основы классификации в страховании

- по пропорциональной ответственности;

1. ОСНОВЫ КЛАССИФИКАЦИИ СТРАХОВАНИЯ

В основу классификации страхования положены два критерия:

Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное, частичное страхование объекта. Собственное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу, предусмотренную условиями договора страхования, т.е. через освобождение страховщика от возмещения части убытков, не превышающих определенного размера.

Классификация страховой деятельности представлена на рис. 7.

классификация страхования курсовая работа

Рис. 7. Классификация страховой деятельности

Система страхования по предельной ответственности предусматривает возмещение убытков страховщиком в твердо установленных границах. Определяется начальный (минимальный) и конечный (максимальный) уровень ущерба, подлежащий компенсации со стороны страховщика.

2. Отрасли, подотрасли и виды страхования.

4. Правовые основы страхового дела

- по предельной ответственности.

роль страхования в экономике

- по ответственности по первому риску;

3. Формы страхования.

а) различия в объектах страхования;

В соответствии со вторым критерием страхование подразделяется по роду опасности на три системы:

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается. Данная система применяется там, где оценка всего имущества сопряжена со значительными сложностями.

основы классификации в страховании

б) различия в объеме страховой ответственности.

Согласно первому критерию страхование разделяется по отраслям, подотраслям и видам.

