущественного
• о размере страховой суммы;
Таким образом, порядок расчета страхового возмещения по конкретному виду страхования приняли в качестве общего порядка возмещения вреда по группе деликтных отношений (деликты с использованием автотранспорта).
Рис. 14.1. Методы создания страховых (резервных) фондов
Проблема соотношение «общегражданского» подхода к возмещению убытков и возмещение убытков в ОСАГО (как покрыть «невозмещаемый износ» износ).
Страховой случай - свершившееся событие, предусмотренное в договоре, наступление которого обязывает страховщика возместить ущерб по имущественным видам страхования и личным или выплатить сумму, предусмотренную в договоре страхования жизни.
Иные участники страховых отношений:
органа страхового надзора об устранении
В то же время, имели место судебные акты, содержащие противоположную позицию – Постановление ФАС МО от 19.04.2011 № КГ-А40/3071-11, Постановление ФАС МО от 17.02.2011 № КГ-А40/536-11.
Страховщики (коммерческие страховые и перестраховочные организации и ОВС)
Суды смешивают понятия освобождения от страховой выплаты и отказа в страховой выплате, однако (при отсутствии в законе соответствующих оснований) признают незаконным, и то и другое.
рынки, в том числе Департамент
Суды признавали правомерность франшизы и до того, как это понятие появилось в законодательстве (Постановление ФАС МО от 19.04.2011 № КГ-А40/3071-11; Определение Мосгорсуда от 06.02.2012 по делу № 33-3229; Определение Мособлсуда от 20.12.2011 по делу № 33-25917/2011).
Исковая давность в страховании
Франшиза в договоре страхования
• место нахождения и почтовый адрес субъекта
Вопрос о законности франшизы в размере 90 – 99 % по отдельным рискам.
страхование имущества;
Страховая сумма и страховая стоимость в договорах страхования имущества
осуществление контроля за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности;
которого в жизни застрахованного лица
предупреждению банкротства и мер по
выдача предписаний субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;
С учетом изменчивости судебной практики как считать истечение трехгодичного срока: от наступления страхового случая или от заявления требования страховщику/перестраховщику?
ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;
также замене бланка лицензии;
страхователя со страховщиком осуществляться на
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 ЗоСД).
принцип финансовой эквивалентности означает, что все денежные средства, которые за определенный период собраны со всех участников страхования и предназначены для возмещения ущерба, должны быть возвращены в виде страховых выплат за такой же период.
имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в
Проблема ст. 960 ГК РФ
«Ш. обратилась в суд с иском к филиалу ООО "Росгосстрах" в Кировской области о взыскании страхового возмещения, указав, что в результате пожара был уничтожен дом, застрахованный по договору добровольного страхования. Ответчик отказал в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что у Ш. не было законного интереса в сохранении застрахованного имущества, поскольку ею не были оформлены документы, подтверждающие право собственности на дом после смерти мужа.
страхового брокера - специальное разрешение
Как соотносится право потерпевшего обратиться напрямую к страховщику только в случаях предусмотренных договором страхования (при добровольном страховании) с его статусом выгодоприобретателя (п. 3 ст. 931 ГК РФ)? – Определения ВАС РФ от 07.06.2012 № ВАС-6384/12 (по делу № А55-5548/2011) и от 07.09.2012 № ВАС-9977/12 (по делу № А40-7484/11-14-59).
Страховое возмещение имеет разные значения в различных отраслях страхования:
Общие вопросы страхования в Российской Федерации
Правительства РФ «Об утверждении страховых
снижение потребности отдельного человека в финансовых гарантиях государства по причине того, что он сам, его имущество и ответственность застрахованы;
Российской Федерации, мониторинг тарифной
Определение ВС РФ от 01.09.2009 № 5-В0Определение ВС РФ от 12.01.2010 N 5-В09-1469-84,
или устного заявления страхового полиса (свидетельства,
- Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан» (утв. Президиумом ВС РФ 30.01.2013)
Такая позиция противоречит позиции, содержащейся в Определении КС РФ от 15.07.2008 № 562-О-О, в котором Конституционный суд, рассматривая положение п. 1 ст. 964 ГК РФ указал, что:
Замечания по страхованию финансовых рисков
управление страховым резервным фондом осуществляет специально выделенное для этого лицо;
1. Юридические основы страховых отношений
Имущественное страхование подразделяется на:
уровня, а также документов страховых компаний.
СПАСИБО ЗА ВНИМАНИЕ!
законодательство, которое регулирует правовые и
Об освобождении страховщика от страховой выплаты при непредоставлении страхователем страховщику комплекта ключей и документов на застрахованное транспортное средство в случае его хищения:
При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК РФ, и отказа от права собственности (ст. 236).
• формы и виды страхования, осуществляемые
А если бы закон предусматривал возможность страхования???
России по финансовым рынкам. Федеральная
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абз. второй п. 1 ст. 944 ГК РФ).
• о размере страховой суммы;
• основной государственный регистрационный номер
обеспечивают правовое регулирование отдельных
случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. 961, 963, 964ГК РФ, которые не содержат такого основания, как непредставление полного комплекта ключей от застрахованной автомашины (Определение ВС РФ от 12.01.2010 N 5-В09-146, п. 32 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»)
интересов, эффективного развития страхового дела.
Франшиза - часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере (п. 9 ст. 10 ЗоСД).
возможность наступления страхового случая;
Сведения о степени риска
Право причинителя вреда выдвигать возражения, касающихся отношений страховщика и страхователя по договору страхования, но не качающихся факта причинения вреда и порядка его возмещения (например, о заключенности договора страхования и т.п.). Есть ли оно? – Определение СКГД ВС РФ от 18.10.2016 № 14-КГ16-21.
Страхование - это совокупность экономических отношений, возникающих на основе замкнутого безвозвратного перераспределения финансовых ресурсов во времени и пространстве по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения вероятного ущерба, нанесенного экономическим субъектам в результате непредвиденных неблагоприятных событий.
