как воспользоваться страховкой в кредите

Если заработная плата заемщика и валюта кредита отличаются, то возникает риск заплатить больше изначальной суммы при снижении курса одной валюты по отношению к другой. Обезопасить себя от валютных рисков можно, если оформить кредит в той же валюте, что и выплачиваемая заработная плата. Такой вариант выгоднее выбирать, даже если по валютным кредитам ставка ниже. Привязка к курсу инвалюты выгодна, только если доходы поступают в ней.

процента от невыплаченного остатка;

Другой немаловажный способ влияния — отказ от одобрения заявки. Конечно, формально у банков нет права писать, что они отказались именно из-за нежелания потенциальных клиентов покупать страховку. Однако у них есть множество иных мотивов, на которые всегда можно сослаться. Особенно велик риск отказа при низком рейтинге получателя займа, при малом или нестабильном доходе, при общей неблагоприятной экономической ситуации.

В случае ухода из жизни СК также перечисляет банку остаток долга, а оставшуюся сумму получают наследники.

От большей части рисков заемщик может оформить страховку. Часть полисов относится к добровольному страхованию, и только страхование жилья — обязательно. Поэтому как минимум один риск будет сведен к минимуму.

изменением конъюнктуры;

Предоставить подтверждающую документацию: свидетельство о смерти, выписки из больницы, больничные листы и пр. Полный список указан в условиях страхования, которые выдаются вместе с кредитной документацией или находятся в свободном доступе на сайте банка или СК.

Заложенное имущество может пострадать от непредвиденных обстоятельств и стихийных бедствий — пожара, потопа. В этом случае жилплощадь может оказаться непригодной к дальнейшему проживанию. Ситуация неприятная как для банка, так и для клиента.

Для уменьшения риска ликвидности важно правильно рассчитать потребность банка в деньгах, разработать стратегию по мобилизации денежных потоков и выявить все источники затрат. Кроме того за соблюдением финансовых нормативов и показателей ликвидности следит Центробанк. По законодательству ипотечные кредиторы ограничены в действиях и могут участвовать только в низкорискованных операциях.

риск снижения ликвидности.

Трудовая книжка с записью о сокращении, увольнение в связи с ликвидацией работодателя.

Для уменьшения рисков банки и заемщики применяют разные стратегии:

Справка о доходах, где отражено снижение дохода.

Может случиться так, что выданная заемщику сумма принесет в разы меньше дохода, чем было запланировано при оформлении договора. В итоге банк не сможет покрыть уровень затрат связанных с ипотекой.

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru

При оформлении ипотеки у заемщика наиболее очевидны 5 видов рисков:

Первоначальный взнос. Чтобы его рассчитать из рыночной стоимости недвижимости вычитают сумму ипотеки. Как правило, банки устанавливают его размер не меньше 20%, но и не больше 50%. Итоговая сумма кредита, который одобрит банк, редко превышает 75-90% стоимости жилья. Разве что заемщик претендует на программы с государственной поддержкой.

При установлении инвалидности СК погашает остаток долга, а оставшиеся деньги перечисляет заемщику. Например, заемщик оформил 1 млн.р. на 3 года со страховым полисом. Через 2 года ему присвоили инвалидность  1 группы в результате несчастного случая. СК перечисляет банк остаток долга, а оставшуюся сумму отдает заемщику.

определенного процента от первоначальной суммы ипотеки;

Какие документы нужны для выплаты страховой суммы?

Заложенная недвижимость потеряет в цене, и реализовать ее за те деньги, которые выданы заемщику, будет проблематично.

Для защиты от невыплат и накопления долгов в среднесрочной перспективе поможет финансовая подушка безопасности. В ней должна храниться сумма на 5-6 очередных выплат по ипотеке.

правилах реализации заложенного имущества;

Пример расчета страховых выплат.

общего объема ипотечных кредитов;

Страховой полис защищает заемщика и банк от непредвиденных ситуаций, когда оплата кредита не может быть произведена. Каждый банк согласовывает со страховой компанией условия страхования своих кредитов.

Также влияет и норма 927-й статьи гражданского кодекса. В ней расписаны случаи, когда гражданское страхование обязательно, и кредитование в банке — не входит в этот перечень. Но закон законом, а на другие пункты договора он не распространяется. У банков есть право корректировать иные условия выдачи займа сообразно тому, согласен клиент на получение страховки или нет.