< Пред  СОДЕРЖАНИЕ    След >ОСНОВЫ СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯМЕСТО И РОЛЬ СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В ИНДУСТРИАЛЬНОМ ОБЩЕСТВЕ В главе рассматриваются основные формы социальной защиты в аграрном обществе, предпосылки для становления механизмов социального страхования в промышленно развитых странах в конце XIX в. – цервой половине XX в., этапы его законодательного и организационного формирования в западных странах и России, а также постепенное превращение в основной институт социальной защиты наемных работников к середине XX в. В результате изучения данной главы студент должен: знать • необходимые факторы, определяющие наличие и функционирование тех или иных форм социальной защиты населения в аграрных обществах; •содержание и характеристики семейной, общинной, цеховой и городской форм защиты; • основные вехи становления социального страхования в странах Западной Европы в период второй половины XIX в. – первой половины XX в.; уметь • отличать социальную помощь от личного страхования; • видеть взаимосвязи форм труда и социальной защиты; • оценивать роль тех или иных принципов социальной поддержки для анализа национальных систем социальной защиты населения; владеть • методологией анализа различных форм социальной защиты населения с позиции их эффективности; • навыками рассмотрения различных категорий в системе социальной защиты; • методами сопоставления и оценки эволюционного пути в различных странах в области социальной поддержки населения. Основные понятия: социальная защита населения; социальное обеспечение; социальное страхование; компенсация утраты заработной платы; законодательное регулирование стандартов социальной защиты, семейные, общинные, цеховые и городские формы взаимопомощи.Введение в терминологию и содержание дисциплины "Социальное страхование" Термины "социальное обеспечение", "социальная защита" и "социальное страхование" активно используются в данном учебнике. Поэтому важно уточнить их понятийный смысл, круг охвата лиц, финансовые источники и уровни материальной поддержки лиц. Прежде всего следует отметить, что вышеуказанные категории тесно связаны с такой важной категорией, как "социальная политика", определяющей взаимоотношения основных субъектов общества по поводу социального и материального положения населения. Ученые различают социальную политику в рамках социума (всего общества), в организации (корпорации), в регионе, в муниципальных образованиях[1]. Для определения широкого круга механизмов социальной поддержки населения, используемых в различных странах, зачастую используется категория "социальное обеспечение". Например, в Конвенции МОТ № 102 "О минимальных нормах социального обеспечения", принятой еще в 1952 г. (далее – Конвенция № 102), данная дефиниция включает различные виды материальной поддержки населения, финансируемые как за счет налогов (в случаях государственного социального обеспечения и социальной помощи), так и за счет страховых взносов, что типично для обязательного социального страхования. При этом ст. 71 (1) Конвенции № 102 допускает любое сочетание этих методов финансирования, а значит, и соответствующих систем обеспечения, которые, как правило, присутствуют в национальных системах социального обеспечения в разных пропорциях и дополняют друг друга. Исходя из такой широкой трактовки понятия "социальное обеспечение", предметом ее регулирования выступают отношения, складывающиеся в рамках как системы государственного социального обеспечения, так и различных видов обязательного социального страхования. Статья 39 Конституции РФ гласит: "Каждому гарантируется социальное обеспечение по возрасту, в случае: болезни, инвалидности, потри кормильца, для воспитания детей и в иных случаях, установленных законом". Тем самым социальное обеспечение гарантируется государством, что свидетельствует об исключительной важности материального благополучия людей в современном российском обществе. Показательно, что для понимания сущности социального страхования ученые предварительно рассматривают категорию "социальная защита", а впоследствии другие смежные по природе категории. Например, С. Ю. Янова рассматривает социальную защиту как элемент социальной политики, а социальное страхование – как элемент социальной защиты[2] Подчеркнем, что этот подход использован и в данном учебнике. Используемое понятие "социальное страхование" является важнейшим элементом социальной защиты населения. Оно призвано защищать трудоспособное население от социальных рисков утраты заработной платы или места работы. Категории и суть социального страхования и социального обеспечения принципиально различны. Социальное страхование в классическом понимании – это система ослабления и компенсации последствий социального риска от определенной опасности, связанной с утратой заработной платы наемных работников. Социальное страхование органично связано с трудовыми отношениями работодателей и работников, а потому его финансы формируются работодателями и работниками в форме целевых страховых ресурсов. Социальное обеспечение – это деятельность государственных органов по предотвращению рисков бедности уязвимых категорий населения, с низкими уровнями доходов, приходящихся на одного члена семьи. Ее важнейшим институтом является социальная помощь нуждающимися членам общества. Еще одной формой социального обеспечения является пенсионное обеспечение военнослужащих и других категорий работников государственных органов власти. Социальное обеспечение финансируется в основном за счет бюджетных, т.