Наряду со специфическими функциями страхование выполняет при сущую всем финансам контрольную функцию, которая заключается в государственном контроле за строгим целевым формированием и использованием средств страхового фонда. На основании Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст. 39 Конституции РФ, принятой 12 декабря 1993 г., гл. 48 гражданского кодекса РФ, принятого 22 декабря 1995 г., а также соответствующих нормативных актов государственный орган - Федеральная служба страхового надзора (ФССН) - осуществляет финансовый страховой контроль и надзор за правильным проведением страховых операций.
Страховой метод образования резервных денежных фондов характеризуется тем, что заинтересованные лица передают другому лицу (например, страховой организации) за определенную плату риск возможного убытка. При этом страховая организация принимает на себя обязательства по возмещению участникам страхования фактических убытков при наступлении оговоренных чрезвычайных обстоятельств. Соответственно страхование предполагает:
Исковая давность в страховании
делай
8. Государственное регулирование страховой деятельности
В России принята субъективная концепция, то есть страхователь обязан сообщить страховщику только известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска) – п. 1 ст. 944 ГК РФ. Последствия нарушения – право страховщика потребовать признание договора недействительным (п. 3 ст. 944 ГК РФ).
п. 28 Постановления Пленума ВС РФ от 29.01.2015 № 2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»:
осуществляется в целях соблюдения ими страхового
• номер лицензии и дата ее выдачи.
До 2013 года исковая давность исчислялась с момента наступления страхового случая (Определения ВАС РФ от 08.07.2009 № ВАС-8082/09 по делу № А55-11357/2008, от 26.02.2010 № ВАС-1380/10 по делу № А40-18701/09-52-214, от 12.12.2011 № ВАС-15063/11 по делу № А40-110990/10-89-799, от 02.12.2011 № ВАС-15210/11 по делу № А40-94597/10-43-807).
• Контроль и надзор за реализацией
В чьих интересах реально заключается договор страхования гражданской ответственности: в интересах страхователя или застрахованного лица либо интересах лица, которому может быть причинен вред («выгодоприобретателя»)?
для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
Проблемы определения убытков при суброгации: соотношение определенного сторонами договора страхования размера страховой выплаты и рыночной оценки ущерба?
гражданской ответственности владельцев
В арбитражных судах имеется значительная практика объективного вменение обязательств, то есть возложения на страховщика обязательств по рискам, которые он не страховал:
Кроме того предусматривается перестрахование (ст. 13 ЗоСД).
применения страховщиками при определении
• представлять по запросам органа страхового
Исковая давность в страховании
сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Личное страхование подразделяется на:
Позиция арбитражных судов
Позиция судов общей юрисдикции
Проблема составления перечня страхуемого имущества – при страховании в качестве предмета имущества, находящегося в обороте (например, товары на складе) список страхуемого имущества нельзя составлять, так как составление такого перечня означает, что застраховано только то имущество, которое в нем перечислено (Постановление 9 ААС от 04.08.2006 по делу № А40-4887/06-30-39).
принцип учета психологического фактора. Многие люди отдают предпочтение стабильности в процессе своей жизнедеятельности, поэтому готовы понести небольшие целенаправленные потери в виде страховых взносов перед неизвестными, но преимущественно большими потерями, связанными с реализацией какого-либо риска;
Однако имели место судебные акты, содержащие противоположную позицию – Постановление ФАС МО от 19.04.2011 № КГ-А40/3071-11, Постановление ФАС МО от 17.02.2011 № КГ-А40/536-11.
Различия между отказом и освобождением: отказ – право не осуществлять выплату (п. 2 ст. 961 ГК РФ), а освобождение – отсутствие правовых оснований для выплаты (п. 3 ст. 962, п. 1 ст. 963, ст. 964, п. 4 ст. 965 ГК РФ).
страхового законодательства РФ.
Суброгация при страховании ответственности: возможна ли она?
Согласно Положению о ФССН, утвержденному постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 330, данная служба является федеральным органом исполнительной власти, основными функциями которого являются:
в случаях, предусмотренных законодательством
ответственности владельцев транспортных
Объект страхования – это всегда имущественные интересы, однако при страховании имущества ГК РФ в качестве объекта предусматривает само страхуемое имущество.
Данный запрет повсеместно нарушается.
обращение в случаях, предусмотренных законом, в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела - юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела - физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя;
Имеются судебные акты, признающие такие договоры недействительными – см. Постановление ФАС МО от 19.03.2012 по делу № А40-33321/11-59-292 (ФАС МО оставил в силе решение суда первой инстанции полностью изменив обоснование; интересна также позиция ВАС РФ по этому делу - Определение ВАС РФ от 12.05.2012 № ВАС-5828/12).
Исковая давность в страховании
Проблемы страховой выплаты
Страхователь - физическое или юридическое лицо, которое заключает договор страхования со страховой организацией, уплачивает страховые взносы и получает право на возмещение убытка при наступлении страхового случая.
Арбитражные суды принципиально признавали возможность включения в стандартные правила и договоры страхования дополнительных по сравнению с установленными законом оснований для освобождения страховщика от страховой выплаты (Постановление Президиума ВАС РФ от 23.06.2009 № 4561/08, Определение ВАС РФ от 03.03.2009 № 1642/09, Определение ВАС РФ от 05.11.2013 N ВАС-14645/13 по делу N А41-41176/12)
Приостановление страховой защиты вследствие неуплаты очередного взноса
посреднической деятельности в качестве
Согласно ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее ЗоСД) страхование по объекту делится на 2 большие группы: на личное и имущественное.
должна содержать следующие сведения:
В настоящее время объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные (1) с риском неполучения доходов, (2) возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков) – п. 4 ст. 4 ЗоСД.
получил статус финансового мегарегулятора.
Страховой фонд страховой организации - фонд, формируемый в пределах страховой организации за счет страховых взносов для целей страховых выплат.
выдача и отзыв квалификационных аттестатов;
- Определение СКГД ВС РФ от 02.08.2016 № 4-КГ16-18).
финансовом положении;
Вопрос о возможности установления франшизы с учетом обстоятельств наступления страхового случая (например, когда франшиза применяется только в случаях хищения ТС с документами на него) или действий страхователя при обращении к страховщику (не предоставление определенных документов).
утверждении правил обязательного страхования
Отсюда также возникает вопрос о праве страхователя, возместившего вред потерпевшему, предъявить требование непосредственно страховщику: можно ли считать отказом выгодоприобретателя от права по договору страхования (п. 4 ст. 430 ГК РФ) получение им возмещения убытков от страхователя или застрахованного лица?