падением курса валюты кредитования;

кредите спб

Страховая компания принимает все документы, регистрирует их. В течение регламентированного срока, обычно не более 10 рабочих дней, принимается решение о выплате или отказе. При положительном решении ДС отправляются по реквизитам в банк или заемщику (наследникам).

Как уменьшить влияние рисков

колебаниями на фондовых рынках;

При оформлении ипотеке предлагают три наиболее распространенных вида страхования:

Какие риски ипотечного кредитования у заемщика и банка встречаются чаще всего и как обе стороны могут предупредить их возникновение, расскажет Бробанк.

Пакет документов для страховой выплаты можно найти в условиях полиса или обратиться в страховую организацию. Стандартно он состоит из:

в случае отказа от выплаты займа банк продаст имущество и не понесет дополнительных убытков при его реализации.

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Без страхования недвижимости, которая остается в залоге, банк не оформит ипотеку, поэтому риск минимален.

Оформить страховку от потери здоровья, жизни или трудоспособности.

Страховка/Сумма кредита

Почему банки вводят страховку?

Согласно ГК РФ, долги, как и имущество тоже передаются по наследству. Иногда наследники и не знают, что у завещателя были кредиты. Вступив в права наследства, для них оказывается неприятной ситуация, когда банк начинается требовать выплатить долги. Если у умершего заемщика есть страховой полис, то все решается проще.

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Законодательство разрешает заемщикам отказываться от услуги в течение 14 дней с момента оформления. Вариант идеальный: взял кредит со страхованием под низкий процент, отказался от полиса  и получил выгодный кредит.

массовым изъятием средств из вкладов;

Возникает закономерный вопрос — действительно ли страхование кредитных сумм обязательно? В каждом конкретном случае тут могут применяться специфические законодательные требования. Потому все ситуации надо рассматриваться обособленно. Банки по закону не имеют права выдвигать обязательных условий по покупке страховых продуктов при выдаче займа. Такая норма содержится в 16-й статье закона о защите прав потребителей, второй пункт которой прямо запрещает обязывать покупать одни услуги под условием ограничения доступа к другим услугам или товарам.

Все страховые полисы увеличивают стоимость ипотеки, однако они могут сыграть важную роль при длительном кредитовании. Отказ от страховки, как правило, приводит к повышению процентной ставки. Поэтому стоит заранее посчитать, где и на чем стоит сэкономить, а где можно и нужно перестраховаться.

Решение этого вопроса нужно осуществлять со страховщиком. Если СК входит в состав банковской группы, то вопрос можно решить в отделении банка. Если страховщиком является сторонняя компания, то нужно прийти в офис СК.

Страховая компания обычно выбирается из партнеров банка или из финансовой группы. Например, Сбербанк страхует заемщиков через Сбербанк Страхование, Банк Открытие – через Росгосстрах, который вошел в состав финансовой группы,  Альфа Банк – через АльфаСтрахование и т.д.

Страхование от большинства рисков уменьшает опасения, как банка, так и заемщика. Но если для банка наличие страховки обходится дешевле — он может дать или не дать скидку по процентной ставке по ипотеке, то для заемщика — это однозначно затраты.

повреждение жилья в залоге.

Жилье, которое планирует купить заемщик, оценивают, чтобы вычислить:

По каждому страховому случаю предусмотрены свои страховые выплаты. Максимальная выплата будет по рискам ухода из жизни или установления инвалидности. По рискам потери работы или по больничному листу СК выплатит не более 6 платежей. По рискам получения травм есть таблица выплат, где расписана выплата по каждому перелому\вывиху и пр.

правилах оформления залога;

Не стоит оценивать страховку при кредите только по ее стоимости. Если речь идет о большой сумме, например, от миллиона, то можно задуматься, что страховка будет, как нельзя, кстати при наступлении непредвиденных ситуаций.

При составлении договора кредитор рассчитывает итоговую доходность за весь период кредитования. Поэтому любое досрочное погашение уменьшает итоговую прибыль банка. Чтобы избежать такого поворота, некоторые финансовые компании прописывают отдельные пункты в кредитном договоре. Например, они накладывают на заемщика санкции за досрочное погашение в виде:

Заемщик, или его представитель, или наследники должны:

изменение курса валюты, если ипотека привязана к иностранной валюте;

Некоторых заемщиков могут настоятельно просить застраховаться от финансовых рисков, на случай если заложенного имущества не хватит на возмещение первоначальной суммы займа. Но этот риск относится только к банковскому, поэтому вы вправе отказаться от такого вида страхования.