е. налоговых, ресурсов. В этом состоит ее принципиальное отличие от социального страхования. Социальное страхование основано: 1) на страховых взносах, внесенных до наступления страхового случая; 2) распределении последствий социального риска между всеми застрахованными лицам; 3) принципе гарантированных по размеру страховых выплат и оказания медицинской помощи. Страховые взносы, уплаченные работниками и работодателями (в пользу работников), поступают в специализированный страховой фонд (организованный по видам социальных рисков), который используется для покрытия расходов, понесенных теми, для кого наступил один из видов страховых случаев. Социальное страхование включает в свое предметное поле все пособия и услуги в денежной и натуральной форме, которые предназначены для оказания защиты, в том числе: а) от утраты заработка вследствие временной нетрудоспособности, инвалидности, беременности и родов, производственной травмы и профессионального заболевания, старости или смерти, а также безработицы; б) расходы, связанные с медицинской помощью в связи с заболеваемостью или травматизмом. Ключевой аспект, который отличает социальное страхование от других форм социальной защиты, состоит в том, что застрахованное лицо (или пережившие его иждивенцы) имеет право на страховые выплаты при условии, что они и их работодатели (в их пользу) уплачивали страховые взносы. Мировой опыт свидетельствует, что система социального страхования – это основной институт социальной защиты в условиях рыночной экономики, призванный обеспечивать реализацию конституционного права экономически активных граждан на материальное обеспечение в старости, в случае болезни, полной или частичной утраты трудоспособности, потери кормильца, безработицы. Объектом социального страхования являются трудовые, социальные и правовые условия жизнедеятельности наемных и самозанятых работников (и членов их семей) как способы и факторы, определяющие возможность участия человека в общественном производстве и в организованных формах социальной защиты в случаях массовых и объективных причин выбытия из процесса общественного производства. Предмет социального страхования включает в себя комплекс трудовых и социальных отношений по поводу социальной защиты работников и членов их семей в случае наступления для них массовых социальных рисков утраты трудоспособности и (или) места работы. Являясь наукой, социальное страхование разрабатывает категории (понятийный аппарат) и принципы построения своих экономических, социальных и правовых механизмов. В круг задач научной дисциплины "социальное страхование" входят: • получение объективных знаний о способах, качестве и об уровне социальной защиты работников и членов их семей; • формирование ценностных ориентиров в области организации солидарной взаимопомощи людей груда, т.е. знаний о механизмах социальной поддержки друг друга в трудных жизненных обстоятельствах. Сущность любого вида страхования состоит в уменьшении и компенсации риска материальных потерь посредством распределения его негативных последствий во времени и между возможно большим числом субъектов (юридических и физических лиц), которые подвержены определенным видам риска[3]. Для этого данные лица формируют денежные (материальные) ресурсы для целевого их использования при наступлении страховых случаев, приводящих к потере материальных средств (рис. 1.1). В рыночной экономике государство в сфере социальной защиты видит свою роль в оказании поддержки уязвимым слоям населения – инвалидам, детям, престарелым. Что касается трудозанятого населения, то его социальная защита считается обязанностью прежде всего самих работников и работодателей. Это достигается путем их участия в формировании специализированных финансовых ресурсов, передачи функций по распоряжению этими ресурсами в ведение полномочных представителей работников и работодателей, а также установлении прямой зависимости величины страховых выплат от размеров и периодов уплаты (объема) страховых взносов. Рис. 1.1.Классификация видов страхования Более чем 100-летний мировой опыт свидетельствует: самая эффективная защита от конкретных видов социального риска достигается в рамках отдельных направлений (секторов) социального страхования: • пенсионного страхования (по старости, инвалидности, потере кормильца); • медицинского страхования (оплата медицинской помощи, включая оплату временной нетрудоспособности); • страхования от несчастных случаев на производстве (производственный травматизм, профессиональные заболевания, пенсии иждивенцам погибших на производстве); • страхования в связи с безработицей (пособия по безработице, переобучение и трудоустройство). Такая группировка видов социального страхования объясняется различной природой социальных рисков, от которых они призваны защищать, сходством удовлетворяемых потребностей застрахованных, а также спецификой правового регулирования. Таким образом, предметом социального страхования являются экономические и правовые отношения субъектов по формированию и расходованию финансовых средств, предназначенных для защиты трудозанятого населения от социальных рисков, а также по организации медицинской и реабилитационной помощи. В последние годы широко используемым понятием в сфере социальной защиты населения стал термин "трансферт", под которым понимаются любые операции, в которых одна сторона предоставляет другой стороне финансы или услуги, не получая взамен эквивалента. Трансферты могут идти от экономически активного населения к пожилому, от здоровых к больным, от высокодоходных к бедным. Подобные трансферты могут предоставляться как системой социального обеспечения (при наличии гражданства и установления факта нуждаемости), так и системой социального страхования при наличии необходимого страхового стажа и факта уплаты страховых взносов (без установления факта нуждаемости). Социальные пособия представляют собой текущие трансферты, получаемые домашними хозяйствами и предназначенные для обеспечения потребностей людей в материальной поддержке в случаях болезни, безработицы, неудовлетворительных жилищных условий. Социальные пособия при этом подразделяются исходя из разновидностей социальной защиты: 1) на пособия по социальному страхованию; 2) пособия по социальной помощи. Как правило, в любом государстве сосуществуют несколько видов систем социальной поддержки населения, функционирующих в рамках национальной системы социальной защиты. [1] См.: Социальная политика: энциклопедия / под ред. Н. А. Волгина, Т. С. Сулимовой. М.: Альфа-Пресс, 2006. С. 304–313. [2] См.: Янова С. Ю. Социальное страхование в системе социальной защиты населения (организация и финансовый механизм): автореф. дис. ... д-ра экон. наук. М., 2002. С. 38. [3] В обыденном сознании категория "риск" обычно связывается с возможностью и вероятностью опасности, неудачи, белы; в научном понимании "риск" классифицируют, оценивают и компенсируют. Традиционно выделяют социальные, экономические, природные, техногенные, политические и ряд других видов риска.