«Поскольку такое основание для освобождения от выплаты страхового возмещения, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент дорожно-транспортного происшествия, ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено, включение данного условия в договор страхования противоречит нормам ГК РФ, в связи с чем учитываться не должно» (п. 34 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом ВС РФ 30.01.2013), Определение СКГД ВС РФ от 15.03.2016 по делу № 77-КГ 16-1).
Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
«Непредставление страхователем паспорта транспортного средства, либо свидетельства о его регистрации, либо комплекта(ов) ключей, талона техосмотра не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения за угон (хищение) автомашины» - Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом ВС РФ 30.01.2013)
Страховая оценка - в имущественном страховании - стоимость имущества, определяемая (определенная) для целей страхования.
Постановление Президиума ВАС РФ от 13 апреля 2010 г. № 16996/09 (ИТЕКО Лоджистик vs ГСК Югория), по сути разрешившего страхование договорной ответственности. В настоящее время имеется п. 5 ст. 166 ГК РФ (запрет недобросовестного оспаривания сделки, в том числе когда поведение оспаривающего давало основание полагаться на ее действительность).
Значительный страховой риск возникает в случае, если в связи с наступлением страхового события у страховщика могут возникнуть обязательства по выплате значительного дополнительного возмещения в любом случае, за исключением случаев, не имеющих коммерческой сущности (т. е. не оказывающих существенного влияния на экономическую сторону операции). Если значительное дополнительное возмещение подлежит выплате в случаях, имеющих коммерческую сущность, условие, приведенное в предыдущем предложении, может быть удовлетворено, даже если наступление страхового события крайне маловероятно и даже если ожидаемая (т. е. взвешенная с учетом вероятности) текущая стоимость условных денежных потоков представляет собой лишь малую часть ожидаемой текущей стоимости всех остаточных денежных потоков по договору.
В договорах страхования имущества достаточно, чтобы страховой интерес был только у лица, в пользу которого заключается такой договор страхования.
Существенные условия договора страхования
деятельности, предоставленное органом
Страховой интерес у жильца???
Сроки и порядок уплаты страховой премии – в законе не содержится указаний, что данное условие является существенным, поэтому его нельзя отнести к объективно существенным.
своей деятельности, информацию о своем
Специализированные депозитарии.
• соблюдать требования страхового
предложений по совершенствованию
Сострахование - размещение одного риска долями у нескольких страховщиков.
Презентация на заданную тему содержит 59 слайдов. Для просмотра воспользуйтесь
Действителен ли договор страхования, если такой интерес возник после заключения договора? – Определение ВАС РФ от 27.01.2010 № 17982/09; Постановление ФАС СЗО от 05.12.2005 по делу № А05-3921/2005-23.
перестрахование, взаимное страхование,
России по финансовым рынкам
До 2013 года объект такого договора не был предусмотрен ст. 4 ЗоСД.
• идентификационный номер налогоплательщика;
• регистрационный номер записи в едином
гражданской ответственности владельцев
• о сроке действия договора.
• Договор страхования должен быть заключен в письменной
Страховой портфель - совокупность застрахованных рисков и размер общей страховой суммы (или взносов) по всем договорам.
Страховой риск – опасность, от которой производится страхование.
Вопрос о страховании финансовых рисков (подп. 23 п. 1 ст. 32.9 ЗоСД). ГК РФ вообще не предусматривает регулирование страхования финансовых рисков.
Таким образом, истец не лишен возможности предъявления требований о взыскании убытков к ответчику [перевозчику]».
7. Существенные условия договора страхования
надзора выполняла Федеральная служба по
тему Общие вопросы страхования в Российской Федерации (правовой аспект).
Децентрализованные страховые (резервные) фонды создаются экономическими субъектами, их объединениями, министерствами и ведомствами, в сущности, методом самострахования, что с экономической точки зрения является малоэффективным в силу ряда причин: ведет к значительному отвлечению средств в масштабах всей страны, отличается низкой динамичностью. Однако их создание обусловлено необходимостью покрытия части ущерба при наступлении чрезвычайных ситуаций.
в имущественном и личном страховании (кроме страхования жизни) - действия страховщика, направленные на то, чтобы страхователь оказался в том же материальном положении, как если бы страховой случай не произошел;
законодательство РФ.
страховщиком страхователю на основании его письменного
Позиция судов общей юрисдикции
Перестрахование - заключение и исполнение договора между двумя страховщиками, по которому первый страховщик (перестрахователь), принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает другому страховщику (перестраховщику) на определенных условиях.
С 01.09.2013 в рамках страхования действует «двойная давность» (германский подход):
Выход - согласовать только ассортимент страхуемых товаров, при этом суды допускают возможность ограничиться общими формулировками (п. 15 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 г. № 75).
Возможно ли обходить ограничения ГК РФ по отдельным видам страхования через страхование финансового риска???
Франшиза в договоре страхования
Однако п. 1 ст. 954 ГК РФ - под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
«Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30.01.2013)
• представлять установленную отчетность о
См. также п. 22 Обзора практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утв. Президиумом ВС РФ 22.06.2016) – «В случае если стоимость ремонта превышает указанную выше сумму ущерба (400 тысяч рублей), с причинителя вреда подлежит взысканию дополнительная сумма, рассчитываемая в соответствии с Единой методикой с учетом износа подлежащих замене деталей, узлов и агрегатов транспортного средства.
дела - индивидуального предпринимателя;
Страховая сумма и страховая стоимость в договорах страхования имущества
«Исходя из положений ст. 15 ГК РФ и абз. 2 п. 23 ст. 12 Закона об ОСАГО в их взаимосвязи, с причинителя вреда на основании гл. 59 ГК РФ могут быть взысканы лишь убытки, превышающие предельный размер страховой суммы».
отрасли страхования в законе об организации страхового дела в рф
Позиция судов общей юрисдикции
Страховщик - юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности и принимающее на себя обязательство по договору выплатить компенсацию страхователю или третьему лицу, в чью пользу заключен договор, в случае наступления страхового события.