суммы процентов за конкретный период кредитования — три месяца, полгода или год.

При оформлении кредита заемщики сталкиваются с тем, что им предлагают вместе с кредитом оформить страховой договор. Банк объясняет это тем, что в непредвиденной сложной финансовой или жизненной ситуации долг не ляжет на плечи наследников, а будет полностью погашен страховой компанией. Также при оформлении страховки при кредите, процентная ставка может быть значительно ниже, чем без нее.

Свидетельство о праве на наследство, если выплату уже получают наследники застрахованного.

Казалось бы, все делается на благо заемщика, но  удивление клиента чаще вызывает стоимость предлагаемой услуги. Зачастую она оказывается довольно высокой. Например, при оформлении кредита на сумму 200 т.р. страховая сумма на сроке 5 лет составляет порядка 40-60 тыс рублей, что является почти третьей частью от суммы. Кроме этого, она оплачивается не отдельно, а включается в тело кредита и на нее идет начисление процентов.

Российское законодательство подвижно и правовое регулирование ипотеки не исключение. Если будут приняты законодательные акты, которые отразятся на:

Наиболее распространенные ипотечные риски для кредитора:

При потере работы страховая компания (СК) перечисляет сумму, согласно полису, обычно не более 6 платежей, пока заемщик ищет новую работу и устраивается на ней.

Законодательный риск

Если отказа и не будет, можно будет банкирам вменить неустойку или получить право требовать досрочно и полностью гасить ссуду по первому же желанию. Разумеется, иногда в целях коммерческого продвижения кредитные организации поступают мягче, чем велит закон.

Документы представляются в виде заверенных нотариусом копий, если их нужно отправлять заказным письмом в офис СК, либо приносятся оригиналы в офис страховой компании, где сотрудники уже будут самостоятельно снимать копии и заверять их.

Часть организаций вообще не предлагает займов без страхования. В других программах заимствования страхование остается на усмотрение самих потребителей. В обоих случаях риски переносятся все равно на заемщиков, хотя бы и опосредованно — в форме повышенных ставок.

Падение рыночной стоимости недвижимости негативно влияет не только на банк, но и на заемщика. Итоговая сумма переплаты может быть значительно выше, чем цена на аналогичное жилье на момент завершения выплат по ипотеке. И, даже если продать имущество, то полученных денег может не хватить для выплат банку и погашения займа. Минимизировать переплату можно рефинансированием ипотеки.

титульного права на имущество.

Обязательная страховка

Если нравится - подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Банковские структуры учитывают этот момент и применяют сразу два подхода.

Свидетельство о рождении ребенка или свидетельство о смерти заемщика\родственника.

В ряде случаев может быть внесен пункт о запрете или моратории досрочного погашения ипотеки, например, в первые 5 или 10 лет кредитования.

залога — это обязательный этап;

Указать реквизиты для выплаты и справку из банка о наличии долга.

Соглашаться только на фиксированную процентную ставку, которая останется неизменной при колебаниях на рынке. Это поможет заранее запланировать свои расходы на обеспечение займа.

Установить первоначальный взнос от общей суммы ипотеки. Как правило, в него уже заложена часть потерь рыночной стоимости. Кроме того, риск покрывается за счет повышения процентной ставки.

Суть страховки при кредите заключается в том, чтобы стороны смогли исполнить взятые обязательства в любой ситуации:

Возникновение риска ликвидности для банка-кредитора связано с:

жизни, здоровья и трудоспособности заемщика;

Два подхода банков к выдаче кредита на авто

как воспользоваться страховкой в кредите

Выписки с амбулаторных карт, травмпунктов, больничные листы.

Этого риска нет у заемщика, он относится только с банку.

Наполнение страховых полисов, условия и программы могут отличаться по банкам. Стандартный пакет включает в себя страхование от несчастных случаев, болезни, ухода из жизни, установление инвалидности. Кроме этого можно встретить случаи потери работы, увольнения, сокращения, ликвидации организации-работодателя и пр. Чем больше страховой набор, тем дороже заемщику обойдется стоимость полиса.

Что делать, если наступил страховой случай?

Отдельно стоит указать на страхование залога. Этот вид услуг по закону вполне разрешено делать обязательным условием кредитования. Такое положение введено в 343-й статье ГК РФ. И отказ от покупки такой страховки дает право кредитной организации вовсе отказать в выдаче денег.

