оценка страхование

Пример: Олег имеет стабильную работу и стабильную зарплату. Но он хочет подзаработать. Олег выбирает консервативную программу инвестиционного страхования. При благоприятных условиях на рынке Олег получит небольшую прибыль, в ином же случае его сбережения будут сохранены, так как риски были не велики.

Некоторая гарантийная часть. Она обеспечивает возврат некой суммы, если ситуация на рынке окажется не самой благоприятной для вас.

Есть возможность выбора инвестиционной программы. Если одна программа обеспечивает меньше рисков, но при этом и меньший доход, то другая программа предоставляет возможность высокого заработка, но при этом имеет большие риски потерять вложения.

Также существует особый вид рискового страхования – кредитный. В этом случае, при смерти клиента его родным не придётся расплачиваться за его кредиты. А всё потому, что страховая компания произведет выплату не клиенту и его родным, а непосредственно банку, где был взят кредит.

Медицинское страхование. Этот вид характерен тем, что клиент получает не выплату, а медицинское обслуживание. В некоторых случаях это может быть выгоднее компенсации денежными средствами.

В каких случаях страховщик может не выплатить компенсацию?

Приведём пример: Роман и Александра завели сына Дмитрия. Родители уверены, что они должны подарить Дмитрию квартиру на его совершеннолетие. Роман делает ежегодные взносы в страховую компанию. Через 18 лет, когда Дмитрий станет совершеннолетним, Роман передаст ему накопленную сумму на покупку квартиры. При этом все эти 18 лет жизнь и здоровье Романа застрахована, и даже в случае его смерти, Дмитрий получит накопленные средства.

Стоит учитывать, что при заключении корпоративного договора необходимо указывать каждое физическое лицо, которое должно быть застраховано.