Основной вопрос в связи с этим:
страховщиком должно быть достигнуто
• вид деятельности, осуществляемый страховой
политики страховщиков по добровольным видам
Централизованные резервы создаются за счет средств бюджетов всех уровней и используются для оказания помощи и возмещения ущерба, причиненного экономическим субъектам и населению в результате крупных стихийных бедствий, аварий техногенного характера, наступлении других чрезвычайных ситуаций. К ним относятся резервный фонд Президента РФ, резервный фонд Правительства РФ, фонды непредвиденных расходов местных бюджетов.
закон «Об обязательном страховании гражданской
субъектами страхового дела требований
Общие вопросы страхования ответственности
Объект страхования имеет разные значения в разных отраслях страхования:
Позиция арбитражных судов
общества взаимного страхования (ОВС);
Правило п. 1 ст. 932 ГК РФ – запрет на страхование договорной ответственности кроме случаев, предусмотренных законом.
Суды не обращают внимание на слова «во всяком случае» и считают что перечень сведений, которые должен предоставить страхователь, исчерпывается набором вопросов, заданных страховщиком – п. 14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75, Постановление ФАС МО от 22.03.2012 по делу № А40-50322/11-30-421.
Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 18.09.2015 № Ф09-6156/15 (по делу № А76-10654/2014):
принятие решений о выдаче или отказе в выдаче лицензий на право осуществления страховой деятельности, об аннулировании, ограничении, приостановлении, восстановлении действия и отзыве лицензий;
Проблемы страховой выплаты
Замечания по страхованию договорной ответственности
Договор страхования финансовых рисков (подп. 23 п. 1 ст. 32.9 ЗоСД) не относится ни к одному из видов договора имущественного страхования, предусмотренных в ГК РФ.
Подход Верховного Суда РФ перенимает Высший Арбитражный Суд РФ – Постановление Президиума ВАС РФ от 21.01.2014
предмет договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ);
транспортных средств»; Постановление
Замечания по страхованию договорной ответственности
Смотреть на ИНТУИТ в качестве: низком | среднем | высоком
страхового рынка (директор
• Договор страхования может быть заключен путем вручения
Проблема в том, как определять размер действительно (страховой) стоимости имуществ. В п. 2 ст. 947 ГК РФ закреплено, что действительной стоимостью имущества:
Федерации», Федеральный закон «Об обязательном
Общие вопросы страхования ответственности
Субъекты страховых отношений
течение определенного срока может по соглашению
Принято считать, что страховой интерес всегда есть у собственника (п. 3 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75).
Проблема получения выплаты по действующему договору страхования имущества, по которому имел место страховой случай, после продажи объекта страхования: у прежнего страхователя нет права, у нового – нет убытков.
Субъекты страховых отношений
новых подразделений,
При этом в теории страхового права существуют и иные классификации («жизнь»/«нежизнь» (life/non-life), «рисковое»/«накопительное», страхование убытков / страхование сумм).
Президента, Правительства, министерств и
стимулирование НТП. Страхование инновационных проектов снижает риск невозврата вложенных финансовых ресурсов и повышает привлекательность внедрения достижений научно-технического прогресса в производство.
Страхование ответственности перевозчика по договору автомобильной перевозки грузов Федеральным законом от 08.11.2007 N 259-ФЗ "Устав автомобильного транспорта и городского наземного электрического транспорта", иными федеральными законами не предусмотрено.
А как на самом деле?
При этом согласно п. 1 ст. 951 ГК РФ при превышении страховой суммой, указанной в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, страховой стоимости, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость, поэтому установление страховой суммы по соглашению сторон выше страховой стоимости чревато признанием договора недействительным в части превышения.
Страхование в развитых странах - обязательный элемент социально-экономической системы, поведение субъектов которой определяется духом ответственности и самодисциплины. В соответствии с Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в ред. Федерального закона от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ), страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Таким образом, страхование по своей сути представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных и иных интересов его участников от случайных событий, возникающих как в частной, так и в хозяйственной жизни, которые сопровождаются появлением ущерба.
Вопрос об освобождении застраховавшего ответственность лица от требований потерпевшего (ст. 1072 ГК РФ говорит о возмещении застрахованным лицом разницы между фактическим размером ущерба и суммой страхового возмещения): вправе ли потерпевший предъявить иск непосредственно причинителю вреда?
Допускается возможность включения в стандартные правила и договоры страхования дополнительных по сравнению с установленными законом оснований для освобождения страховщика от страховой выплаты (Постановление Президиума ВАС РФ от 23.06.2009 № 4561/08; Определение ВАС РФ от 03.03.2009 № 1642/09, Определение ВАС РФ от 05.11.2013 N ВАС-14645/13 по делу N А41-41176/12
Страховая сумма и страховая стоимость
Характерными являются следующие споры:
Зависит ли ответ от того, как страхуется гражданская ответственность: обязательно или добровольно (регресс в ОСАГО, ОСГОП, ОСГООО и п. 2 ст. 963 ГК РФ – страховщик несет обязательства по выплате при страховании деликтной ответственности при вреде жизни и здоровью потерпевшего даже при вине страхователя, но регресса нет!).
Характерными являются следующие споры:
нарушений страхового законодательства;
Посредники (страховые брокеры; страховые агенты).
10 лет со дня наступления страхового случая («объективный элемент»).
Таким образом, составляющими страхового случая являются только факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ними».
Согласно ч. 9 ст. 3 Федеральным законом от 07.05.2013 № 100-ФЗ установленные положениями Гражданского кодекса Российской Федерации (в новой редакции) сроки исковой давности и правила их исчисления применяются к требованиям, сроки предъявления которых были предусмотрены ранее действовавшим законодательством и не истекли до 1 сентября 2013 года.
Презентация успешно отправлена!
Существенные условия договора страхования
жительства и почтовый адрес субъекта страхового
«В законе должна быть прямо закреплена возможность страхования риска неисполнения договорных обязательств.
Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, которое назначается страхователем для получения страховых выплат по договорам страхования.
направлений страховой деятельности.
Возможность (и одновременно обязанность) перестраховщика «держать» сформированный РЗУ в течение 10 лет, а также хранить документы о выплате в течение этого срока.