Но если они решают обязать страховать залог, помешать им в этом легальными средствами нельзя. В отношении автомобилей, используемых как залог, обычно обязывают покупать полис КАСКО. В случае возникновения каких-либо проблем у самих заемщиков или проблем с залоговым имуществом на клиентов не рушится долговое бремя — и это, в конечном счете, им самим выгодно. Окончательное решение можно принять грамотно только при привлечении квалифицированных консультантов.

запрете на использовании первоначального взноса или любые другие изменения.

снижением текущих остатков средств на счетах;

Допустим, заемщик оформил кредит на 1 млн. руб. на 5 лет. После 2-х лет выплаты, основной долг составил 700 т.р., и заемщик умер. В этом случае страховщик после получения всех необходимых документов от наследников пересылает 700 т.р. на кредитный счет заемщика для погашения долга, а остаток переводит на счет наследников, указанный в заявлении о страховом случае.

Какие риски у заемщика

Какие бывают риски для банка

При оценке платежеспособности клиента кредитор высчитывает два показателя:

Автор статьи: страховой брокер Дмитрий Ефимович Фельдман. Около двенадцати лет проработал руководителем отдела продаж автосалона, являясь также региональным внештатным страховым агентом нескольких страховых компаний. Имея широкий круг знакомств, собрал отличный клиентский портфель по автострахованию. Делюсь как собственными наработками, так и новостной информацией по нюансам автомобильного страхования.

нарушением в структуре активов и пассивов финансовой компании.

Суть страхования при оформлении кредита.

После получения нужного комплекта документов страховщик в регламентированный срок обязуется предоставить решение по страховому случаю. При возникновении вопросов или запроса недостающих документов срок рассмотрения начинается заново. Обычно он составляет не более 10 рабочих дней.

Большой процент первоначального взноса оттолкнет потенциальных заемщиков. Но сумму в 40-50% от займа устанавливают для тех, кто не способен подтвердить необходимый уровень платежеспособности.

потеря здоровья или утрата трудоспособности;

Такие условия невыгодны для заемщиков. Некоторые из них опасаются потерь и откладывают решение о рефинансировании по более привлекательной ставке или о досрочном погашении. Не всегда такое поведение оправдано. Правильнее посчитать сумму разового штрафа и итоговую экономию и только после этого делать выводы.

Предусмотреть такой вариант договора, чтобы санкции за досрочное погашение были минимальными.

Для уменьшения кредитного риска банки проводят тщательный андеррайтинг — предварительную проверку и анализ платежеспособности потенциального заемщика. Кроме того специалисты кредитной организации внимательно изучают недвижимость, которую приобретает покупатель.

Страховая компания может и отказать в выплате, если выяснится, что страховой случай не соответствует заявленному. Например, заемщик подает документы о сокращении, а на самом деле он уволился по соглашению сторон, что не является страховым случаем. Или заемщик погиб в случае ДТП, но экспертиза подтвердила, что он был в тот момент пьяным и виновным в происшествии.

Коэффициент займа, для этого сумму ипотеки делят на стоимость жилья. В зависимости от типа недвижимости показатель колеблется в диапазоне 0,7-0,9 к его цене. В некоторых случаях для подсчета коэффициента в основу закладывают рыночную цену, в других — ликвидационную, например, при быстрой продаже жилья.

Рассмотрим каждый вариант более подробно.

Работник банка или другого фин. учрежденияПодробнее

Ниже представлена таблица, сколько составляет страховка при сумме в 200 тыс.

риск досрочного погашения;

Коэффициент долгосрочной нагрузки. Отношений суммы всех долгосрочных обязательств, включая и ипотеку, к ежемесячному доходу заемщика. Некоторые российские банки допускают коэффициент до 40% и даже 50%, а в США установлен предел в 36%.

кредите тюменской области

Залоговое жилье застраховано в любом случае. Но если заемщик не оформит титульное страхование, а потом объявятся претенденты или наследники, то это не избавит должника от выплат банку. Поэтому титульное страхование больше относится к интересам заемщика, чем банка-кредитора.

В одном случае практикуется итоговая переплата. Суть — за счет ставки с клиентов берут больше денег дополнительно, чем стоила бы покупка страхового обеспечения. Потому в каждом случае необходимо проводить тщательный структурный анализ. Сопоставляют различные графики погашения, возможности досрочного закрытия кредитного пакета и так далее.

Рыночный риск при ипотечном кредитовании возникает как для заемщика, так и для банка и негативно сказывается на обеих сторонах, если стоимость приобретенного жилья резко падает. В этом случае при отказе должника выплачивать заем, банк не сможет вернуть свои затраты.