< Пред  СОДЕРЖАНИЕ ОРИГИНАЛ  След >Основные бизнес-процессы страхования Всю процедуру страхования можно представить состоящей из отдельных технологических операций или бизнес-процессов: маркетинг, формирование страховых услуг, продажа, андеррайтинг, сопровождение договора, урегулирование убытков. На практике эти процессы смешиваются, повторяются, но тем не менее можно выделить их последовательность (рис. 2.2). Система продажи страховых услуг должна обеспечивать возможность активного контакта клиента нс только с продавцом, как это происходит в традиционном маркетинге, но и со специалистами по рассмотрению и урегулированию страховых убытков, экспертами, бухгалтерами, секретарями. При этом сами продавцы страховых услуг часто превращаются в персональных страховых консультантов. Все эти специалисты взаимодействуя обеспечивают конкретные потребительские качества страховой услуги. Брокерские компании, принимая на себя урегулирование условий и размеров выплаты в переговорах со страховщиками от имени клиентов, также активно участвуют в формировании потребительских качеств страховой услуги. В практической работе страховщики не всегда могут разграничить отдельные бизнес-процессы, как, например, андеррайтинг и продажу страховых услуг. Но при несомненной взаимосвязи этих бизнес-процессов их цели и влияние на финансовый результат различны. Хотя продажи направлены на увеличение поступающих финансовых потоков страховой премии (основного источника доходов страховой компании), но неконтролируемая, с точки зрения оценки принимаемых на страхование рисков, продажа приведет нс к увеличению, а, напротив, к снижению финансового результата страхования — за счет роста страховых выплат свыше расчетных значений, заложенных в страховой тариф. Рис. 2.2. Последовательность и содержание бизнес-процессов страхования Контроль принимаемых на страхование рисков, предшествующий заключению договора страхования (факту продажи страховой услуги), осуществляемый в процессе андеррайтинга, отклоняет «плохие» риски, что неизбежно снижает объем продаж. Андеррайтинг (англ. ип> При правильном расчете базовых страховых тарифов (см. в 2.2 и 3.3) и отборе на страхование рисков, соответствующих по своим параметрам условиям этих тарифных расчетов, суммарный убыток по страховому портфелю с доверительной вероятностью не должен превышать величину, исходя из которой рассчитывался страховой тариф (так называемый суммарный тарифный убыток). При этом сумма собранной страховой премии будет достаточной для покрытия прогнозируемых убытков по всем страховым договорам, где произошли страховые случаи. Однако для получения положительного финансового результата страхования необходимо не только правильно рассчитать стоимость страховой услуги исходя из объективной оценки предлагаемого на страхование риска, но отобрать на страхование такие объекты (риски), для которых суммарный убыток по страховому портфелю будет ниже суммарного тарифного убытка, например, прием на автострахованис автомобилей не старше определенного возраста. Отобранные таким образом объекты (риски) можно назвать качественными или рентабельными, а соответствующие им суммарные страховые убытки — суммарным рентабельным убытком. Положительная разница между тарифным и рентабельным убытками обеспечит положительный финансовый результат, как это схематично представлено на рис. 2.3. Полученный таким образом финансовый результат называют андсррайтерским финансовым результатом или андсррайтерской прибылью. В дополнение к отбору рентабельных рисков объектов андеррайтер должен попытаться снизить вероятность наступления страховых случаев и уменьшить величину убытка при наступлении страховых случаев по принятым на страхование рискам. Рис. 2.3. Интегральный закон распределения суммарного убытка ис и андеррайтинг Снижение вероятности наступления страховых случаев возможно при условии: • селекции принимаемых на страховую защиту рисков для конкретных объектов страхования; • разработки превентивных мероприятий по снижению вероятности наступления конкретных рисков (например, установка на автомобиле противоугонной системы). Уменьшение суммарных убытков возможно при условии: • отбора объектов, наиболее устойчивых к проявлениям страхуемых рисков (например, пожароустойчивых зданий при страховании имущества от огня); • ограничение лимитов ответственности страховщика; • реализации превентивных мероприятий по повышению устойчивости объекта к воздействию рисков (например, оборудование объекта автоматической системой пожаротушения); • разработки и реализации системы перестрахования. Естественно, что выполнение таких условий требует от андеррайтера специальных знаний, интуиции и умения прогнозировать результат страхования. На практике эти условия неизбежно огранивают продажи, и цель андеррайтинга вступает в противоречие с целями продавцов. Разрешение этого противоречия на практике реализуется путем разделения предлагаемых страховщиком услуг на массовые виды страхования однородных и относительно простых объектов и рисков, нс требующих тщательного индивидуального андеррайтинга, и страхование сложных объектов с индивидуальным андеррайтингом. В массовых продажах условия страхования стандартизируются, что упрощает андеррайтинг и позволяет выполнять его продавцу. Оказание страховой услуги начинается с продажи полиса (подписание договора и получение страховой премии) и продолжается весь период его действия. Сопровождение и обслуживание договора страхования обычно включает следующие операции: • ввод и хранение договора в базе данных; • отражение операций в бухгалтерском учете; • контроль за своевременностью и полнотой поступления страховых взносов при уплате их в рассрочку; •расчет и инвестирование страховых резервов в соответствии с действующими правилами Минфина России от 11.06.02 № 51н (с последующими изменениями и дополнениями); • контроль за состоянием застрахованного объекта (условия эксплуатации, хранения, наличие или отсутствие модернизации, переделок, ремонта и т.п., для человека — условия жизни и работы) с целью своевременного учета изменения степени застрахованных рисков; •внесение при необходимости изменений в договор страхования; •отслеживание сроков окончания договора для своевременного предложения страхователю его продления; • предоставление клиентам дополнительных услуг, предусмотренных договором. Стандарты учета договоров каждый страховщик определяет самостоятельно. Важнейшей завершающей стадией оказания страховой услуги является производство страховой выплаты при наступлении страхового случая. Качество обслуживания страхователя на этой стадии во многом определяет успех развития страховой деятельности компании. Для страхователя страховая услуга материализуется при наступлении страхового случая в виде страховой выплаты, компснсируюшсй его материальные и финансовые потери. Основной задачей оплаты (урегулирования) страховых убытков является исполнение договора страхования, т.е. урегулирование, возмещение убытков и вреда, причиненных имущественным интересам страхователя (застрахованного) при наступлении страховых случаев, а в широком смысле — реализация защитной функции страхования. Урегулирование убытков оказывает неоднозначное влияние на конечный финансовый результат страхования. Задержка сроков или уменьшение суммы страховой выплаты, несомненно, повышает текущий финансовый результат страхования, и очень многие страховые компании этим пользуются. Однако спустя некоторое время это вызывает заметное недовольство страхователей и застрахованных, приводит к распространению негативной информации о страховой компании и в конечном итоге оттоку страхователей, снижению поступающей страховой премии и финансового результата. Из всех бизнес-процессов именно андеррайтинг и урегулирование убытков являются исключительно страховыми, при этом урегулирование убытков более подвержено имиджевым и маркетинговым соображениям. Вопрос — выплачивать или нет — часто решается с учетом дальнейших взаимоотношений с клиентом. В среднем страховые компании теряют до 6% (по автострахованию — до 20%) клиентов из-за недовольства сроками и размерами страховых выплат. Поэтому процесс урегулирования убытков приобретает дополнительную функцию — сохранение клиентов. Каждому из бизнес-процессов страхования присущи свои специфические риски, в обобщенном виде представленные в табл. 2.1. Таблица 2.1 Взаимосвязь бизнес-процессов страхования и управленческих рисков Бизнес-процесс Вид риска Возможные последствия Маркетинг Неправильное определение клиентской группы Невыполнение плана продаж и доходов Формирование страховых услуг Завышение базового т арифа Отток страхователей, снижение объемов продаж Занижение базового т арифа Повышение убыточности, утрата платежеспособности, отзыв лицензии Бизнес-процесс Вид риска Возможные последствия Продажа страховых услуг и местный андерра йтинг Неправильное применение поправочных коэффицие нтов. Прием на страхование некачественных рисков Головной андеррайтинг Ошибки в перестраховочной политике Сопровождение договора страхования Ошибки в обязательной финансовой отчетности Применение штрафных санкций налоговой службой, увеличение расходов, отзыв лицензии Некачественное обслуживание страхователей Расторжение договоров, отток страхователей, снижение объемов продаж Ошибки в инвестировании С 'окрашение доходов, нехватка денежных средств Урегулирование убытков Завышение сумм страховых выплат Повышение убыточности, утрата платежеспособности, отзыв лицензии Занижение сумм страховых выплат Отток страхователей, сокращение объемов продаж С учетом тяжести последствий проявления присущих бизнес-процессам рисков в процессе финансового менеджмента необходимо предусматривать управление этими рисками с целью минимизации их последствий.