п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» («Если для устранения повреждений имущества истца использовались или будут использованы новые материалы, то за исключением случаев, установленных законом или договором, расходы на такое устранение включаются в состав реального ущерба истца полностью, несмотря на то, что стоимость имущества увеличилась или может увеличиться по сравнению с его стоимостью до повреждения»).
Крайне редко выполняется требование закона об определении действительной стоимости страхуемого имущества в день (то есть на дату) заключения договора страхования, поскольку используются данные, полученные от нескольких дней до нескольких месяцев до этого момента.
Суды также признают наличие страхового интереса у ссудополучателя (п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75), хотя по ст. 696 ГК РФ последний несет риск случайной гибели переданной ему вещи только в отдельных случаях (использование вещи не по назначению, передача ее третьему лицу, мог предотвратить ее гибель (порчу), пожертвовав своей вещью, но не сделал этого).
Позиция судов общей юрисдикции
Можно выделить две основные задачи страхования: возмещение ущерба и сбережение. Решение первой задачи связано с покрытием убытков физическим и юридическим лицам, пострадавшим при возникновении неблагоприятных событий различного рода. Суть второй задачи заключается в создании каким-либо человеком капитала, предназначенного для осуществления намеченной им цели, например, сделать подарок к совершеннолетию сына или дочери, поддержать на должном уровне благосостояние семьи в случае потери кормильца, позволить себе сделать дорогое приобретение и т. п.
• 3 марта 2014 г. Служба Банка
Исковая давность в страховании
Как правило под грубой неосторожностью понимается нарушение различных правил, инструкций или нормативов.
профессиональных объединений
Договор страхования - юридический документ, по которому страховщик обязуется за определенную плату при наступлении предусмотренных в договоре страхования событий возместить страхователю или иному лицу, в чью пользу заключен договор, причиненные вследствие этих событий убытки (в основном по имущественным видам страхования) или выплатить оговоренную в контракте сумму по видам страхования жизни.
Специфика страхования как института социальной и финансовой защиты заключается в том, что чрезвычайные ущербы наступают случай, но и не наносят вреда всем сразу, поэтому выгоднее создать на солидарной основе корпоративный резервный фонд, чем каждому собственнику индивидуальный. Страховые (резервные) фонды могут создаваться тремя методами: централизованным, децентрализованным и страховым (рис. 14.1).
Исключение суброгации: когда это разумно?
законодательства и исполнять предписания
14.1. Экономическая сущность страхования и его функции. Основные понятия в страховом деле
Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.
Гражданский Кодекс, часть 2, Глава 48 «Страхование»:
обобщение практики страхового надзора, разработка и представление в установленном порядке предложений по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора.
принцип солидарности, раскладка ущерба. Из страховых взносов участников страхования формируются страховые фонды страховой компании. Каждый участник страхования платит страховой взнос, но теряет его, если страховой случай не произошел. Однако если он все-таки произойдет, участник получает финансовое возмещение, размер которого существенно превышает уплаченный им страховой взнос, который складывается из страховых взносов всех участников страхования, в чем проявляется солидарность между ними;
При этом логика в предлагаемом обосновании отсутствует: по сути из этого обоснования следует, что необходимо говорить о страховании ссудополучателем своего финансового (предпринимательского) риска, связанного с пользованием имуществом.
средств» (ОСАГО). Документы этого уровня
• деятельность в сфере страхового дела (страхование,
• о характере события, на случай наступления
Знание перестрахователя не имеет правового значения для исчисления срока давности – его право нарушается только отказом (молчанием).
Вы можете изучить и скачать доклад-презентацию на
субъектами страхового дела мер по
Таким образом, договор страхования имущества следует за имуществом.
• Первый уровень – это Общее Гражданское
Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика , в то же время из указанной нормы неясно о каких правах на имущество идет речь.
Существенные условия договора страхования
обеспечение непрерывности общественного производства за счет скорейшего возмещения ущерба страховой организацией, что позволяет максимально снизить перерывы в производстве;
Общие вопросы страхования ответственности
Соотношение понятий «страховой риск» - «страховой случай».
• В структуре Банка России создана Служба Банка
страхование от несчастных случаев и болезней;
Вопрос о приостановлении страховой защиты (приостановление распространения страхового покрытия на страховые случаи, возникшие в период существования задолженности по страховым взносам) является спорным, однако арбитражные суды допускают такой вариант (Определение ВАС РФ от 03.03.2009 № 1642/09; Определение ВАС РФ от 03.07.2009 № ВАС-7541/09).
Страховая сумма - размер максимальной ответственности страховщика по договору при наступлении страхового случая, при этом не допускается ее превышение над страховой стоимостью.
- Определение ВАС РФ от 10.06.2010 № ВАС-6739/10, Определение ВАС РФ от 20.02.2009 № 826/09, Определение ВАС РФ от 31.10.2007 № 13277/07, Постановление ФАС МО от 21.02.2011 № КГ-А40/798-11, Постановление ФАС УО от 09.07.2014 № Ф09-3567/14 по делу № А50-15703/2013 (риск «угон», исключение «хищение в результате мошенничества»).
Рис. 14.2. Функции страхования
Страховой тариф - процентная ставка от совокупной страховой суммы или выраженная в денежном измерении плата с единицы страховой суммы (рис. 14.3).
какие отрасли страхования выделяются в законе об организации страхового дела в рф
Рис. 14.3. Структура страхового тарифа (брутто-ставки)
Страхование. Лекция 3
5. Договор страхования
медицинском страховании в РФ», Федеральный
ее функции перешли Центральному Банку, который
2 или 3 года с момента предъявления страховщику требования о выплате страхового возмещения/истечения срока для удовлетворения такого требования («субъективный элемент»).
Замечания по страхованию договорной ответственности
По формальным критериям данная норма является императивной и не может быть изменена соглашением сторон.
Страховой акт - документ, удостоверяющий факт и обстоятельства происшедшего страхового случая.
страхового дела - юридического лица или место
6. Существенные условия договора страхования
Проблема ст. 960 ГК РФ
Суды неохотно признавали договоры страхования договорной ответственности недействительными. Принимались судебные акты, в которых договор страхования ответственности за нарушение договора квалифицировался как договор страхования ответственности за причинение вреда либо как договор страхования предпринимательского риска.