< Пред  СОДЕРЖАНИЕ  ОРИГИНАЛ    След >Структура страхового рынка Для лучшего понимания механизма функционирования страхового рынка следует его структурировать по ряду следующих критериев: виду страховой деятельности; формам страхования; отраслям и видам страхования; способам продаж страховых услуг. В маркетинге структурирование рынка называется сегментацией — процессом деления целого на части в зависимости от их содержания, назначения, используемых механизмов и инструментов, действующих субъектов и т.д. Структура 1. На страховом рынке осуществляют различные виды страховой деятельности, к которым относятся следующие: страхование, перестрахование, сострахование, взаимное страхование, посредническая и актуарная деятельность. Брокер может быть уполномоченным представителем как страхователя, так и страховщика. В круг его функций входят поиск и привлечение клиентов для страховой компании, профессиональное консультирование по интересующим клиента видам страхования, подготовка или оформление договоров страхования, сбор необходимой информации, подготовка или оформление документов для страховой выплаты; размещение страхового риска по договорам перестрахования или сострахования (по поручению клиента), подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового события (по просьбе заинтересованного лица) и т.д. Страховыми агентами являются физические лица, в том числе зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями. Страховыми брокерами могут быть юридические лица (коммерческие организации) или постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по поручению страхователей (граждан и предприятий) от своего имени (но за счет страхователей) либо от имени и за счет страховщиков (перестраховщиков). Страховщики ведут реестры страховых агентов и страховых брокеров, с которыми у них заключены договоры об оказании услуг, связанных со страхованием. В отличие от агентов страховые брокеры входят в состав субъектов страхового дела в Российской Федерации, т.е. их деятельность подлежит лицензированию в органе страхового надзора и обязательной регистрации в едином государственном реестре субъектов страхового дела. Деятельность страховых актуариев регулируется Федеральным законом 02.11.2013 № 293-ФЗ «О развитии актуарной деятельности в Российской Федерации», в соответствии с которым актуарием признается физическое лицо, осуществляющее на профессиональной и договорной основе актуарную деятельность и являющееся членом саморегулируемой организации актуариев. Содержанием актуарной деятельности являются анализ и количественная, финансовая оценка рисков и финансовых обязательств страховой организации, а также разработка и оценка эффективности методов управления ее финансовыми рисками. Структура 2. По формам страхования страховой рынок делится на сегменты обязательного и добровольного страхования (они также называются формами страхования). Обязательное страхование осуществляется в силу закона и предусматривает массовый охват населения и (или) предприятий. В России действуют федеральные законы, которые предусматривают следующие основные виды обязательного страхования: государственное обязательное пенсионное страхование, обязательное медицинское страхование, государственное социальное страхование, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, обязательное страхование ответственности владельцев особо опасных объектов, обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров, обязательное страхование ответственности туроператоров. В конкретном законе о введении того или иного вида обязательного страхования устанавливаются: субъекты страхования; объекты, подлежащие страхованию; перечень страховых случаев (риски); минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; размер, структура, порядок расчета страхового тарифа; срок и порядок уплаты страховой премии (взносов); срок действия договора страхования; порядок определения размера страховой выплаты; контроль над осуществлением страхования; последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования и иные положения. Именно поэтому такое страхование называется обязательным, так как оно вводится для всех, обозначенных в законе категорий страхователей. Добровольное страхование реализуется в рамках отношений между двумя сторонами (страховщиком и страхователем), самостоятельно принявшими решения о защите имущественных интересов (соответствующего объекта страхования). Страховщик (страховая организация) обязуется за оговоренную в соглашении (договоре) плату (страховую премию или страховой взнос) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) компенсировать другой стороне (страхователю) или иному лицу (в чью пользу заключен договор) причиненные из-за этого события убытки — выплатить страховое возмещение. Добровольное страхование осуществляется на основании договора и правил страхования, которые разрабатываются страховщиком и представляются в орган страхового надзора для получения лицензии на конкретный вид страхования. Структура 3. Еще одна сегментация страхового рынка предусматривает его деление по отраслям