Срок действия страхования. От одного года до 20 лет.

В договоре был указаны недостоверные сведения. К примеру, Валентина Ивановна застраховала себя от тяжелых болезней, однако на момент подписания договора она была серьёзно больна.

Такой вид страхования многогранен и имеет множество видов и подвидов, поэтому каждый может подобрать то, что нужно. Страхование возможно, как детям с самого рождения, так и взрослым людям с 18 до 55 лет, а также пожилым с 55 до неограниченного возраста.

Дополнительные условия пенсионного страхования:

Добровольное страхование здоровья (медицинское страхование) довольно выгодно. Человек, оформивший договор такого страхования имеет возможность получить некоторые медицинские услуги:

Страхование здоровья осуществляется в двух формах:

Полное обследование у специалиста;

Находящиеся в декрете женщины или мужчины;

Рассмотрим пример: Руслан Олегович рассчитал его будущую пенсию и решил, что она крайне мала для того, чтобы прожить остаток жизни благополучно. За 20 лет до выхода на пенсию он начал ежегодно вносить средства в страховую компанию. Так, по достижении пенсионного возраста кроме своей обычной пенсии Руслан Олегович получает дополнительную.

Инвестиционная часть. Она обеспечивает дополнительный доход.

Кого можно застраховать?

проверка страхование пассажиров

Страхование от несчастных случаев. В данном случае страхователь должен делать взносы не ежемесячно, а ежегодно. Но при этом Сумма средств, соответственно, немного выше. Компенсация от страховой компании может быть доступна даже за незначительные травмы.