Соотношение «исключений из страхового покрытия» и оснований для освобождения от страховой выплаты.
Это по сути означает, что решение было аналогичным и в том случае, если бы решение страховщика было обосновано тем, что риск управления неуполномоченным лицом исключен из страхового покрытия (корреспондирует Постановлению Президиума ВАС РФ от 23.06.2009 № 4561/08).
«статическая» / «динамическая».
Страховой ущерб - стоимость полностью погибшего в результате страхового события имущества или обесцененной части поврежденного имущества.
Постановление Арбитражного суда ВВО от 27.04.2015 по делу № А31-4675/2014: «Диспозитивность пункта 1 статьи 964 Гражданского кодекса указывает на возможность исключительно законодательного ограничения свободы договора при установлении оснований освобождения страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения».
Как это соотносится с компенсационной природой страхования (нельзя получить больше, чем потерял)?
Согласно п. 3 ст. 954 ГК РФ если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
Доминирующая позиция арбитражных по обозначенному вопросу изложена в п. 9 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75. В соответствии с ней условие договоров (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным, как противоречащее закону, хотя имеются судебные акты, содержащие иную позицию – Постановление 9 ААС от 17.01.2012 по делу № А40-36373/11-151-319 («Подъемные Технологии Регион» vs «ГЕФЕСТ»).
восстановлению платежеспособности.
объединения субъектов страхового дела, объединения страховых агентов, объединения страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей), а также СРО страховщиков, СРО страховых брокеров, СРО ОВС
страхового надзора субъекту страхового дела.
была упразднена и создано девять
имущественном интересе, являющемся объектом
конкретный объект страхования (здание, автомобиль);
В связи с отсутствием в ГК РФ положений, непосредственно устанавливающих правовое регулирование договоров страхования финансовых рисков, их правовой режим может быть любым из свойственных различным видам договоров имущественного страхования.
Страховщик не вправе устанавливать в договорах страхования и стандартных правилах основания освобождения страховщика от страховой выплаты, не предусмотренные законом:
• о характере события, на случай наступления
осуществление контроля за представлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензии, сведений о прекращении их деятельности или об их ликвидации;
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Слайды и текст этой презентации
В Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан ВС РФ делает для этого случая интересную оговорку =>
экономические отношения непосредственно в
Страховые организации, в том числе перестраховочные организации;
Страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
- Определение ВС РФ от 12.01.2010 N 5-В09-146,
Постановление Арбитражного суда ВВО от 09.06.2015 по делу № А17-5810/2014 (спор страховщика с Роспотребнадзором) – указано на то, что перечень, предусмотренный п. 1 ст. 964 ГК РФ «может быть только уменьшен путем возложения на страховщика соответствующих рисков».
А всегда ли он есть на самом деле?
отвечающих за финансовые
Срок страхования - период времени, в течение которого объекты считаются застрахованными.
Позиция арбитражных судов
Ранее предпринимались попытки обосновать возможность страхования договорной ответственности путем заключения договора, предусмотренного ст. 931 ГК РФ, так как вследствие нарушения договора причиняется вред.
Страховой риск является многозначным понятием:
Их деятельность лицензируется Банком России.
Страхование сохранности имущества вместо страхования договорной ответственности (страхование груза в пользу грузовладельца, предмета поклажи в пользу поклажедателя и т.д.) – данный подход не запрещен законом, кроме того, иногда закон обязывает заключать такой договора (ломбард обязан страховать в пользу залогодателей принятые от них вещи).
«Об организации страхового дела в Российской
юридического лица или индивидуального
Основополагающими принципами, которые лежат в основе формирования и использования страхового фонда, являются:
• До 01 сентября 2013 года функции органа страхового
Ошибка! Введите корректный Email!
служба по финансовым рынкам упраздняется.
Позиция арбитражных судов
Ключевой вопрос: возможно ли предусмотреть основания для освобождения от страховой выплаты договором?
для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
Любые ограничения, вводимые страховщиками, в правилах страхования финансовых рисков или в самих договорах страхования – это самоограничение страховщиков. Ограничения, предусмотренные ГК РФ для договоров страхования предпринимательского риска к договорам страхования финансовых рисков не применяются.
медицинское страхование.
на право осуществления страховой
освобождение государства от дополнительных расходов, связанных с реализацией ущерба, так как соответствующие расходы берет на себя страховая организация;
• Участие в координации деятельности
Суброгация к работнику, лицу, допущенному к управлению транспортным средством (к «вписанному в полис» / «не вписанному в полис»), арендатору, эксплуатанту – Определение СКЭС ВС РФ от 30.03.2015 № 305-ЭС14-3075.
По сути страхование финансовых рисков было своеобразной «корзиной», в которую сбрасывали все, но невозможно было классифицировать в рамках ГК РФ и ЗоСД.
Каковы правовые последствия неуведомления? – см., например, Определение СКГД ВС РФ от 09.08.2016 № 46-КГ16-18 – суд решил, что в связи с неуведомлением имела место замена выгодоприобретателя – ст. 956 ГК РФ, но там суд встал против третейской оговорки и, возможно, такая правовая квалификация вызвана именно этим.
«Кроме того, следует учитывать, что п. 2 ст. 9 Закона № 4015-I определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.
Всю совокупность нормативных актов,
• Систематическое страхование разных партий однородного
Вопрос о медицинском страховании и страховании выезжающих за рубеж;
Страховой интерес в личном страховании – п. 2 ст. 934 ГК РФ не предусматривает необходимость наличия у выгодоприобретателя какого-либо интереса в сохранении жизни и (или) здоровья застрахованного лица, однако в литературе есть точка зрения, согласно которой такой интерес должен иметься.
Данные изменения вступили в силу 01.09.2013
защита интересов пострадавших в системе отношений гражданской ответственности. Это выражается в том, что при страховании ответственности владельцев автотранспортных средств ущерб пострадавшему возмещает страховая организация;
При заключении договора личного
Виды франшизы в практике:
являются базой для разработки других
Надзор за деятельностью субъектов страхового дела
Является ли условия о страховой премии и/или о страховом тарифе существенными условиями договора страхования?
Характерными являются следующие споры:
Суброгация при страховании
Жук Игорь Николаевич).
