обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков осгоп

нетто-премия (77 %),

Брутто-премия по ОСАГО распределяется в следующих долях:

расходы на осуществление страхования (20 %), в которые включается агентская комиссия.

Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство Финансов РФ, надзорно-контрольные функции — ФССН, а с 4 марта 2011г. ФСФР.

ОСАГО-вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

11 июня 2008 года Госдумой был принят закон "О внесении изменений в ст. 3 федерального закона «О внесении изменений в федеральный закон „Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“» и ст. 2 федерального закона «О внесении изменений и дополнений в закон РФ „Об организации страхового дела в РФ“» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ", согласно которому прямое возмещение убытков перенесено на март 2009 г.

Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года N 264. Впоследствии их корректировали несколько раз, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной. В марте 2009 года были изменены повышающие коэффициенты[1] и последующее Постановление Правительства от 13 июля 2011 г. N 574[2], что привело к росту тарифов для ряда автовладельцев.

Страхователи — лица, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительностью предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.

отчисления в резерв компенсационных выплат (1 %),

В октябре 2009 года президиум Российского союза автостраховщиков принял новую редакцию «Соглашения о прямом возмещении убытков», согласно которому с 1 ноября 2009 года правило прямого возмещения убытков действует применительно ко всем полисам ОСАГО, когда бы они ни были выданы (до этого правило действовало лишь в отношении полисов, купленных после 1 марта 2009 года). Однако правило не распространяется на ДТП, произошедшие до 1 марта 2009 года[5].

Отсутствия договора ОСАГО у причинившего вред лица из-за неисполнения им обязанности по страхованию;

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)

Выгодоприобретатели — третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.

< Пред СОДЕРЖАНИЕ След >Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств По договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств осуществляется в порядке и на условиях, предусмотренных Законом об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств[1]. Данный вид страхования базируется на определенных принципах (рис. 7.5). Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств, за исключением транспортных средств: • максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч; Рис. 7.5. Принципы, осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств • на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске их к участию в дорожном движении на территории РФ; • Вооруженных сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных сил РФ и других войск; • транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация; • а также принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям. К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие: • причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования; • причинения морального вреда или возникновения обязанности но возмещению упущенной выгоды; • причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах; • загрязнения окружающей природной среды; • причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования; • причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования; • обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику; • причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию; • причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации; • повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы, искусства, других объектов интеллектуальной собственности; • обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, установленной в договоре обязательного страхования. Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств наряду с другими положениями должны включать следующие положения: • порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования; • порядок уплаты страховой премии; • перечень действий лиц при осуществлении данного вида страхования, в том числе при наступлении страхового случая; • порядок определения подлежащих возмещению убытков и осуществления страховой выплаты; • порядок разрешения споров по обязательному страхованию. Страховая сумма при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет: • в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, – 160 тыс. руб.; • в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, – 160 тыс. руб.; • в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, – не более 120 тыс. руб. Размер страховой премии по обязательному страхованию автогражданской ответственности рассчитывается на основании страховых тарифов, устанавливаемых Правительством РФ в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств. Срок действия договора обязательного страхования составляет один год. Страховое возмещение страховщиком выплачивается в порядке, установленном законодательством, в случае предоставления потерпевшим правильно оформленных документов о дорожно-транспортном происшествии. Размер страхового возмещения застрахованному лицу определяется: • в случае полной гибели имущества потерпевшего – в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая; • в случае повреждения имущества – в размере расходов, необходимых для восстановления имущества. Оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться в присутствии прибывшего по сообщению участника дорожно-транспортного происшествия страховщика или представителя страховщика либо без участия указанных лиц. Без участия уполномоченных на то сотрудников полиции оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться в случае наличия одновременно следующих обстоятельств: • в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу; • дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с настоящим Федеральным законом; • обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий участников дорожно-транспортного происшествия и зафиксированы в извещениях о дорожно-транспортном происшествии, бланки которых заполнены водителями причастных к дорожно- транспортному происшествию транспортных средств в соответствии с правилами обязательного страхования. В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его имуществу, не может превышать 25 тыс. руб. При этом страховщик имеет право назначить проведение независимой экспертизы причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в случае обнаружения противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений транспортных средств и (или) обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия, зафиксированных в представленных извещениях о дорожно-транспортном происшествии. Потерпевший имеет право предъявить требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, непосредственно страховщику, который застраховал его гражданскую ответственность, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств: • в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу; • дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована. Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, проводит оценку обстоятельств дорожно-транспортного происшествия, изложенных в извещении о дорожно-транспортном происшествии, и на основании представленных документов осуществляет потерпевшему но его требованию возмещение вреда в соответствии с правилами обязательного страхования в размере страховой выплаты от имени страховщика, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред (осуществляет прямое возмещение убытков), в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков. Страховщик, осуществивший прямое возмещение убытков, имеет право требования в размере страховой выплаты к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, или к причинившему вред лицу в предусмотренных законом случаях. Соответственно страховщик, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, обязан возместить в счет страховой выплаты по договору обязательного страхования страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков, возмещенный им потерпевшему вред. Соглашение о прямом возмещении убытков заключается между членами профессионального объединения страховщиков. Таким соглашением определяются порядок и условия расчетов между страховщиком, осуществившим прямое возмещение убытков, и страховщиком, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред. Расчеты между указанными страховщиками могут производиться путем возмещения суммы оплаченных убытков по каждому требованию или исходя из числа удовлетво – репных требований в течение отчетного периода и средних сумм страховых выплат. Страховщик имеет право предъявить регрессивное требование к причинившему вред лицу в размере произведенной потерпевшему страховой выплаты, если: • вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего; • вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; • указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред; • указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия; • указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством; • страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств позволяет обеспечить гарантии возмещения убытков, возникших у владельцев автотранспортного средства в связи с исполнением обязанности возместить причиненный потерпевшему вред. Вместе с тем такое страхование является эффективной мерой защиты потерпевших граждан и юридических лиц, так как страховое обязательство выполняется в их пользу. [1] В редакции Федерального закона от 14 июня 2012 г. № 78-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном”".