Отзывы клиентов. На официальном сайте компании могут присутствовать отзывы. Нужно следить, чтобы были не только хорошие, но и плохие отзывы, а также, чтобы отзывы казались настоящими, а не выполненными под копирку. Но лучше всего расспросить своих друзей и соседей. Отзывы реальных людей намного лучше тех, что есть на сайтах.

Есть некоторые пункты, которые всегда прописываются в договоре:

Приведем пример: Геннадий живёт с женой и двумя детьми, работает программистом, выплачивает кредит. На выходных был в деревне у родителей, чинил крышу. Произошёл несчастный случай, и теперь Геннадий лежит в больнице с серьёзным переломом руки. В следствии этого, он не сможет работать, а зарплаты жены не хватит на все расходы. Но у Геннадия имеется страховой полис, а значит страховая компания предоставит ему сумму, которая покроет расходы.

Страховые программы и их различия

Срок страхования истёк, с клиентом ничего не произошло. В этом случае клиент получает накопленные средства, которые, как правила, значительно превышают вложенные.

Накопление средств для достижения целей своего ребёнка. Часто на воспитание ребёнка уходит огромное количество денег. К тому же нужны деньги на образование и какие-либо мечты ребёнка. Чтобы дети жили в достатке, можно также воспользоваться страхованием жизни и здоровья. Так, по достижению определенного возраста, ребёнок получит деньги для благополучного устройства во взрослой жизни.

Но зачастую рисковое страхование не применяется в чистом виде. А служить так называемой основой под смешанное страхование. Суть такого страхования в том, что выплата производится не только после смерти клиента, но и при различных травмах, болезнях и несчастных случаях. Следовательно, выплату получают не близкие люди, а застраховавшийся объект. Смешанное страхование не требует накоплений.

На что нужно обращать внимание, выбирая страховую компанию?

3. Добровольное пенсионное страхование

Если вы не каскадёр, не спортсмен и вообще не занимаетесь ничем рискованным, это ещё не значит, что страхование жизни и здоровья вам не нужно.  Все люди болеют. Попадают в несчастные случаи и так далее. Тем более с помощью этого страхования получить деньги можно не только, если с вами что-то случилось, но и наоборот, если вы остались живы, здоровы в определенный период времени.

Обязанность компании страхования – составление ежемесячного плана финансирования. То есть страховщик рассчитывает ежемесячные взносы клиента, а клиенту нужно лишь своевременно их платить.

Срочная пенсия. Клиент выбирает период, когда он хочет получать накопления. К примеру, с 62 до 69 лет. Если страхователь умирает раньше назначенного возраста, накопления опять же уходят человеку, прописанному в договоре.

При заключении обязательного страхования гарантия, на то, что при страховом случае выплата будет произведена, даёт само государство. Существует определенный перечень людей, которые должны пройти обязательное страхование:

Добровольное. Осуществляется с помощью написания особого договора страховщиком и страхователем. Страхователь подписывает обязательство платить ежемесячные взносы. А страховщик подписывает обязательство произвести выплату своему клиенту в случае смерти, серьезной болезни и так далее (зависит от того, что было прописано страховым случаем).

Кстати, для юридических лиц очень выгодно страхование своих работников. Предпринимателям, застраховавших работников своей компании, даются различные льготы. Так, работодатели имеют трудоспособных работников и небольшие льготы от государства.

Страхование от инвалидности. Выплата зависит от степени инвалидности и суммы, прописанной в договоре.

Услуги семейного доктора.

Дополнительные условия не ставятся по умолчанию. Поэтому не забывайте прописать их отдельно в договоре.

Страховая выплата, страховые взносы, их сроки и частота;

оценка, страхование автомобиля.

Размер средств, которые будут вноситься в компанию рассчитываются по выбранному виду страхования, по состоянию здоровья клиента, по набору услуг и обязательств и по ещё нескольким пунктам.

Также существует множество видов страхования по страховым случаям:

Условия каждой программы можно уточнить у страховщика. Можно выделить 4 программы страхования:

Военнослужащие люди.

Срок действия договора;

Реквизиты субъектов договора.