• Расчет тарифов по обязательным видам страхования
законодательства, предупреждения и пресечения
Существует ли вообще срок исковой давности в отношениях по страхованию?
• наименование органа страхового надзора, выдавшего
Возможность сторон договора страхования договориться о размере убытков или способе их подсчета – п. 3 ст. 393 ГК РФ:
Страховая премия - цена страховой услуги или сумма, предназначенная для формирования страхового фонда и уплачиваемая в соответствии с законом при обязательном страховании или по условиям договора при добровольном страховании.
создание резервного фонда с участием большого количества лиц (участников страхования);
Позиция судов общей юрисдикции
Правовая неопределенность все равно сохраняется, т.к. императивная норма п. 1 ст. 932 ГК РФ не отменена, а следовательно сохраняется возможность признания договора страхования договорной ответственности недействительным на основании ст. 168 ГК РФ (причем через «нарушение явно выраженного запрета, установленного законом» – п. 75 Постановления Пленума ВС РФ № 25).
• наименование (фирменное наименование) субъекта
В то же время внимание уделялось тому, чтобы предусмотренные договором обстоятельства для освобождения от выплаты существовали не сами по себе, а имели связь со страховым случаем или способствовали его совершению Постановление Президиума ВАС РФ от 23.06.2009 № 4561/08.
Ранее в этом же контексте рассматривался вопрос о наличии страхового интереса у лица, пользующегося автомобилем на основании доверенности.
Насколько это верно?
Удовлетворяя исковые требования Ш., суд исходил из того, что она имела интерес в сохранении застрахованного дома, являвшегося ее единственным местом жительства, следовательно, приобрела право на получение страхового возмещения при возникновении страхового случая (пожара)».
современной России, можно разделить на три
Прямое следствие этого вывода:
Определение ВАС РФ от 05.05.2010 № ВАС-5622/10 (риск «пожар», исключение «поджог»);
Замечания по страхованию финансовых рисков
государственном реестре субъектов страхового дела;
О совершении ДТП в состоянии опьянения:
• Лицензия на осуществление страхования,
делай ноги
надзора информацию, необходимую для
Субъекты страхового дела:
По нашему мнению, данная практика не соответствует закону и сути страхования, однако ее необходимо учитывать в своей деятельности.
основании одного договора страхования - генерального
если материал оказался полезным для Вас - поделитесь им с друзьями с
Обзор законодательства и судебной практики Верховного суда Российской Федерации за IV квартал 2007 года (утв. постановлением Президиума ВС РФ от 27.02.2008),
страхование гражданской ответственности;
Застрахованный. Данный термин имеет специфику применения по видам страхования:
Истец обратился с требованием к грузоперевозчику, ответственность которого застрахована, с требование о возмещении вреда, причиненного грузу.
«Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан» (утв. Президиумом ВС РФ 30.01.2013) предложен субъективный подход к исковой давности.
• о застрахованном лице;
В то же время норма п. 2 ст. 947 ГК РФ предоставляет сторонам право установить страховую сумму в договоре страхования имущества или предпринимательского риска в размере, превышающем действительную стоимость имущества, хотя по общему правилу (без прямого указания на превышение) такого превышения быть не должно.
Сюда относятся Конституция РФ, 48-я глава
Не ясно каким образом определять страховую (действительную) стоимость объекта строительства, если в момент заключения договора страхования такой объект отсутствует в природе? На практике страховая сумма устанавливается исходя из стоимости указанного объекта по данным сметной документации (смета строительства), однако эта величина не может быть признана действительной стоимостью.
Согласно императивной норме п. 2 ст. 10 ЗоСД при осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования.
• фамилия, имя, отчество субъекта страхового дела индивидуального предпринимателя;
Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (п. 2 ст. 930 ГК РФ).
Исковая давность в страховании
Вмененные риски (например, риск «мошенничества», который не страховался – Постановление ФАС Уральского округа от 09.07.2014 № Ф09-3567/14 по делу № А50-15703/2013).
страховщиков по вопросам страхования.
в имущественном - объекты недвижимого и движимого имущества (здания и сооружения, транспорт и т. п.).
Существенные условия договора страхования
К ним относятся, например, Федеральный закон
решения о выдаче, переоформлении лицензии, а
Замечания по страхованию финансовых рисков
Субъективно существенные (инициативные, случайные) условия – такие условия, на включении которых в договор настаивает одна из сторон (например, франшиза или ограниченное использование транспортного средства в договорах ОСАГО).
перестрахования, взаимного страхования,
Участники страховых отношений (в частноправовом аспекте):
в имущественном страховании и страховании ответственности - физическое или юридическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования, например, по отношению к объекту недвижимости.
По сути срок давности составляет 10 лет, при этом в определенных случаях даже он может быть восстановлен (ст. 205 ГК РФ).
«Кэптивные» страховые компании???
Таким образом, принят смешанный (субъективно-объективный) подход к исчислению исковой давности.
• об определенном имуществе, либо ином
Основные термины и определения в страховом деле. В связи с бурным развитием страхования в настоящее время страховая терминология постоянно дополняется, что находит свое отражение в регулярно переиздаваемых словарях справочниках.
Исковая давность в страховании
Налоговые органы предпринимали попытки рассматривать договоры страхования финансовых рисков, как незаконное страхование договорной ответственности должника, но Арбитражные суды заняли позицию, согласно которой договоры страхования финансовых рисков имеют право на существование как самостоятельный вид договоров имущественного страхования – постановление 9 ААС от 18.04.2008 № А40-59981/07-111-314
вероятность наступления этой возможности.
транспортных средств, их структуры и порядка
Чем же по мнению ВС РФ является управление ТС в состоянии опьянения: умыслом или грубой неосторожностью?
Практический вывод: освобождение от страховой выплаты не является односторонним отказом от исполнения обязательства, ст. 310 ГК РФ к этим отношениям не применима.
осуществляется страхование (страхового
нарушений, обеспечения защиты прав и законных
условная / безусловная;
Страховая сумма и страховая стоимость
страхования между страхователем и
Суброгация при страховании
исключением информации, составляющей
страхового дела - юридического лица;
Общие вопросы страхования ответственности
Постановление Пленума ВС РФ от 27.06.2013 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (п. 9) – субъективный подход к исковой давности утвердился в судах общей юрисдикции.