Недостатки Экстенсивный путь развития страхования (рост объемов страховой премии до определенного уровня, обеспечивающего достаточный охват страхованием и до определенного времени;при оценке рисков и расчете страховых тарифов размер страховой премии устанавливается не ниже, чем по добровольному страхованию;ограничение конкуренции (отсутствие у страхователя возможности выбора перечня рисков, удобных для него сроков страхования и иных условий, отсутствие возможности влиять на цену страхования;расчет основных нормативов (лимита ответственности, базового тарифа, коэффициентов к страховым тарифам) по средним величинам в целом по России не дает возможности страховщикам адаптировать условия страхования к потребительскому спросу на страховую услугу;механизм принуждения к заключению договора страхования порождает реакцию «отторжения», «ощущение навязчивости» страховой услуги;установление достаточно прозрачных условий заключения договора страхования не всегда сопровождается прозрачностью в установлении порядка определения размера вреда или убытков, рост числа жалоб на отказы в страховых выплатах и недостаточные для восстановления утраченного ими поврежденного имущества размеры страховых выплат;основной целью страховщика становится обеспечение учета заключенных договоров страхования и поступления страховых взносов; обязательное страхование снижает трансаксаонные издержки только при реализации страховой услуги;при обязательном страховании страховщик не прилагает усилий к изучению страховых интересов страхователей. Сбору информации, в том числе о страховых продуктах конкурентов и и их преимуществах, убеждению страхователей в необходимости получения страховой услуги, разработке продуктовой линейки востребованной спросом. Отсутствие четкой регламентации видов, объемов, ответственности, которую несут субъекты хозяйствования в процессе осуществления своей деятельности затрудняет установление в обязательных видах страхования страхового случая, размеров страховых сумм, оснований для отказа в страховых выплатах.

Компенсационные выплаты осуществляет РСА в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, осуществляется в случаях, если выплата по ОСАГО не может быть осуществлена вследствие:

Предельный размер компенсационных выплат такой же, как и страховая сумма по ОСАГО. Они уменьшаются на сумму частичного возмещения вреда, произведенного страховщиком и ответственным за причиненный вред.

Однако, согласно поправкам в закон об ОСАГО от 1 декабря 2007 года, с 1 марта 2009 года начало действовать прямое возмещение убытков. При такой организации выплат, застрахованный потерпевший может обращаться за выплатами к своему страховщику, если вред нанесён только имуществу и если оба участника ДТП застрахованы по ОСАГО.

При расчёте страхового тарифа на базовую ставку мультиплицируются коэффициенты. Размер страховой премии поставлен в зависимость от мощности двигателя автомобиля, места регистрации, возраста и стажа водителей. Повышающие коэффициенты, установленные для водителей в возрасте до 22 лет, или со стажем вождения до 3 лет, увеличивают размер страховой премии до 70 %. Проверить правильность расчёта тарифов можно с помощью калькулятора на сайте РСА.

Выполнили: Орехова,

Согласно закону об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязан возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

отчисления в резерв гарантий (2 %),

Также в счёт возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего — вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства.

Отсутствия договора ОСАГО у причинившего вред лица из-за неисполнения им обязанности по страхованию;

Страховые посредники — агенты и брокеры.

Профессиональное объединение страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующий средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющий компенсационные выплаты.

Страховщики — страховые организации, которые вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке. На март 2012 года таких страховщиков в России 111, все они являются страховыми компаниями. Еще 93 компании в разное время были исключены из системы ОСАГО.

налогообложение выплат страховщиком потерпевшего и признание их страховыми,

объектов, подлежащих страхованию, непрерывность действия страхования, низкая цена страхового полиса;публичность договора страхования, установление единых условий страхования нормативно-правовыми актами, типовые договоры страхования;повышение страховой культуры, воспитание в потенциальных страхователях чувства потребности в страховой защите;снижение расходов на проведение обязательного страхования по сравнению с добровольным;снижение степени риска, в том числе посредством проведения превентивных мероприятий; другие преимущества.

Ещё на этапе обсуждения возможности прямого возмещения убытков были выявлены проблемы такой организации выплат:

К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей (до введения Федерального закона № 306-ФЗ от 01.12.2007, эта величина ограничивалась 240 тысячами рублей на нескольких потерпевших);

неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;

организация расчётов между страховщиками при их немалом числе.

Страховые посредники — агенты и брокеры.

не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение — лицам, понесшим эти расходы.

135 тысяч рублей — лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);

При этом на компенсационные выплаты вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства осуществляются из средств резерва гарантий, а остальные — из средств резерва текущих компенсационных выплат.

в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

При этом размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства;

Способы организации выплат

Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации.

Изначально закон об ОСАГО предусматривал только один способ организации выплат: потерпевшая сторона обращалась к страховщику лица, причинившего вред. Такая организация выплат возможна ввиду того, что страховщики ОСАГО должны иметь свои офисы либо представителей во всех регионах страны.

Компенсационные выплаты

РСА выступает как саморегулируемоя организация страховщиков ОСАГО. Также заявлена функция РСА по защите прав страхователей, выполнение которой зачастую вызывает нарекания.

ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание финансовых гарантий возмещения ущерба, причиненного владельцами транспортных средств. Идея подобного вида страхования не нова: оно действует во многих странах мира и в рамках транснациональных соглашений — например, «зелёная карта» .

в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;