Данный вид состоит из самого страхования жизни и здоровья, а также из накопительной части. Накопительное страхование скорее всего предоставит меньшую доходность, чем, например, инвестиционное.

Польза страхования жизни и здоровья

Существует небольшие оплошности, при которых пострадавшему страхователю не будет доступна выплата:

Обязанности страховщика и страхователя;

Обычное рисковое страхование – это выдача определенной суммы при гибели человека, застраховавшего свою жизнь. Тогда деньги получают родственники или близкие друзья, зависит от того, кого клиент упомянул в договоре. Способ платежа – единственный взнос или регулярные платежи – также зависит от условий данного страхования, которые прописаны в договоре.

Стационарное лечение;

1. Рисковое страхование

Полная или частичная нетрудоспособность, которая была получена в результате профессиональной деятельности. Допустим, Семён – электрик. Он получил электрический удар током в ходе своей рабочей деятельности. В этом случае страховщик выплачивает ему определенную сумму денег.

Понравилась статья? Поделитесь с друзьями в:

Особый статус. Страховой полис не является имуществом. Поэтому его нельзя конфисковать или разделить при разводе. А это является отдельным плюсом.

Не стоит скрывать какие-либо хронические и серьёзные заболевания. Все вложенные деньги могут попросту не вернуться к вам.

Количество средств, которые должна будет выплатить страховая компания в случае происшествия.

2. Накопительное страхование

Правила выплат компенсаций при различных страховых случаях;

определение страхование риска

Накопление денежных средств на прибавку к пенсионным начислениям. В нашей стране существует большая часть людей, которая крайне недовольна размером своей пенсии. Довольно сложно сохранить привычный образ жизни с многократно урезанным бюджетом. А с помощью взносов в страхование можно обеспечить приемлемую жизнь в пенсионном возрасте.

С выплат рискового страхования не взимаются налоги.

Разновидности страхования

При утверждении страхования клиенту можно выбрать:

Страховка от тяжелых и смертельно опасных болезней. Гарантировано обеспечение застрахованного лица выплатой при справке о обнаружении рака, СПИДа и прочих серьёзных заболеваний.

Дополнительная польза от страхования жизни:

Страхователем может быть и физическое лицо, и юридическое. Однако тем, кто прописан в договоре, как застрахованное лицо, может быть только физическое лицо, то есть реальный человек. Другими словами, какая-либо компания может застраховать кого-либо, например, своего работника, но не наоборот.

Лицензия Банка России на страхование жизни и здоровья. Без данной лицензии страхование будет считаться недействительным и нелегальным.

Прямая цель данного страхования – обеспечить своим родным накопительные средства после своей смерти. Звучит немного жутко, но ведь это не единственная задача страхования жизни. Существует ряд плюсов данной страховки:

Данный вид похож на накопительное страхование. Есть только пару отличий. В предыдущей программе выплата производится при достижении определенного времени. В этой программе определенное время – это пенсионный возраст. Также клиент вправе выбирать период, когда он будет получать дополнительную пенсию.

Есть два варианта пенсионного страхования:

Страховой случай (гибель, инвалидность, перелом и т.д.) случился, но перед этим страхователь употреблял алкогольные, наркотические или токсические вещества.

Перечень возможных происшествий, такие как инвалидность, опасные заболевания, переломы, травмы и так далее.

Услуги стоматолога;

Существует освобождение от уплаты взносов. Оно доступно, если страхователь получает инвалидность первой или второй группы. В некоторых случаях назначаются ежемесячные выплаты клиенту.

Конкретность. Так как страховой полис - это не имущество, то, следовательно, его нельзя включить в наследство. Можно не переживать что выплаты будут какому-то не тому человеку. Страхователь должен указать в договоре одно или несколько физических лиц, которые могут получить выгоду от этого страхования.

Опыт работы страховой компании. Те страховые компании, что работают год и меньше, не будут вызывать доверия у клиентов. Предприятие может заниматься мошенничеством и кочевать из города в город, поэтому перед страхованием проверяйте годы запуска компании.