и видам страхования. Отрасли — личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности[1]. Отраслью страхования является обособленная сфера страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных объектов страхования. Объектами страхования являются не противоречащие российскому законодательству имущественные интересы, связанные: 1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование) (отрасль личного страхования); 2) владением, пользованием и распоряжением имуществом (отрасль имущественного страхования); 3) обязанностью страхователя возместить причиненный вред личности или имуществу других лиц (отрасль страхования гражданской ответственности). Страхование но видам — эго страхование однородных, одинакового происхождения имущественных интересов от одного ряда страховых рисков, связанных с последствиями страховых случаев для однородных объектов страхования. Классификация лицензированных видов страхования с учетом их принадлежности к отрасли страхования приведена на рис. 1.1. Структура 4. По способу продаж страховых услуг страховой рынок делится на сегмент традиционного страхования и электронный страховой рынок. Электронный страховой рынок — это рынок, на котором осуществляется прямая (без посредников) продажа страховой организацией своих страховых услуг через Интернет (direct insurance). Электронный страховой рынок не только соответствует современному технологическому уровню ведения бизнеса, но и дает значительные преимущества для страховщиков: финансовую выгоду от снижения себестоимости процессов, что обусловливает уменьшение страховых тарифов; расходы на содержание web-структуры («виртуального офиса») значительно меньше, чем затраты на содержание обычного офиса страховой компании; ощутимую экономию времени, а значит, и средств на подготовительные и оформительские процедуры; расширение географических границ реализации страховых продуктов и их диверсификацию; возрастают возможности использования новых, более эффективных электронных технологий маркетинга страховых продуктов, способствующих наращиванию объемов продаж; снятие временных ограничений за счет возможностей обслуживания клиентов круглосуточно, без выходных, т.е. страховые услуги доступны клиентам в любое время. Рис. 1.1.Классификация видов страхования Преимущества интернет-страхования для страхователя состоят: в расширении возможностей выбора страховых услуги их ассортимента; достижении значительной экономии времени и упрощении выбора необходимых страховых продуктов вследствие быстрого получения полной и наглядной информации о них; более надежном обосновании решений клиентов о покупке страховой услуги за счет неограниченного доступа к максимально полной информации, проведения оперативного сравнения различных предложений, получения справок и консультаций в глобальной сети; предоставлении удобного режима совершения сделок и осуществлении платежей, поскольку есть возможность заключать договоры, производить оплату и приобретать страховую защиту, не выходя из дома или офиса; более низких по сравнению с традиционным страхованием размерах страховых тарифов — в среднем на 4—5% за счет уменьшения расходов и экономии затрат страховщиков. Структура 5. Наиболее распространенной сегментацией страхового рынка является его деление на сегменты страхования жизни и нежизни. Оно обусловлено существенными особенностями, отличиями страхования жизни от остальных видов. Его называют нерисковым страхованием, а остальные виды — рисковыми. Во-первых, страхование жизни действительно практически не связано с риском наступления того или иного события, поскольку риск смерти или риск дожития до определенного возраста очевидны и не могут рассматриваться как случайные. Эти риски являются неизбежными, но случайными по времени наступления, т.е. человек умрет обязательно, но когда, не известно. Во-вторых, срок страхового договора длительный, соотносимый с человеческой жизнью, что определяет особые требования к страховщикам по расчету возможных убытков, оценке рисков, а также обеспечению доходности инвестиций. В-третьих, часто предполагается накопительное страхование жизни, когда страховая компания не только сберегает полностью внесенные страхователем суммы взносов, но и обеспечивает их приращение за счет инвестиционного дохода от размещения на рынке доходных активов. Другими словами, страхование жизни как вид личного страхования является наиболее сложным с точки зрения содержания программ страхования, заключения договоров с гражданами, обеспечения сохранности средств застрахованных граждан страховыми компаниями, а также размещения их в инвестиционные активы. В связи с этим с 2007 г. в России, а также во всем мире страховое законодательство предусматривает особые регулятивные, нормативные требования к страховым компаниям, работающим на рынке страхования жизни, а также отдельное лицензирование и самостоятельную деятельность страховщиков жизни. [1] Такая сегментация целесообразна даже при том, что российское законодательство выделяет только личное и имущественное страхование.

1. Основы классификации страхования.