• Контроль и надзор за соблюдением
Таким образом, функции страхования можно рассматривать с позиций трех уровней: физических лиц, юридических лиц и общественного производства (рис. 14.2). Подробнее остановимся на функциях, осуществляемых на уровне всего общественного производства:
Позиция арбитражных судов
размер страховой суммы (подп. 3 пп. 1 и 2 ст. 942 ГК РФ);
В чем отличие страхования финансовых рисков от других видов страхования, в том числе страхования предпринимательских рисков, медицинского страхования, страхования ответственности, страхования имущества?
• Развитие рынка страхования, в том числе подготовка
Грузоперевозчик сослался на то, что его ответственность по договору застрахована, поэтому требование должно предъявляться к страховщику.
Вопрос о допустимости страхования юридической ответственности: публично-правовой (административной, уголовной) и частноправовой (гражданской, материальной).
в личном - жизнь, здоровье, трудоспособность людей;
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в его сохранении. Наличие страхового интереса у выгодоприобретателя презюмируется (п. 2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75, п. 11 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан).
Очень часто данная норма нарушается, т.к. множество договоров страхования транспортных средств расторгается после продажи застрахованного объекта, нередко даже с возвратом незаработанной части страховой премии – для страховщиков существует серьезный риск, так как лицо, указанное в договоре в качестве страхователя, уже не вправе совершать какие-либо действия в отношении этого договора.
В настоящее время практика также не однородна, например:
Данная позиция (причем ретроспективно) была подтверждена Определением ВС РФ от 20.07.2015 № 307-ЭС15-1642.
застрахованное лицо (подп. 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ) – только для договора личного страхования;
• Разработка методологии надзора за субъектами
В связи с этим освобождение от выплаты не зависит от воли страховщика и не требует его волеизъявление после наступления страхового случая, в то время как при отказе такое волеизъявление обязательно.
Также суды смешивают освобождение от выплаты с исключением из страхового покрытия.
Гражданского кодекса, Налоговый Кодекс. Они
Страхование «от всех рисков» (с исключениями из покрытия) и «страхование от поименованных рисков»: в чем различие?
Лицензия на осуществление страховой деятельности
В рамках реформы гражданского законодательства Федеральным законом от 07.05.2013 № 100-ФЗ в ГК РФ внесены изменения, которые, в числе прочего, затрагивают вопросы исковой давности.
Объективно существенные условия (то есть существенные с точки зрения предписаний закона) для договора страхования:
Сюда же - страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон (п. 2 ст. 11 ЗоОСД).
нормативных документов второго и третьего
«Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, при определении убытков принимаются во внимание цены, существовавшие в том месте, где обязательство должно было быть исполнено, в день добровольного удовлетворения должником требования кредитора, а если требование добровольно удовлетворено не было, - в день предъявления иска».
Договор страхования можно расторгать только до момента отчуждения транспортного средства.
О совершении ДТП лицом, «не вписанным в страховой полис»:
«Совершение дорожно-транспортного происшествия в результате управления транспортным средством в состоянии опьянения в нарушение абзаца первого п. 2.7 Правил дорожного движения, утвержденных постановлением Совета Министров - Правительства Российской Федерации от 23 октября 1993 года N 1090, в силу п. 1 ст. 963 ГК РФ является основанием для освобождения страховщика от исполнения своих обязательств по выплате страхового возмещения по риску "ущерб от ДТП"». (п. 50 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом ВС РФ 30.01.2013)).
Импортные и экспортные грузы страхуются по стоимости не в месте заключения договора (стране отправления груза), а в месте назначения груза, поскольку эти стоимости могут различаться в несколько раз.
по каждому страховому случаю / «по конкретному риску» / «начиная с N-го страхового случая» / агрегатно по «договору»;
Общие вопросы страхования ответственности
На какой момент должен существовать страховой интерес?
в твердой сумме / в проценте;
Общие вопросы страхования в Российской Федерации (правовой аспект)
объект страхования (подп. 1 п. 1 ст. 942 ГК РФ);
В договорах страхования имущества объект нередко также определяется как имущественные интересы страхователя или выгодоприобретателя, однако согласование конкретного имущества обязательно. При этом имущество должно быть определено в договоре страхования предельно точно.
процент от страховой суммы / процент от убытка;
посредническая деятельность в качестве страхового
Страховая ответственность - обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховое обеспечение при наступлении страховых событий, предусмотренных в договоре страхования.
тарифов по обязательному страхованию
финансовым рынкам (ФСФР). С 01 сентября 2013 г.
Государственное регулирование страховой деятельности 8
Новая редакция п. 2 ст. 200 ГК РФ (с 01.09.2013)
Насколько важны уточняющие обстоятельства по риску (например, «смерть» и «смерть в результате несчастного случая при катании на горных лыжах»)?
средства фонда используются исключительно для компенсации убытков участникам страхования, пострадавшим при наступлении строго установленных событий.
страхования между страхователем и страховщиком
Вопрос о полном возмещении убытков, превышающих страховую выплату, но не страховую сумму?
которого осуществляется страхование (страхового
Позиция судов общей юрисдикции
регулирующих страховые отношения в
делагил
• номер и дата принятия органом страхового надзора
Страхование как экономическая категория отражает процесс формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при возникновении непредвиденных неблагоприятных явлений различного рода, а также на оказание материальной помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.
п. 28 Постановления Пленума ВС РФ от 29.01.2015 № 2
Экономическая сущность страхования и его функции. В процессе становления общественных отношений получила свое развитие такая форма распределения и перераспределения совокупного общественного продукта, как страхование. В исторической ретроспективе она зародилась в Римской империи, где были распространены коллегии для "вспоможения", которые выполняли, по существу, роль похоронных касс. Именно данная идея "вспоможения" была воспринята и другими народами. Первые зачатки страхования на Руси обнаруживаются в памятнике древнерусского права Русская Правда, в котором установлен принцип разложения убытков на округу за убийство при непоимке преступника. Возникновение страхования обусловлено идеей перераспределения потерь, падающих на одно лицо в результате какого-то несчастного случая, на целую группу лиц, подверженных той же опасности.