Срок действия страхования может начинаться с одного года. Однако лучше выбирать цифру свыше 5 лет. В ином случае страхование будет попросту невыгодным.

Некоторые компании предоставляют так называемый бюджетный пакет страхования. О нём следует спросить непосредственно у менеджера компании.

Пожизненная пенсия. В этом случае необходимо выбрать, с какого периода вы хотите начать получать дополнительную пенсию. Если с клиентом что-либо случится, то остаток накоплений достанется тому, кого пропишет в договоре клиент.

определение страхование консультант

Данный вид страхования довольно выгодный. Можно копить на что-либо 12 лет, но при этом жизнь и здоровье будут застрахованы. В договоре необходимо указывать размер взносов, и, соответственно, сумму выплаты, а также срок действия договора.

Самым бюджетным страхованием здоровья является медицинское страхование. Стоимость этого страхование ниже всех. При страховом случае страховщик не делает выплату клиенту, однако обеспечивает ему полное медицинское обслуживание. Это намного выгоднее при некоторых случаях.

Потерпевший нанёс себе урон самостоятельно. Конечно, на первый взгляд это может показаться безумием. Но в истории страхования были случаи, когда страхователь вредит сам себе.

Для начала необходимо разобраться, кто такой страховщик. Страховщик – это организация, предоставляющая услуги страхования, имея на руках лицензию от Банка России.

Страховой договор – это документ, который должны подписать страховщик и страхователь. Страховщик обязывается выплатить компенсацию в случае страхового случая, а страхователь обязывается делать ежемесячные или ежегодные взносы. Этот договор заключается в письменной форме.

Беременные женщины и те женщины, которые уже родили;

Обязательное. Применяется в тех объёмах, которые были рассмотрены федеральным законодательством.

В заключении предлагаем вам посмотреть видео по данной тематике.

Не следует относиться к выбору страховщика пренебрижительно. Взносы и доходы от инвестиций не застрахованы. В случае банкротства страховой компании, денежные средства не будут возвращены.

В чём же суть данного страхования? Есть два варианта развития событий:

Страховой случай произошёл в связи с нарушением правил. Допустим, Александр переходил дорогу, когда на светофоре горел красный. Он сломал ногу, однако выплата ему будет недоступна.

Амбулаторное лечение;

Несчастный случай, тяжёлая болезнь или смерть клиента (зависит от того, что прописано в договоре). Тогда, как и в программе рискового страхования, родственники или близкие друзья (опять же, те, кто прописан в договоре) получают выплату.

Страхование жизни и здоровья очень популярно на протяжении уже многих лет. Страхование захватывает все сферы нашей деятельности и может пригодиться для абсолютно различных ситуаций.

Сотрудники полиции;

4. Инвестиционное страхование

При выборе этого страхования, вы разрешаете страховщикам распоряжаться вашими средствами. Накопления от данной страховки делятся на две части:

Размер взносов, которые должен будут делать клиент, рассчитывает консультант или менеджер страховой компании. Он будет рассчитан с учётом тарифа компании и размера выплаты.

Гарантия финансовой защиты в случае потери трудоспособности. Мы не можем предвидеть того, что может случиться с нами завтра. И не редко случается, что человек, получивший травму, теряет трудоспособность на большой промежуток времени. Где же тогда достать деньги? Ведь кроме еды и коммунальных услуг необходимы средства на лечения. Именно в этом случае и пригодиться страхование жизни и здоровья.

Обеспечение страхования от различных несчастных случаев.

Временная нетрудоспособность. Это могут быть различные переломы, травмы, заболевания, из-за которых застрахованное лицо некоторое время не сможет работать. В этом случае страховщик выплачивает некоторую сумму на протяжении периода нетрудоспособности. Размер средств, выплачиваемых клиенту, должен быть заранее прописан в договоре.

Права страхователя и страховщика;

Тарифы страховщика. Некоторые страховые компании сильно завышаю тарифы, думая, что клиент не будет искать других страховщиков

Нужно хорошо изучать все пункты, прописанные в договоре, так как в случае плохой ситуации на рынке может пропасть большая часть накопленных денежных средств.