Это скажется на банках, которые выдают ипотечные займы. Поэтому чаще других кредитно-финансовых компаний ипотеку оформляют банки с государственным участием. Полностью коммерческие банки реже предоставляют такой вид кредитования. Это объясняется тем, что правительство найдет способ поддержать компании, в которых есть доля государственного пакета.

Итоговая сумма затрат на страхование доходит до 1,5-3% от суммы кредита. При этом чем старше заемщик, тем дороже ему обойдется полис. Для клиентов старше 50 лет только страхование жизни и здоровья может стоить до 3-4% в год.

Коэффициент кредитной нагрузки. Его подсчитывают как отношение ежемесячной суммы по кредиту плюс проценты к ежемесячному доходу заемщика. Полученное значение не должно превышать 30%, в практике США предельным считается уровень в 28%.

резким изменением процентных ставок;

Создатель проекта, финансовый эксперт

колебания процентных ставок на рынке.

Наличие первоначального взноса решает две задачи кредитора:

максимальных или минимальных процентных ставках;

Процентный риск для банка возникает из-за сложностей в точности прогноза таких показателей:

Но банки ввели свои ограничения. Если заемщик оформляет кредит без страховки, то ставка автоматически возрастает на несколько пунктов. Если заемщик согласился оформить полис, а потом пошел в страховую компанию и отказался, то ставка повышается уже при действующем кредите. Исходя из этого, заемщикам стоит решить для себя, нужна ли им страховка при кредите, взвесить все плюсы и минусы.

Фактически заемщик все равно обязан выплатить ипотеку кредитору. Но заложенное имущество по РФ законодательству страхуется, поэтому часть обязательств может быть переложена на страховую компанию, если удастся доказать наступление страхового случая.

Страхование от потери работы и здоровья хоть и не обязательно, но может существенно сократить расходы заемщика в сложные финансовые периоды. Клиент окажется под защитой страховой компании, если получит серьезную травму и не сможет вернуться к исполнению трудовых обязанностей.

Провести тщательную оценку заемщика и недвижимости. Установить максимальный первоначальный взнос, какой только возможен.

Повлиять на законодательство ни заемщик, ни банк-кредитор не смогут, поэтому страховки от этого вида ипотечного риска нет.

Паспорта заемщика или паспортов наследников.

У кредитной организации при любом виде кредитования возникают определенные риски, но ипотека один из самых высокорискованных продуктов. Это обусловлено большой суммой займа и длительным сроком кредитования. Если спрогнозировать развитие кредитного рынка на 2-3 месяца легко, на 1 год можно, то уже на 5 лет сложнее. А предположить, что произойдет через 20-30 лет очень трудно.

заемщик не захочет потерять вложенные деньги, поэтому более дисциплинированно выполнит взятые обязательства;

Самый распространенный риск — неспособность заемщика своевременно и в полном объеме платить по кредиту или процентам. Причинами кредитного риска становятся общеэкономические проблемы, связанные с кризисом в стране, или индивидуальные ситуации, возникшие у самого заемщика. В любом случае банк несет убытки.

Написать заявление о наступлении случаев, указанных в полисе.

Не нарушать специальные финансовые нормативы установленные Центробанком для кредитующих компаний. При соблюдении правил, установленных ЦБ РФ, уменьшается риск падения ликвидности и несбалансированности между активами и пассивами банка.

Прописать санкции или запрет на досрочное погашение ипотеки.

Установить плавающую процентную ставку, которая будет привязана к валютному курсу или уровню инфляции. Либо изначально заложить процент, который покроет риск процентных колебаний и повышения инфляции.

несопоставимостью сроков погашения по активам и пассивам;

уменьшение стоимости недвижимости;

При подписании страховых документов стоит внимательно изучить условия. Уделить внимание нужно декларации о здоровье. Страховщики прописывает случаи, которые не будут попадать под страховые. Чаще всего это бывают наличие онкологии, уже установленная инвалидность, смертельные заболевания (ВИЧ, СПИД, гепатит и пр.). Если на момент заключения заемщик имеет вышеуказанные заболевания, и они зафиксированы в медкнижке, то это будет поводом для отказа в возмещении страховки.

кредите нет логики

Долговые обязательства для банка — всегда риск. Чтобы сократить опасность невозврата и связанные с ним издержки, банковские структуры используют страхование. Подобная услуга считается дополнительной, но об ее продвижении заботятся столь же активно, как и о маркетинге самих кредитных продуктов.